時間：2023-09-15 17:30:59
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇靠譜的短期理財，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
投資股票基金。股票和基金是比較傳統的理財方式了，也是很多人都用到的，如果是對股市很熟悉，掌握了一定的專業技能，那可以將一萬元的本金拿去投資股票，如果遇到牛市或走向不錯時，也許也能翻幾倍。不過，股市的風險比較大，適合心里承受能力好一些的人。
投資基金?；鹗菍①Y金交給基金管理人，他們通過自己專業的技能去判斷理財市場，將資金投資到股票、債權等等，以此獲得收益。而基金又分為三種：股票型基金、債權型基金和貨幣型基金，在這當中，風險最低的就是貨幣型基金，而人們最熟悉的貨幣型基金就是余額寶。只可惜，現在余額寶的收益越來越不好，不過就是可以隨取隨用。
投資P2P理財。P2P理財是近年來興起的一種互聯網金融理財產品，因其低門檻而收獲很多投資人的芳心，一般50-100元就可以投資，投資周期靈活，長短期都有，選擇性多，加之它的年化收益達到5%-15%左右，平臺又有各種補貼和紅包。如果拿一萬元投資P2P理財，收益會比其它類型的理財產品要高許多。但就是要選擇一個靠譜的平臺。知商金融，主要是以知識產權質押為主給借款人提供融資，給投資人提供優質項目，年化收益10%，平時活動比較多，不過大多都是京東卡。但有總比沒有好。
投資銀行理財。銀行理財，分為銀行定期存款、國債、理財產品三種。銀行定期存款和國債不用說應該都知道，這是最最傳統的理財方式了，安全性比較高，但更加適合老年人或風險承受能力極低的投資者，因為風險與收益是對等的。而銀行的理財產品近年來因為受到央行降息的影響，收益率也在不斷下降，普遍在4%-5%之間，且要求5萬元起投資，所以一萬元的本金還有些距離。
投資自己。理財除了是讓有限的資金利益最大化后，還不能忘記能夠產出更多資金的是自己，所以不要忘了投資自己，包括技能上的投資，還有身體上的投資。要多去學習，提高自己的能力，這樣才能賺的更多的錢，而身體上的投資指的就是保險，不管什么時候都不要忘了給自己買一份保險，保障自己才能保障未來。
（來源：文章屋網 ）
1.聽理財規劃師談……信任
“少一份隱瞞，多一份透明。不管是長短期目標，還是與伴侶息息相關的其他事，統統說個明明白白。褪去掩飾的外衣之后，你們能更快地建立起信任?！?/p>
――夏娜?康普頓?戈恩
注冊理財規劃師
給你一個靠譜的理由：
為了拿到那張薄薄的資格證書，這些數字狂每天都要和客觀公正打交道。此外，他們還要學習如何辨別、引導客戶的情緒對資產的影響――有時也關系到客戶的感情。
戈恩舉例，丈夫或妻子往往因為債務、貸款、開支感到羞恥，難以啟齒，從而編造另一半的財務狀況，或隱瞞現有賬戶，因此戈恩的辦公室經常上演夫妻爆發的戲碼。此時，戈恩必須幫助客戶掃清謊言的地雷，以便讓雙方做出共同的財務決定。她和其他理財規劃師深知，坦誠在感情中是何等重要。用她的話說：“越早信任對方，才能越早放眼未來?！?/p>
2.聽瑜伽教練談……平衡
“即使在最和諧的兩性關系中，也有不肯妥協的心在蠢蠢欲動。平衡的訣竅在于真誠且持續地關注對方，同時照顧自己的需求。假如天平長期偏向一方，想辦法調整，滿足自我需要。”
――蒂凡尼?克魯辛格注冊瑜伽教練、訓練項目“瑜伽醫學”創始人、《冥想體重》
作者
給你一個靠譜的理由：
先別急著給以上這段話貼上廣告的標簽，要知道，瑜珈修行者可不是白叫的，背后是數百小時的訓練。全面的教練資格認證項目不僅對體能有著嚴格的考驗，而且要求參試者掌握眾多體式與呼吸技巧。更重要的是，他們還具有哲學家的氣質，指導學員通過冥想，實現身體與心靈的對話，達到靈肉合一的境界。
克魯辛格稱，自己能在學員的動作中捕捉失衡的蛛絲馬跡――在你與伴侶之間同樣可見。你是否因為另一半愛得不夠深、不夠真而受傷，甚至憤怒？經常審視內心，能揪出你心中的痛苦與怨恨。大聲說出你的需要，別讓愛情的小船說翻就翻。
3.聽汽修工談……約會
“與愛人定期約會就像更換機油；說‘我愛你’好比檢查胎壓。忽視感情的維護與保養，那你鐵定離拋錨不遠了?！?/p>
――托尼?舒爾茲
美國汽車技術認證資深技師、高級汽車編輯
給你一個靠譜的理由：
假如汽車發出古怪的聲音，或感覺不對勁，這些可信賴的診斷專家愿意挽起袖子，不惜弄臟雙手，拆開整輛車，逐一排查，直至解決問題。誠然，豐富的車輛工程與制造的知識是他們堅實的后盾，可是除此之外，直覺也是不可或缺的利器?？上Ш芏嗳艘坏╅_啟老夫老妻的模式，便將這個技能拋到腦后――寧肯選擇維持現狀，也不愿意花時間向對方吐露心聲。在舒爾茲看來，等到手忙腳亂的時候（檢查發動機燈），麻煩就大了，何不主動出擊，將危險的苗頭扼殺在搖籃中。
4.聽空乘人員談……傾聽
“你要考慮他人的感受。擺出傾聽的姿態，做個認真的聽眾。同樣重要的是，敢于承認自己在爭執中也有過錯?！?/p>
――塞絲
多倫多空乘人員，十五年工作經驗
給你一個靠譜的理由：
除了接受自我防御與應急安全培訓，如伺處理乘客的抱怨，并且立即給出解決方案，也是空乘人員的必修課。塞絲表示，在遭遇蠻橫的乘客時，這一招尤其管用，因為對方要的不過是一個聽眾――多少情侶苦苦尋覓的，不正是這個嗎？
空乘人員接受的另一項訓練是什么？移情與感同身受。他們理解乘客在登機前可能積蓄的怒氣（例如被安檢扣下，險些錯過航班）。在感情中，它有另一個名字：負累。前任留下的陰影與傷痕會時不時跳出來，攪亂眼前的幸福。還有救嗎？當然，心連心，手牽手，沒有跨不過去的坎。
在塞絲看來：“不管何種情況，總有解決之道，我們要做的就是找到它。不過首先，學會傾聽?！?/p>
5.聽室內設計師談……協商
“承認吧，男人來自火星，女人來自金星，談戀愛就等于星球大碰撞。你與另一半又不是雙胞胎，品味與喜好各不同是常事。做到、兼容并包才是王道?！?/p>
――萊斯利?麥瑞克
室內設計師、萊斯利?麥瑞克
藝術設計公司所有者
給你一個靠譜的理由
你聽說過“宜家綜合征”嗎？走進宜家，眼花繚亂的小兩口為了枕頭花紋、燈具吵得不可開交。臨床心理學家甚至把賣場當作溝通的實驗室，穿行在貨架之中的兩人經常硬著頭皮，開啟之前不愿提及的話題（走進廚房專區，那就聊聊家務的分配問題吧；看著嬰兒床，難道你不想談談長久的計劃嗎）。在這些談話中，協商是關鍵――這正是室內設計師的拿手好戲。
為了讓顧客滿意，一流的室內設計師始終保持著開放的心態，施展折中的秘訣，兼顧不同的需求，提出不止一套解決方案。假如你們為某個決定爭得面紅耳赤（“好的，寶貝，我知道你想要去圣托里尼，可感受羅馬的氣息是我一直的夢想，我們該怎么辦呢”），不妨向他們取取經。
6.聽發型師談……接受
“愛沒冼頭的你，才叫真正的愛人。最理想的另一半希望看到最真實的你，也接受你的成長與改變。他們不僅讓你感覺自己美美噠，也讓你品嘗到愛情的甜蜜。”
――凱特?艾倫
德州奧斯丁牛奶+蜂蜜發廊發型師、墨菲護發師、美容博主
給你一個靠譜的理由
這件事讓很多人大跌眼鏡，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解決的呢？5年期存款去哪兒存最劃算？就說5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海銀行的利率則為5.75！三里屯就有！就這么說吧，10萬塊錢，您存在央行了，5年后您連本帶息能拿到102375，可如果你存渤海銀行了，同樣的10萬，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500塊錢！2013年6月7日，央行了一則公告，規定了各個年限存款的基本利率，同時也公布了在基礎利率里，各銀行可自主調整利率，但不能超過基本利率的1.1%。2013年9月，利率為全年利率市場最為慘烈的一個月，10月10日，北京繼幾個月前光大銀行、中信銀行首先將2年、3年、5年中長期存款利率上浮到基準利率的1.1倍之后，上月底，民生銀行已緊跟而上。據悉，華夏銀行和工商銀行可能也會在近期有所行動。
“理財”一詞，最早見諸20世紀90年代初期的報端。1952年全國人均存款僅1.6元，主婦得算計怎么把錢花到月底。30年前銀行只能存錢匯款，普通人一年到銀行不過兩三回。上世紀80年代民間金銀買賣松動，實物黃金進人百姓家庭。21世紀“你不理財財不理你”。以前北京人不愛折騰，有了錢一存了之。但是現在，兜里的錢越來越多，不理不行了，可是你要不會理，又可能掉進陷阱。專家會告訴您：現在的理財產品都有哪些大坑，這些大坑您可別再跳了！
理財產品哪款才最適合您
手里有閑錢該怎么辦？專家提醒您如果有5到10萬元，錢少也要分開投！很多人因為錢少就全投資一種，這是重大的誤區！如果有50萬或更多，就要看是哪個年齡段的人了，如果是年輕人，基金配置比例為：黃金30%+存款30%+貨幣市場基金（短期，不超過一年期的投資）30%。中年人喜歡追求風險，但要堅持雙十原則：60%可購買股票類的高風險理財產品，剩余的35%可購買一些保險類，證券類的理財產品。根據您家庭處于的不同時期，可以適當做調整，另外二次投資置業也不失為較好選擇，建議可將15萬到20萬元資金分配到房產投資上去（按揭購買）。
老年人則以國債為首選，或者全部存銀行。
每月收入怎么理財
可以去銀行購買一款理財產品，和你的某一張銀行卡掛鉤，每個月固定從卡里扣除相應的金額，這是最簡便的方法啊，我現在可以給你算一筆賬，你每月用100元買基金，從20歲開始買一直買到到60歲，你可得637800萬，從30歲到60歲就縮水到22萬！50歲到60歲只有兩萬！但是現在很多年輕人喜歡冒險期貨股票，這是不對的。專家教您理財方案：
年輕人——理財要保守
理財要趁早?；A是關鍵。舉例：每月掙一萬元應該如何理財：比如月入1萬8000元是要做低風險保收益的理財，2000可以拿去做防風險的。別看2000不多，可以做資金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，個人理財方案調整，可以追加。理財金字塔：另類投資、股權投資、基金定投、債權管理、保障管理、現金管理，這六種投資理財，嚴格按照收入，錢不夠，不能越級！而且要有保底存款！
中年人——基金不是坑
現在95%的家庭理財金字塔都是錯搭的！這都是不健康的！中年人家庭理財的三個時期：
家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2萬左右）——15年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險。
子女教育期——20年：子女教育期（趙姐的例子）——20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；
家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老師的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的養老計劃；
老年人——理財保本是目的
老年人理財，首先要做到先別給孩子分錢，其次每次去銀行時直奔窗口，別聽那些所謂的理財推薦。老年人理財保本是目的——追求資產的安全性和流動性，收益性可以不考慮。應該選擇各種儲蓄、銀行理財、債券投資類的基金。選擇銀行存款是因為隨時用隨時取。
專家揭秘理財誤區
專家說銀行里的所謂理財專家都不太靠譜，他們都是談判高手心理專家，他們一般都會讓你覺得你很幸運，或者制造緊張氣氛，讓你沖動地購買他們的產品。別輕易地以為你遇見好人了！一定要有自己的目標。同時還要注意理財誤區
保險類理財，最好選消耗類的。
很多人現在都選擇返還型的保險類理財，其實大錯特錯，返還類的更適合企業家，或者資產比較多的人，比如你決定購買50萬保額的保險，返還類的，需要每月交16000元，可消耗類的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做別的定投或者基金等，這樣比返還類的理財可以多掙至少300萬。
不可單一投資，應選擇投資組合。
很多人聽到預期高收益率的產品，便一哄而上爭相購買，卻沒有關注它的風險。他們往往會將資金投向單一的投資領域，一旦發生投資風險，財務危機隨之產生。
專家建議：投資組合
目前兩人存款大概10萬元，每月開銷4000元左右，其他房租2000元，柴米油鹽醬醋茶的生活開銷也要2000元左右。臘八節，她和男朋友訂完婚，計劃在年中入手一套總房款在80萬左右的房子作為她和未婚夫的婚房。雙方父母各答應支持幫忙10萬元，這樣，他們就有30萬元的首付。
可他們連續跑了幾處樓盤，均發現離工作地較近的市區新房源特別少，都是一些年代比較久遠的二手房（房齡已經10多年），而且單價不低，均價在11000元/平米左右，中介手續費再加上契稅，大概需要總房款的3個點。
至于北三環、南三環外的房子，雖然均價低些，在9000元/平米左右，但離工作地較遠，以后上下班不方便，而且新房的交房日期，最早都要在2017年9月，加上裝修，起碼得2年后才能入住。
周敏
凱石財富管理中心理財經理。
理財是一個終身的職業，伴隨著每個人的生活和工作，隨著中國金融市場的發展，理財會越來越貼近每個人的生活。
90后小家庭買房其實是個壓力蠻大的計劃。買二手房還是新房，是根據小兩口的實際需求來考量的。
魚和熊掌是不可兼得的，做最終選擇的時候建議做個表格，按如下列舉優勢和劣勢各若干，最后經過細分篩選，就是最適合的。
我們先來看看買房前必要考慮的幾大因素：
成本：同一地區就價格來說，普遍都是二手房價格略低于新房。
配套設施：二手房的配套設施普遍優于新房，當然新房周邊經過若干年發展也是會相對便利的，但需要至少2～5年的時間。
升值空間：需要參考房齡、地域、地段等因素。
育兒和教育計劃：市區建議選擇周邊完善的學區二手房，市郊則建議選擇學區新房。
一步到位還是逐步升級：一步到位肯定建議新房;逐步升級的話建議以小換大、以舊換新和以新換新都可以。
鄭州公積金貸款額度
在市區貸款的，單方符合貸款條件：單筆最高貸款金額≤40萬元;
夫妻雙方同時符合貸款條件：單筆最高貸款金額≤60萬元;
在上街分中心、各縣（市）管理部貸款的，最高貸款限額統一為40萬元。
2015年鄭州公積金貸款利率
貸款期限5年期以下（含5年）的貸款年利率為：2.75%;
5年期以上的貸款年利率為：3.25%。
貸款期限：
貸款期限最長為30年;
購買15年以上二手房時，貸款年限+房齡≤30年;
借款人年齡與貸款期限之和不超過其法定退休年齡（有高級職稱的可在最長貸款期限內延長5年）。
所以選擇二手房還是新房，沒有絕對完美的建議，根據以上的需求來做篩選，周冬小兩口就可以找到最適合自己的答案了。
接下來看看周冬的家庭理財規劃，小兩口的月收入合計是9000元，賬面合計支出是4000元，平均掉額外的如旅行、購物、人情、過年過節等開銷，且暫時沒有育兒計劃的話，我們假設每月的存款可以達到4000元來考量。對于每月結余4000元的家庭來看，雖然因為買房，又回歸到了最初的原始積累，但萬事開頭難，大財有大財的理法，小財有小財的理法。
目前適合周冬來做的理財標的有以下幾個品種供參考：
1. 短期理財
推薦市場上各類的“寶寶”理財工具，優點是靈活度高，收益比活期及銀行3個月定期利率高。比如支付寶旗下的“余額寶”目前年化收益率在2.6730%;國金證券的“傭金寶”目前年化收益率在3.46%;騰訊的“理財通”目前年化收益率在3.666%……
推薦合法、合規且靠譜的P2P公司的滾動項目，目前的年化利率在5%～6%。
2. 中長期理財：基金定投
基金定投是非常適合冬冬家庭的理財方式，具有長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼、逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得一個比較低的平均成本，可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。只要選擇的基金有整體增長，就可以獲得一個相對平均的收益，不必再為入市的擇時問題而苦惱。而且對于資金的要求起點非常低，每月100～300元即可單個起投，可以根據自己的資金量選擇混合型、股票型的基金若干作為中長期投資配置，零存整取獲得穩健收益，遇到急用錢也可以快速贖回應急哦。
3. 長期投資：意外險和養老金保險&信托資管類產品
家庭理財配置中，保險一定是重中之重，小兩口人均50萬～100萬的意外險是必備的。除去五險一金，從年度結余中提取10%的資金配置額外的商業養老險也是非常必需的。特別是90后，相對年繳保費比較低，為養老做預算要趁早。
雖然周冬家庭理財配置受制于資金金額，但是所有的原始資金都是慢慢積累而來的，從長遠看，家庭資產理財配置講究統籌，所以當手上的原始資金達到二三十萬時，就可以考慮和雙方父母的資金拼湊起來一起理財，100萬以上就可以選擇標的明確、抵押物清晰的信托或資管類的產品投資了。一般來說，金額起點高的產品年化收益率就會相對高，比如目前市場上信托、資管類的產品年化收益率在8%～10%左右。
綜上所述，在祝愿周冬圓滿獲得購房理財雙豐收的同時，也建議冬冬多多關注理財，多多學習理財。理財是一個終身的職業，伴隨著每個人的生活和工作，隨著中國金融市場的發展，理財會越來越貼近每個人的生活。
【財務分析】
根據周冬家目前的財務狀況，嘉豐瑞德理財師從家庭的收入支出、家庭資產負債等方面進行了分析：
孫威齡
嘉豐瑞德的高級理財師。
建議根據自己的實際情況，并結合家庭買房的資金、房產位置以及房產周圍配套設施等進行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。
從周冬家的家庭收入支出及家庭資產負債情況來看，90后的小夫妻已訂婚，目前兩人工作收入較穩定，每年收入共計108000元，扣除日常生活支出及房租費用每年是48000元，每年還有60000元的結余。另外夫妻倆還有10萬元存款，可看出兩人有一定的理財經驗，有結余，有存款，生活打理得井井有條。
當前家庭的短期理財目標是盡快買套市值80萬元左右的婚房，首付30萬元已準備好，但是至于是選擇購買二手房還是新房，比較糾結，嘉豐瑞德理財師的建議是各有利弊，量力而行，適合自己的最重要。另外，對于每月結余資金的理財計劃，建議暫時不要選擇存銀行，銀行利率低，長期來看不利于資產保值增值，建議重新進行合理配置。
【理財建議】
1. 家庭首套房，買二手房還是新房？
其實有很多像周冬這樣的剛需購房者都面臨著這樣的買房困惑，首套房，是購買二手房，還是新房呢？長期來看，哪個才更劃算呢？嘉豐瑞德高級理財師表示，二手房和新房各有利弊，從入住方面分析，新房一般是期房，周冬購新房后需要在2年后才能入住，交房后還需要經歷裝修等繁瑣的事;至于二手房，通常都是現房，由于房主都裝修好，買到手后就可以入住，或是買后就可以直接裝修，省時省力。
從價格分析，北三環、南三環外的新房，均價在9000元/平米左右會低一些，但是離公司也較遠，以后上下班不方便;而離市區和公司近的新房比較少，都是一些房齡已10多年的二手房，而且單價也不低，均價在11000元/平米左右，如果再加上中介手續費和契稅，買房的資金壓力也很大。
為此，建議要根據自己的實際情況，并結合家庭買房的資金、房產位置以及房產周圍配套設施等進行綜合考量，不管是買二手房還是新房，量力而行，適合才是最重要。買房方案有兩種：
一種方案：直接買新房。新房均價在9000元/平米左右，家庭買房壓力小些;而且一套總房款在80萬左右的房子，住房面積能達到約90平米，購買個二室一廳，住得也舒坦;另外，交完首付2年后才交房，但這期間可以多賺些錢，一年存10萬，2年就20萬元，如果再適當做些投資，比如配置一些像穩利精選基金這類穩健型理財產品，1年就有2萬元左右的額外收入，可以幫助積累更多的買房資金。當然，為了交通便利，提高生活品質，未來在經濟寬裕的情況下，考慮買輛經濟型汽車，為上下班提供方便，另外還可以用于旅游，釋放工作壓力，增加夫妻溝通，也利于家庭更加和睦。
第二種方案：購買二手房。周冬看中的市區二手房，均價在11000元/平米左右，房價有些高，如果遇到需要一次性支付買房資金，壓力就更大;其次如果按照80萬的買房資金來規劃，住房面積僅在70平米左右;最重要的是二手房交易的手續也很麻煩，找中介公司幫辦理，又會收取一部分服務費用。如果想購買二手房，建議最好采取“以舊換新”的做法，周冬可以先購買一套一室一廳的裝修好的二手房，未來再賣掉舊房換購大房，如此一來，買房壓力就會小些，就是換購時麻煩些。
2. 每月結余資金的理財計劃
周冬和未婚夫目前每月的稅后收入大概在9000元，再扣除每月4000元左右的生活開銷，每個月都有5000元左右的結余，而且未來隨著工資的上升，月結余也會增多。建議將這部分資金分散開，可以從兩個方向進行管理，一是部分資金存放在余額寶中，不僅資金流動強，較安全，而且能獲得高于活期的利息，這部分資金可以作為家庭應急資金的儲備工具;二是剩余部分資金可以進行基金定投，每月強制儲蓄，積少成多，長期定投能享受復利帶來的驚人財富。
REVIEWS
春節中，忙碌了一年的我們終于可以卸下疲憊，好好地放松一下身心。然而，如何理財這門功課不能遺忘，對于壓歲錢更要“精打細算”，既讓“錢袋子”鼓起來，同時又培養孩子的財商是用壓歲錢理財的真諦。 保守型 全部買低風險理財產品
原則：聚少成多，不埋沒本金
方式：定期存款、銀行理財產品、純債券基金、兌換外匯購買美元理財產品等
策略推薦一：定期存款最省心
銀行定期存款相對于其他理財方式而言，門檻低，同時也是最安全的一種理財方式。最為關鍵的地方在于，投資者通過定期存款的方式打理壓歲錢，能夠最大程度上言傳身教，培養孩子的財商。
雖然與其他理財方式相比，定期存款的利率不高，但是長期來看，定期存款仍然可以發揮復利生財的效應。定期存款又按照時間分為3個月、6個月、1年、2年、3年和5年。目前幾大國有銀行5年期整存整取利率均在
2.75%～3%之間。
點評：定期存款最大的好處在于本金的安全性，省心，還能培養孩子的理財觀念和財商。
策略推薦二：銀行理財產品很穩健
對于風險厭惡型的投資者而言，壓歲錢理財可以求穩，因此投資方向上的選擇可以偏重于收益率不高，但是安全系數較高的產品進行投資。用銀行理財產品打理壓歲錢，追求穩定收益，雖然收益有限，但聚少成多，并不失為一條理財明策。
雖然，隨著利率的不斷下滑，銀行理財產品的收益也不斷下降，但是銀行理財產品財富累積的效應并未減弱。目前市場上短期的銀行理財產品多以30、60、90天為主，年化收益率在4%左右，不過起投點多是數萬元以上。孩子的壓歲錢如果積攢到萬元以上，可以選擇一些1年或者2年期限比較長的銀行理財產品進行投資。
點評：相關理財專家提醒，投資者在選擇銀行理財產品時，一定要明確方向和產品類型，銀行理財產品的流動性差，在保證壓歲錢一定投資期內不使用的基礎上，量力而行。尤其是對一些結構性及凈值型銀行理財產品，風險規避型投資者應謹慎購買。
策略推薦三：純債基金收益略高
當下，債市火爆，對于想取得稍微高一點收益的投資者而言，債券基金也尚可嘗試。
債券基金投資的產品收益都很穩定，并且其收益受制于債券的利率不會太高。按投資標的來分，債基主要可為國債、可轉債、信用債三種。債基受到市場波動的影響較小，除了信用債券基金的風險較高外，其他兩種債基的風險都不高，且流動性較好。從長期來看，純債基金的年平均回報跑贏銀行理財問題不大，比如2015年很多純債基金的收益都超過了10%。如果想獲取更高一點的收益，也可以買那些能投資一些股票的債券基金，一般股票投資上限為20%，也比較安全。
點評：債券基金的風險小，但是在較長時間持有的情況下才能獲得相對滿意的收益。同時債券基金的價格也會出現波動，投資者如果選擇此類理財方式，需要抓準交易時機。
策略推薦四：兌換成外匯買美元理財產品
進入2016年后，人民幣對美元匯率持續走低，以美元為主的外幣理財逐漸受到一些投資者青睞。銀率網理財分析師認為，對于普通投資者來說，美元的加息提升了美元的吸引力，在此背景下，可以適當用人民幣兌換美元，進而買入美元理財產品。
目前，美元理財產品收益率呈上升趨勢，各大銀行的1年期美元存款利率普遍位于0.5%至0.8%區間。理財分析師認為，人民幣貶值，美元相對升值，會有一定的投資機會。同時，人民幣貶值預期依然不小，未來若進入雙向波動空間，那么外幣理財的規模將明顯增大。
點評：與此同時，理財專家也提醒投資者，首先銀行美元理財產品多數期限較長，購買前要確保家庭中長期流動性不受影響；二是購買美元理財產品需要承擔匯率波動風險。 穩健型 全部買保險的保障計劃
種類：少兒意外險、少兒醫療險、教育金保險
原則：保障為主，兼顧理財
風險管理是投資的題中之義，壓歲錢理財過程中同樣不能忽視保險的投資。因此，如果投資者想要發揮壓歲錢的保障效應，可以購買保險，為孩子帶來全面保障。
推薦一：少兒意外險
由于兒童自控能力較弱，且頑皮好動、探究欲強，對潛在的意外傷害預見性差，兒童成為意外事件發生群體的重災區。由此可見少兒意外險必不可少。
少兒意外險的保障范圍主要包含意外身故、意外殘疾以及意外醫療三個方面。少兒意外險的“實惠”在于花銷少，但是保障大。
目前，市場上的兒童意外險以消費型居多，價格在幾十到上百元不等，兒童常見的意外均在保障范圍內，同時享有較高的保障金額。
以某保險公司推出的一款少兒意外險為例，一年保費僅為260元，但其主險涵蓋了人身意外、意外住院醫療、意外門診醫療、意外住院津貼等多項保障，對應10萬元意外險保額（含意外身故、殘疾保額10萬元，疾病身故5萬元，意外住院醫療4萬元等）。
點評：不得不提的是，家長為孩子購買意外險，應當注意風險保額不得超過10萬元，如果超額投?；蛑貜屯侗＃^限額部分無法獲得賠付。
推薦二：少兒醫療險
少兒醫療保險是針對少兒因患病而產生的治療、住院和手術費用提供保障的保險。與成年人相比，孩子的免疫力比較低，抵抗力不強，因此用壓歲錢為孩子購買一份少兒醫療險也是一個不錯的選擇。
商業少兒醫療保險包括少兒重疾、少兒住院津貼、少兒住院費用報銷三方面。不同于社保給付的事后報銷，重疾險可以在確診的第一時間向患兒提供資金用于后續治療，保障強度更甚，避免陷入無錢治病的窘境。
點評：值得注意的是，為少兒單獨投保的重疾險一般費率比同額度作為附加險的重疾保障要高。投資者可以在投保主險的同時，附加投保少兒重疾險，既為孩子提供了保障，又節省了保費。
推薦三：教育金保險
子女教育經費也是絕大多數家庭里的一項重大支出。據相關調查統計，每個家庭用于子女教育的平均費用超過17萬元，且這個數字還在持續增長。因此，投資者可以通過購買保險規劃教育金。
目前，市面上大多數教育金保險為分紅型的兩全保險，也就是到了約定給付期時，可以每年領取一筆資金，一般為初中、高中、大學以及婚嫁階段。大多數教育金保險的純理財收益不高，但是因其具有“專款專用”的特點，對于投資者而言還是具有一定的購買價值。
點評： 教育金保險具有保費豁免功能，一旦家長發生疾病或意外身故及高殘等風險，無法繼續孩子的教育金儲備計劃，保險公司將豁免投保人以后應交保費，而保單原有權益不受影響，仍能為孩子提供以后受教育的費用。 激進型 買基金
種類：定投基金
原則：“放長線，釣大魚”
家庭理財穩健和保障必不可少，在此基礎上經濟條件尚可、風險偏好型的投資者可選擇激進的方式打理壓歲錢。
雖然很多投資者都是老股民，但是在當下震蕩市的背景下，不建議投資者把為孩子準備的壓歲錢投資于股市。除了股市之外，風險偏好型投資者可以選擇定投基金進行理財。
與其他理財方式相比，基金定投沒有限制，屬于高風險、高回報。每月定投，攤平了基金的收益和虧損?；鸲ㄍ恫恍枰鄷r間，但是需要走長期路線，半途而廢不適合選擇基金定投。
相關理財專家建議投資者，如果本金數量有限，可以選擇基金定投方式理財。需要注意的是，對于定投期限而言，如果定投資金3～5年以內需要使用的話，建議選擇股票倉位更加靈活的混合型基金，回避風險較高的指數型基金和股票型基金；但是對于以為子女打理壓歲錢為目的的投資，基金定投規劃的時間較長，可以一定量定投優質股票型基金，以儲備充裕的子女教育教育金。
如今，擔保理財行業進入一個高速發展的時期。一時之間，街頭巷尾涌現出了不少的投資擔保公司。作為一個新興行業，擔保公司的理財業務蓬勃發展，但也出現了很多令人堪憂的現狀：有的公司走穩健經營，守規經營，長期發展之路；有的公司走高息攬款，高息貸款，攫取高額差價之路；有的公司采取跟隨戰略，隨大流，別人付高息則自己也付高息，別人付低息則自己也付低息。那么，作為投資人如何判別擔保公司的經營手法，怎樣才能為自己的資金找到安全的增值渠道呢？
擔保理財靠不靠譜？
長期以來，民間游資都在尋找一種投資理財的最佳途徑，要穩妥，要簡單，當然，還要有高收益。
股票投資風險太大而且需要投入大量的時間和精力；把錢存銀行，利息收益太低；期貨，我們中的大部分人不敢染指。那么，是否有一種方式，能做輕輕松松，安安穩穩的投資理財？
許多人不知道還有這樣一種投資渠道，就是擔保公司投資理財業務，即客戶將合法的閑置資金委托擔保公司代為理財，由擔保公司提供全程擔保，借給經過擔保嚴格篩選審查的具有還本付息能力、能夠提供有效抵押物的融資客戶，從而獲取安全穩定，較高收益的一項理財業務。用擔保公司投資理財，年收益率為20%，很多人會懷疑，這是不是變相的非法集資？ 非法集資是指單位或個人未經有關部門批準，向社會公眾吸收資金，并承諾在一定期限內向投資人還本付息的行為。非法集資的突出特點是向不特定多數人吸收資金。
正規的擔保公司必須按照國家法律法規辦理擔保理財業務，與非法集資的根本區別是，擔保公司既不吸收也不占有借貸雙方的資金，只是為雙方提供信息中介服務，同時為符合擔保條件的借貸方投資人提供擔保，無條件承擔代償責任，收取相應的擔保服務費。擔保公司應當對投資人和借款人雙方公開、透明、規范操作，自覺接受社會各界監督。
其實擔保公司做的這種方式的投資方式屬于民間借貸的范疇。依照最高人民法院的司法解釋，民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其它組織之間的借貸，只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，民間借貸的利率適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期利率的4倍，借款人應當按照約定的期限支付利息。
參于擔保公司投資理財有3個條件：第一，年滿18周歲以上，具備完全民事行為能力。第二，所委托理財資金必須是合法收入。第三，理財金額和期限由你根據資金情況自由選擇。理財金額一般為5元起，理財期限為3個月至1年。
擔保公司不是保險箱
擔保界資深人士提醒投資人，不能一味貪圖高利息。投資的一般規律是：高利的背后，一定有高風險。一些擔保公司為什么愿意付給投資人高于市場平均水平的利息，其背后一般有幾種原因：新成立的公司為了搶占市場份額，采取超常規手段，也就是高額利息來吸引投資人。而新成立的公司比長期經營的公司有更高的市場風險，更高的攬款成本更進一步加大了他們的市場風險。
經營混亂的公司也有可能高息攬款。業務員為了提成，胡亂承諾，不考慮公司成本，不考慮投資去向，只要攬到資金就算業績；公司管理混亂，以攬款為第一要務，并不考慮融資成本，以為只要搭上了這一班擔保理財車就可以發大財，這樣的公司經營風險極大。即將出現經營危機的公司也有可能高息攬款。
擔保公司不是保險箱，發生經營困難的公司并不能獲得國家保險。公司在進行自救時，想到的第一個招術就是承諾給投資人高額利息，以求獲得周轉的空間。個別企事業單位高息攬款，挑戰法律底線。在實際的居民投資活動中，會遭遇不少企事業單位高息攬款的行為，這些名頭看上去很大的企事業單位，以高息為誘餌，面向社會吸收資金，這已經是明目張膽的違法違規行為，其后果必然非常嚴重。
上述情況表明，愿意支付高額利息的公司，其背后往往有難以預知的經營風險，可能讓投資人遭受較大的損失。業 內資深人士的投資建議是：投資人不應該一味貪圖非理性的高利息，與其圖一時之快，不如以正常的市場利息，獲得長期、穩妥的收益。從法律角度來看，過高的利息本身也不被法律保護。
如何判斷擔保公司實力
如何判斷一個擔保公司的實力？
首先，擔保公司要證照齊全。按照相關法律規定，擔保公司必須到主管部門進行注冊和備案后才可進行經營，投資者可以核實其證照是否齊全，主要有營業執照、備案證等；同時擔保公司的注冊資金也很重要，擔保公司的凈資產類似于注冊資金，國家《融資性擔保公司管理暫行辦法》規定：融資性擔保責任余額不能超過擔保公司凈資產的10倍，對單個融資性擔保責任余額，不能超過擔保公司凈資產的10%，因此看注冊資金也是判斷擔保公司擔保規模是否合規的手段。
其次，看辦公場地和員工人數。有實力的擔保公司各職能部門分工明確，需要足夠的人員和辦公場地，辦公場地面積應在1000平方米以上；在看場地的同時也要看專業人員的素質，對擔保公司來說，下列專業人員不可少：投資客戶經理（資金來源），融資客戶經理（資金出口），風險控制（調查把關），法律人員（防止法律漏洞），貸后催收（本息回收），財務管理等，專業人員必須具備相關的專業知識和素質。沒有專業人才就沒有業務量，進而沒有效益，沒有效益公司就無法維持。如果一家擔保公司冷冷清清沒幾個人，最好不要與他打交道。
最后，看融資項目和利息。這是投資者最關心的問題，借款人是做什么的？借錢干什么？是否合法？還款來源是什么？這些出資人也應該知道，如果是風險較大的融資項目，投資人也可以放棄或更換；利息，必須在保證資金安全的前提下，才能追求較高的收益，一要關注法律規定，二要考慮借款人的承受能力。
風險越大，利息越高
目前，銀行針對每個借款人需層層審批，手續麻煩，時間較長，需15個工作日左右，很容易讓借款人坐失生意良機，而擔保公司則相對簡單，提供完資料后進行調查審批，2～3個工作日即可放款，這一點對急需資金的借款人有相當大的吸引力。
現階段，中國中小企業的用款特點是額度小、頻率高，用款頻率是大中型企業的5倍以上，但每次用款額卻不足大企業的百分之一，對銀行來說，向中小企業貸款成本高但收益較低，因此銀行主要支持一些大中型企業，不愿意為中小企業提供金融服務，這就是目前在銀行普遍存在的中小企業融資難的問題。
同時，擔保公司的融資模式比較靈活，能根據借款人的實際情況調整貸款模型，因人而異，銀行的機制則不夠靈活，總的來說，銀行和擔保公司各有自己的重點服務對象，銀行針對的是大中型企業，擔保公司針對的主要是民營的中小企業。擔保公司重點服務的中小企業一般正處在企業成長期，利潤率較高，承擔這樣的融資成本是沒有問題的。
根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍”，只要在這個幅度范圍內都是合法的。
以現行一年期基準貸款利率計算，民間借貸的年利率不得高于4倍，如果高于這個利率，一旦形成法律糾紛，是得不到法院支持的。
一些急于求成的擔保公司，他們看到正常的擔保業務市場已經被分割得差不多了，缺乏踏踏實實積累的耐心，有些人就會采用一些不規范競爭的行為，做一些風險比較高的項目，甚至鋌而走險，吸收客戶資金，涉嫌違規。譬如少數擔保公司抓住了投資者貪圖利益的人性弱點，不斷抬高投資收益率，少數投資者也會受到高收益的迷惑，正如同“魚見餌而不見鉤”，看到了高利率卻沒有看到背后的風險。因此，投資者不要一味的追求高收益，應始終把資金安全放在第一位，要了解擔保公司所做項目的行業性質和風險程度，做好資金的配置。
多維度選擇平臺
面對魚龍混雜的近千家P 2 P平臺，一些初入網貸市場的投資者大多看得眼花繚亂。絕大多數平臺都宣稱是“本息擔?！保@讓投資者很困惑，不知道如何從中選擇靠譜的平臺。
對此，《投資與理財》記者采訪了第三方網貸資訊平臺網貸之家的創始人徐宏偉。他告訴記者，對于初進入這個行業的投資者來說，有幾個選擇標準可以參考。
首先，選擇媒體上報道較多的平臺。此類平臺自融資的概率小，這也表明這類平臺比較開放，愿意接受大眾的監督，平臺的經營相對規范。例如，愛投資、開鑫貸、萬惠投融等。
其次，初入市場的投資者，可選擇一些收益較低的平臺。也許年收益只有10%，或者還不到10%，但這類平臺因為給投資者的收益低，借款方的融資成本也較低，安全性會提高不少。例如，陸金所、宜人貸等。
再次，選擇有風險投資方進入的平臺。這類平臺在獲得風投認可的同時，大多獲得一筆大的風投資金，這就對平臺的長遠發展提供了資金和資源支持。投資此類平臺，短期出現問題的概率較小。例如，人人貸、點融網、有利網等。
最后，選擇成立時間較長的平臺。這類平臺在長期的經營過程中，積累了一定的經驗，風控技術也相對成熟。例如，拍拍貸、紅嶺創投、翼龍貸等。
同時，徐宏偉還提醒投資者，對具體情況還要具體分析，切不可盲目照搬。不同時期的大環境對平臺的影響也不同，也許現在有用的選擇經驗，在一年后就不靈驗了。初入這個市場的投資者，最重要就是不斷去學習和了解，最終選擇適合自己的平臺。
有業內人士建議，如果是大額投資的話，最好去平臺走訪一下，看看平臺是如何開展業務的，最好與平臺負責人能夠當面交流，這樣對平臺能有一個深刻的認識。據記者了解，大多數平臺特別歡迎投資者去實地走訪。如果網貸平臺對投資者走訪推脫或者敷衍了事的話，這類平臺還是少投資為好。
在具體的投資操作中，有資深投資者建議，可以把錢分散在自己看好的幾個平臺上，通過分散投資來降低風險。在投資平臺地域選擇上，多投資一線城市的平臺，這些城市監督力度較大。如果自己有朋友在網貸平臺工作，也可以聽聽他的建議。
風險意識不可或缺
對于P 2 P網貸投資者來說，投資之前，首先應該想到的就是風險。
過去的2013年就有超過70家P2 P平臺倒閉或者老板“跑路”，大概涉及的金額是12億元左右。在今年年初，杭州國臨創投、深圳中貸信創、上海鋒逸信創等3家P2 P平臺接連倒閉，據投資者透露，這3家平臺的實際控制人實際上同為一人，名為鄭旭東。
上述國臨創投事件被業內稱為“2014年網貸首案”，但實際上，2014年剛過7天，就接連有3家P2P平臺陷入兌付危機。
有網貸從業人士總結了3類導致P2P平臺倒閉的原因。
最近極富話題的由暢銷小說改編的電影《杜拉拉升職記》之所以能如此風靡，想來也是因為其單刀直入的風格。一次性讓大家領悟了不少職場和情感的真理。其實，大多數讓OL們糾結的問題。無非集中在職場、健康、情感這幾個方面，而且，雖然表現形式多樣，但其癥結所在也萬變不離其宗。我們的專家團挑選了典型問題。由表及里地為你理清思路，幫你用最有效率的方式突破瓶頸、解決問題!
職場
無論你是新入行的職場菜鳥還是已經歷練成“鉆石姐”，這句話都可以受用：“如果真的能夠享受到工作的快樂，我想那位成功女人一定不會覺得幸福離她越來越遠，即使離了婚也不會?！?/p>
公司派我去海外分公司工作3年，就在臨行之前，我對新來的財務經理產生了“你就是唯一”的感覺，而他對我也有感覺。外派我是不想去了。我可以對boss提出嗎?
A：當然可以提啊。個人感情正是個不錯的借口。此外你要考慮公司是否顧忌員工相戀，如果是，將意味著你為愛情付出的成本更高昂，因此在戀情確定前。還是低調為好。
相比那些只有事業沒有愛情的人們，無論如何，你的處境都已經令人艷羨了――事業與愛情的機遇共存，不過是選哪個好的甜蜜的煩惱。一旦做出決定＼就不要再患得患失。即使替代你外派的同事回來成了你的上級，而你的“唯一”成了鏡花水月，也要心靜如水。因為這一切都是成熟的代價。
此外，為了彌補拒絕了領導好意帶來的個人品牌損失，你需要在工作中加倍努力，不斷修正領導印象中可能會產生的“愛情至上”的小女人形象。
我剛生完寶寶回公司上班，發現原先的工作已經完全被其他人接手。公司的說法是讓我等新的工作安排。但我覺得他們是希望我主動提出辭職。我該怎么做?
A：我寧愿相信你們公司的說法，而不是你的感覺。為了幫助公司盡快幫你找到“新的工作安排”，你可以時常找你的領導談談心，不僅貢獻自己對公司的想法，也可以順便發掘公司的新業務和工作需要。你需要轉變的是你的態度，不要以一副自憐自艾的“回歸產婦”形象示人，而是以一個資深職業人的態度出現，用你的工作熱情、工作經驗，以及你對公司的忠誠讓公司切實感到你的價值。
上班時在辦公室看了眼股票，居熟被大老板撞見!我分明見他臉色變了，但當!時由于緊張，也就沒有解釋什么。這以后。我還能在公司好好待下去嗎?
A：許多人都在公司的網上炒股，你的不幸是被抓了現行。我不覺得你的大老板會因為這件事炒了你，除非他一直想炒你，而這件事給了他一個完美的借口。但你將為這個過失付出代價，比如在一段時間內成為老板心目中的落后員工等等。也許突出的業績和加班的身影能讓這種不利漸漸消失。但這需要時間的打磨?？磥?。無論如何，這一段
；日子你都需要夾緊尾巴重新做人了。
職場專家
我的工資是4000元，跳槽到同行業大約能多個1000塊。問題是，我沒有想好到底是不是要繼續在這個行業做，因為這個行業前景并不是很好。這個時候跳槽，是否有意義?
A：即使在你心目中的前景不好的行業，也有人薪金遠超過5000元吧?如果你真的希望在更有前途的行業找到自己的位置，那就趁早。但轉行的成本更高昂，最初甚至連4000元都拿不到。我覺得，對你的行業失去了熱情或許才是你事業發展的真正障礙。
前上司辭職去創業了。想上我跟他一起，并承諾薪水增加25％。雖然條件誘人，但創業有風險，明年我計劃結婚，不知該求穩還是該激進?
A：你面臨的選擇有關你將來的工作與生活方式。留在原地，意味著穩健前進，按部就班，跟他走，意味著高風險高收益的大起大落和更豐富的職業歷練。為什么不跟你的未婚妻商量一下呢?無論是風平浪靜還是驚濤駭浪，她都應與你共同決策。我建議你多了解一下前上司的創業背景、資金和項目等準備情況，從而更精準地判斷這個機會。
海外游學聽起來很有趣，但身邊有這樣的經歷的人很少。這通常需要多少時間?能收到什么成效7還有，如果我想游學，需要準備些什么。走怎樣一個流程?
A：24小時沉浸在英語的氛圍之中。對語言能力的提高是非常有幫助的。每個人可以在國外學習語言的時間長度由個人的時間安排而決定，還有一些職場人士跳槽前會利用三個月到半年的時間去國外學習英語，還可以獲得EF英孚海外實習工作的機會。由于出國簽證的時間周期根據不同簽證類型以及簽證國家而有所不同，平均需要3周到8周的時間，因此我們建議大家盡早咨詢海外游學課程。
我是做技術的，工作了5年，覺得有進修充電的迫切需求。讀在職研究生，還是出國留學，還是去考證書?哪個更有用?
A：我非常認同在工作一段時間后認真反思職業發展的軌跡，尋求新的起點。不過貿然提出建議不一定恰當。我的個人經驗僅供你參考：我在工作5年多以后選，擇在國內讀MBA。畢業后我選擇了和之前相近的工作領域。因為我認為MBA的學習讓我可以在自己喜歡的領域有好的發揮，轉換行業不是最適合我的選擇。坦白說。我認為推動事業發展的其實是對正在從事工作的極大的熱情和專注。而并非其他外在的工作能力的證明。
游學專家
我今年大三，想在網上找招聘暑期實習的企業，但都沒有找到合適的。想請教該如何尋找好的實習單位。
A：大部分的企業對于實習生都是歡迎的。所以建議你大膽自信地向自己心儀的公司的人事部門直接投遞簡歷，可在信封或郵件標題中注明申請暑期實習工作。同學之間相互推薦也是非常好的方法。而且實習不一定在暑期，如果在學期中每周有一至兩天可以參加實習工作，也可以幫助自己積累工作經驗。
我原本接下了一家公司的offer，但現在有一個開出高很多條件的offer，我就想要反悔了。但我猶豫的是。這樣做是不是很不道德?是不是會影響我在圈子里的口碑?
A：跳槽本來就是雙向的選擇。個人認為，此時更值得思考的是，你最想要得到的是什么。是工作本身，是另一家公司的優厚條件，還是工作對你未來發展的幫助7如果理清以后。從自己的角度出發，的確值得反悔的，那么就思考一下，如何給對方公司一個合情合理的交代和說法，只要合情合理，讓對方有臺階可下，就無關乎道德。
理財專家
我雖然不算月光，但每個月3000出頭的工資也實在存不下多少。像我這樣的低收入菜鳥，也可以理財嗎?我要怎么做?
A：正因為收入不高，就更需要合理地運用和安排手頭的現金。這階段理財的重點是存錢和合理安排開支。建議采用零存整取的方式，強迫自己每月進行固定金額的儲蓄。比如500元。目
前這類理財產品很多，比如銀行零存整取的短期定存、基金定投等等。合理安排開支也是這個階段理財的重點。
來公司報到后只簽了一份6個月的試用期合同。沒簽勞動合同，月薪也沒有在試用合同上寫清楚。外地戶口連綜合保險都不交。公司這樣的做法，不知道有哪些違規的地方?
A：公司有很多很明顯的違規用工行為，比如不簽署勞動合同、合同未明確勞動報酬、不繳納綜合保險等等，可以聯系公司注冊所在地的勞動監察部門舉報。
我去年剛剛畢業，在一家日資企業做財務工作(跟打雜差不多)。這家公司也就30多人，整個環境都不是很好。我應該繼續觀望，還是跳槽走人?
A：上班時間不長，工作的內容不是核心內容，多數應屆生都面臨這樣的局面，是走是留其實還是要看這里的工作是否配合得上個人的職業發展方向。如果這里的工作能幫你朝想要的職業方向發展。那么再留段時間；反之，趁早離開。
健康
二十多歲已經發現自己皮膚黯沉、細紋叢生?周末再怎么睡，似乎也補不回透支的體力?看看專家怎么支招對付亞健康!
茶健康專家
您是一位茶藝專家，但我平時基本不喝茶，都是喝咖啡，您覺得我應該改掉這個習慣，改喝茶嗎?
A：每天喝咖啡的量一定要控制，我覺得一杯就好。咖啡穿過你的身體，留下的只是糖分和咖啡因而已，有些袋泡咖啡還會有化學的成分，更會破壞身體的平衡。喝茶怡情養性，同時也可以給身體補充維生素礦物質，尤其是茶多酚?？纯船F在很多護膚品中添加的茶葉的成分，可以知道，喝茶對女孩子的好處。
不知道是因為年齡增長，新陳代謝慢了還是工作壓力太大或其他什么原因，我的臉上經常會冒痘痘，能不能用食療的方法祛痘呢?
A：不規則的飲食和睡眠不夠的問題，會造成身體里的毒素增加，有些人表現為便秘、上火。有些人則會在皮膚上爆出小痘痘。
解決的方法并不難，就是多喝白開水，加速體內毒素的排出，同時減少脂肪類和糖類食物的攝取。了解自己的膚質，選對適合皮膚的清潔用品，用內外夾攻的方法。會有所幫助。有時候生理期也會導致一些小痘痘產生，切忌過度疲勞和飲食上火。早晨上班以后記得給自己泡一杯綠茶，用茶水的蒸汽幫助肌膚保濕，再把茶喝下去幫助身體排毒，一舉兩得。
發覺現在身邊越來越多的人在吃素，大S也吃素。她們都說吃素挺好的，我也想吃素，您覺得呢?
A：吃素的確對身體很好，不過動物脂肪也是對身體很有利的，最好能周一到周五隨意飲食，周末吃素。這樣給腸胃一個休息的過程。蠻好的。不過光吃素，有時候會覺得餓。不妨在吃素的日子給自己增加一個下午茶的時段。吃吃小點心，喝喝奶茶，跟家人朋友聊聊天，由內而外地放松心情。
為了合理補充蛋白質。吃素的日子，蛋奶制品和豆制品可以為你提供能量。
我的先生很喜歡喝功夫茶。但是我卻不太懂，有時候我也很想陪他，您覺得哪種茶適宜夫妻喝?
A：我曾經寫過一本叫做《東方美人》的小說。以產自臺灣的東方美人茶來象征女人的成長和完美，這種茶十分有機，曾是英國女王的最愛，推薦給你和你的先生一起品飲，體會那種經過歷練之后煥發出的光彩。至于清醇的感覺，其實每個人都會有不一樣的體會。找個空閑的時間，兩個人一起去逛逛茶城，一家家喝過來，尋找屬于你們兩個人的幸福味道，不也是一個很有意思的娛樂方式嗎?
茶有很多種，綠茶、烏龍茶等等，都有不同的功效。夏天到了，適宜喝什么茶?有沒有防曬的花茶推薦?
A：夏天我們需要大量的水分，這個時候綠茶和烏龍茶是很合適的。前者是不發酵的，后者是半發酵的，抗氧化的效果都很好，有助于肌膚的美白。另外，茶不但能刮去體內多余的脂肪，還對皮膚控油有相當好的作用，不妨嘗試一下。
美國研究指出，喝綠茶或是使用含綠茶成分的保養品，可以讓困日曬導致皮膚曬傷、松弛和粗糙的過氧化物減少約1／3。春季制成的綠茶，到夏季正是色香味最佳的時候，在開了空調的辦公室里喝一杯綠茶，毛孔里微微出一點汗，是很好的排毒過程。
經常加班熬夜。也偶爾要參加必要的應酬，有人說女人的皮膚是睡和吃出來的，您覺得呢?什么樣的睡眠方式能保證健康?如何營養地吃，能使得我的皮膚健康而有光澤?
A：當然，好睡好吃是最好的調理方法，不僅對皮膚，對身體更是有益。其實，睡眠的時間不在于夠不夠8小時，而是晚上11點左右一定要上床睡覺，睡覺前可以先躺在床上進行身體的放松和深呼吸，讓你盡快進入深睡眠的狀態。早上醒了就起床。不要賴床，更有助于身體毒素的排出。至于吃，除了合理搭配飲食之外，我建議還可以每天服用天然維生素E，有利于促進肌膚營養的輸送及代謝垃圾的排泄。市面上的天然維生素E膠囊還能溶于護膚乳液調和使用。
健身專家
我和先生剛結婚，短時間內還不想生寶寶，但我們又都不太喜歡用，請問您有什么好建議嗎?口服避孕藥會對身體傷害很大嗎?
A：服藥避孕之前，應該找醫生做健康檢查，凡是有急慢性肝病、心臟病、腎病、高血壓、乳腺增生癥、乳腺癌、子宮腫瘤、血液病和血栓性疾病者最好不用或按醫生意見慎用。比較推薦的是孕激素類的口服避孕藥。
我的手臂和小腿很粗，所以即使到了夏天也不敢穿無袖的漂亮裙子，有沒有辦法讓小腿和手臂瘦下來，讓我能在這個夏天穿上自己想穿的?
A：首先要弄清楚你的手臂和小腿粗是由于肌肉強壯導致的還是因為厚厚的脂肪導致的，這個很重要!例如，上臂如果是脂肪過多，會在搖晃上臂時看到“拜拜肉”，這樣就屬于脂肪型，在飲食上要注意熱量控制，保持均衡營養；同時養成運動習慣。做一些針對局部的塑形訓練，自然就可以達到你想要的效果嘍!如果是肌肉型。肌肉很結實。柔韌性較差，就比較復雜了，建議你找專家做有針對的指導性訓練。
我減肥瘦了很多，但是臀部和胸部也瘦了，有沒有辦法讓不該減的地方還是保持原樣呢?
A：想瘦哪里就瘦哪里的方法，我所了解到的就是手術了。如果除了這種方法，要是誰告訴你他可以做到，那他就可以獲諾貝爾獎啦!
在減肥的過程中有可能會使胸部減小。至于減得多與少就因人而異，因為人的身材比例和曲線與基因有很大關系。不過要想達到更漂亮的曲線還是有方法的?？梢酝ㄟ^局部肌肉訓練實現小蠻腰和翹臀，同樣可以讓你擁有迷人的曲線身材!
美容專家
我身邊女朋友都開始用精油，說是有各種功效，減壓的、放松的、有助睡眠的……您能不能幫我解釋下精油的功效，推薦幾款特別好的給我?
A：適當地使用精油會有非常不錯的療效，但身體如果有炎癥，受感染，發燒，月經來前3天和懷孕期都不適宜用某些精油?，F推薦幾款不同功效的精油搭配：對于舒解焦慮，可以使用薰衣草+檀香木+天竺葵(熏香)對于減壓，改善煩悶，
可以使用羅勒+薄荷+佛手橘(熏香)；竺葵+迷迭香(泡浴)則可改善失眠。
我的眼角剛開始有細紋的時候沒放在心上，但現在已經變成皺紋。有沒有好的方法改善呢?
A：當我們發現眼角出現細紋時就該留心了。但如果細紋已經變成皺紋了。那最有效快捷的方法不是單以產品去補充膠原蛋白的流失。而是要用高科技的儀器去治療。光能和射頻儀器都能刺激皮膚底層的膠原蛋白生長，同時修復那些被破壞的膠原組織。配合使用適合的保養品，還可以預防和減少皺紋的繼續產生。
我也很想善待自己，更愛自己，但是總覺得時間不允許，不知道對我這個職場女性保養有什么建議?
A：每人每天都只有24個小時，關鍵就在于合理地安排時間，不參加無謂的應酬。對平時的飲食習慣和生活習慣都從根本出發，調理好自己，懂得養生。適時做Spa，去旅游，做運動來釋放壓力。
我建議大家趁周末的時候去spa館做按摩、面部護理，平時多做瑜伽或柔軟的運動，放松的同時，保持身心健康。
情感
找工作難還是找老公難?相信很多人都會認同后者。所以，遇到情感問題更要及時面對和解決!
心理專家
我們的相遇是始于。我并不排斥他，起碼在一起時很美妙。我以為我們不會再相見，誰知道他卻開始追我。我總覺得以作為開始的感情不太靠譜，該不該接受他呢?
A：雖然你們開始于，但是看起來，你對這件事情的評價不如他哦，起碼，你將它視為一種并不“靠譜”的關系的開始。如果你都不給自己試試的機會。怎么能知道他追你到底想發展一段什么樣的關系，怎么能知道你們之間能如何相處。又怎么能知道除了在床上，你們是不是合適在一起呢?
我和男友交往半年多，昨天他說晚上和他媽媽睡，還說只要爸爸不在家，他就和媽媽一起睡。我太震驚了，一個21歲的男人還和媽媽睡，這是不是太離譜了?
A：一個孩子的成長伴隨著其心理上“分離焦慮”的解決。你男友21歲還和母親睡在一起，只能說，他和母親之間的情感依戀并沒有隨著他的成人而“成人化”。對男孩來說。母親是他一生中最重要的女人，從母親身上，他學會將來和異性相處的所有本事。因此，除了“分離焦慮”，你的男友和母親之間的這種親密關系也可以視為他對異性的性需要的一種投射。你很難直接切斷這種關系的延續。唯一能做的就是增加你和男友之間的親密度，從心理上將他從一個母親懷中的男孩迅速變成一個成熟的男人。
我和男朋友交往1年了。我覺得在方面，他讓我很享受。但是論現實條件，他并非是我媽媽喜歡的類型。職業前景一般，年紀還比我大11歲。分合讓我難以抉擇。
A：首先祝賀你，人的一生中可以找到一個在性方面彼此特別滿意的人還真不容易，更何況，這事兒事前一點預兆也沒有，完全是實踐出真知的活兒?？墒窃捯舱f回來，也確確實實是可以通過實踐去不斷發掘個人能量和雙方默契的，沒有人天生就能做得那么好，即使他擁有全世界最棒的器官?？墒强雌饋砟悴粌H僅是要找一個床上對手那么簡單，婚姻除了情感和性的需求外，還有很多關乎生活的現實因素，畢竟，我們不是一天24小時都在床上度過的呀。
我和丈夫結婚一年，認識10年了。然而就在半年前，我認識了C君，一次偶然，我們發生了關系，我第一次體驗到做女人的快樂，平時那個端莊、害羞的我在他面前成了“辣妹”一般。無數次，我試著不接他的電話，不再理他，但我都好難過。相反，很多時候，我在默默想他，甚至有時和老公在一起，我的腦海里也浮現出他的影子。我該用怎樣的辦法來忘記他?
A：一個擺脫了傳統性別觀念的，能正視自己性需求的女人，是現代意義上的成熟、進步的女人，她更加富有魅力。我想，經過了c君，你應該就是這樣的女人了。但是我們也知道，這種“擺脫”多少是不完全的，就好像你會害怕遭到“唾棄”，會害怕失去家庭，會猶豫和擔心。正視性的需求會讓你容光煥發，而合理解決這個需求。將使你的生活更加美好。
看得出來，在你心目中，家庭還是遠遠比這個情人更加重要的，如果非得要二選一的話，你為什么不考慮一下和丈夫一起開發和討論這個問題呢?既然你的身體是可以被開發的，我想。你的丈夫也一定會對你的這種進步“欣喜若狂”，交流一下吧，說不定你們會有意外的驚喜，前提是，你們有較好的感情基礎。
我今年30歲了，還是個處女。這個事實讓我覺得很丟臉，好像自己沒人要似的。我想用結束自己的處女身份，這應該沒錯吧?
A我不太明白你所謂的“對”和“錯”是指什么。是你自己害怕做了之后可能會造成什么不好的后果嗎?還是認為這件事情不符合傳統道德標準?抑或是覺得第一次就這樣不太甘心?
首先，30歲的處女大有人在。根本不必把自己當怪物一樣看待。你完全可以放下的是，處女和，并不是“沒人要”這么失敗，而是他們一直以來都對自己的第一次性有著較高的要求，從來沒有“屈就”，所以你只是有點挑剔而已，而這種挑剔并非完全沒有道理。事實上，無論男女，第一次性經歷對于未來的性感受和性觀念會有重要的影響，某種意義上說，這個從無到有的過程是質變。因此在我看來，其本身質量的好壞比單純數字的從0到1要重要得多。
情感專家
我雖然談了兩個男朋友，但最后都分開了，而且事后發現自己不愛他們，只能說喜歡?，F在我又遇到一個男孩，外在條件不錯，可我對他也沒什么大興趣。我是不是沒有愛的能力?
A：你好像已經習慣了等待被愛(只需要他“外在條件不錯”)。你不知道自己是否愛，那么，有人強迫你們在一起嗎?還是你們都別無選擇?“我會愛你，你會愛我，只是因為，寂寞。”這是歌詞，也是現實寫照。沒有愛情也有很多事可以做。當你有事業上的目標和想法時，就沒空去想自己能不能愛上男人的河題了。
最近很糾結。前陣子相親，相中兩個人。他們對我也非常有好感。一個前途無量，在國企有很不錯的發展，就是個子和我差不多，1.7米都不到；另一個儀表堂堂。某科技院的網管，但月收入不過4000元，沒我的收入高。我該選擇誰呢?
三年前，剛從國外回來的現任任務淘CEO薛帥通過網絡尋找靠譜的小時工，可是他從網站上紛繁復雜的家政公司公布的信息找到電話后，要么電話信息有誤，要么信息已經失效，更多的時候電話聯系后還是需要到門店去咨詢情況，而這些門店多在菜場或其它偏僻的角落，有的連營業執照都沒有，家政公司對自己的保姆也不了解，所以，很長一段時間請不到自己需要的小時工，這件事情讓他感到苦惱，但也看到了機會。
隨著人們生活水平的提高和觀念的轉變，家政服務逐漸為越來越多的人所接受，并成為發展迅速的朝陽產業。美國創業公司推出了一個在線看護服務平臺，該公司近期完成了由Institutional Venture Partners牽頭的第5輪融資，籌資5000萬美元。該網站幫助用戶尋找本地的兒童、老人和寵物看護服務提供商，越來越多的人通過網絡尋找看護和家政服務。
2012年年初，商務部首個《家政服務基本規范》，對家政服務經營者、服務流程、服務內容等做出行業規范化要求，以推動家政服務行業的發展。而薛帥親身體會到這個行業的亂象與不規范，在上海家政行業協會掛職的他就想用互聯網模式來為家政行業的發展打造一個標準化發展的平臺。
用電子商務形成先占優勢
任務淘首先鎖定80、90后有“互聯網依賴癥”的宅男宅女們，他們忙于工作，喜歡網購，用電子商務的模式來解決他們尋找家政服務的需求就變得順理成章。在借鑒淘寶價值的基礎上，任務淘堅持實名制、保障戰略和口碑戰略：實名制，對身份證進行實名制驗證，與勞動局聯網查詢職業資格證真偽、與衛生局數據庫聯網查詢健康證真偽，以及與保險數據庫聯網查詢保險有效期；保障戰略，提供資金托管及服務保險服務，如果服務過程中遭遇損失，可由保險承擔一定范圍的的損失。對于不滿意服務，可暫停付款、申請調解；口碑戰略，為讓家庭和個人更方便地找到合適的服務(服務員、服務商)，通過點評，建立起了一套對服務員、服務商口碑評價體系，逐步形成全行業服務誠信體系。在實名制的基礎上，通過口碑的建立與積累，可以凈化行業亂象并形成標準。
家政服務業總體處于起步階段，缺乏有效的規范，市場魚龍混雜，違規操作和短期行為嚴重。部分企業缺乏風險意識，沒有相應采取購買商業保險等方式予以回避，遇到大的經濟糾紛，或者欠賬不還，或者只能關門倒閉，這些都影響了家政服務行業的整體聲譽。因為缺乏統一的服務規范和監督體系，使家政服務業成為消費者投訴的熱點。因此消費者在選擇服務和人員的過程中，口碑和信任體系成為重要的指標。任務淘聯合創始人蘇杭介紹說，作為朝陽產業，中國的家政服務由于誠信體制不完善，所以其目前的社會化發展程度遠不如一些西方國家。任務淘的口碑戰略也正是希望為這一行業的發展建立誠信體系。點評、口碑的積累可以讓任務淘在行業的發展中保持先占優勢。
蘇杭還比較說，在電子商務模式上，淘寶所提供的價值是大家比較容易接受的，在平臺的打造上，淘寶模式在跨邊網絡外部性上可以帶來多樣性和競爭(價格優勢)，但其主要聚焦在剩余不腐爛產品上，而任務淘主要聚焦在剩余腐爛產品(剩余勞動力)上；同時，淘寶的同邊網絡外部性(例如：好評)受眾是產品、消費者，商家之間只有競爭關系，任務淘在設計上考慮的同邊網絡外部性不只是只有雇主，家政店之間除了競爭關系還可以互相租借保姆資源，正因為雙邊都具有網絡外部性，所以在這個細分市場達到贏家通吃的可能性也比較大。
“任務模式”和“搜索+展示”模式并行
家政服務有很多細分內容：一種是初級的“簡單勞務型”服務，如煮飯、洗衣、維修、保潔、衛生等；第二種是中級的“知識技能型”服務，如護理、營養、育兒、家教等；第三種是高級的“專家管理型”服務，如高級管家的家務管理、社交娛樂的安排、家庭理財、家庭消費的優化咨詢等。針對不同的細分工種，任務淘構想了不同的平臺模式：
任務包平臺模式：對于臨時工種、小時工，因為雇主對于短期服務不太“挑”服務人員，內容簡單，需要的是方便，價格優勢和基本的安全及質量保證，所以任務模式能更簡便、精準地對接雇主的需求和家政點提供的服務，信息質量更高。相比趕集的同城服務，任務模式在雇主實名注冊之后，就可以派出任務，比如“想打掃一次房間，不太亂，之前每周都整理的。主要是收一下垃圾，擦擦灰，亂的東西整理歸位。我白天不在家，需要晚一些上門。(打掃時間：2小時；是否需要自帶工具：否；任務周期：一次)”。這樣的任務需求明確，在任務之后，任務淘平臺上的家政公司通過集成運營后臺會快速評估需求進行報價、競標，通過平臺篩選后，雇主再決定與誰簽約，最終訂單成交并在平臺上通過支付寶托管結算、事后對服務進行點評。完整的流程只分別占用雇主和家政公司幾分鐘時間就可以完成。
搜索+展示平臺模式：蘇杭還介紹說，針對月嫂、長期保姆這樣的工種和服務，因為需要長期相處，所以平臺要展示資源給雇主，比如照片、資質認證、好評等，然后和家政公司進行面試，才能讓雇主選到滿意的人員。
這一模式源自Google、百度這樣搜索引擎平臺對紛繁復雜的信息進行關鍵詞篩選、然后展示搜索結果的方式。在此基礎上需要平臺有更多內容、更過雇主和服務商，通過網址、電話導流，讓雇主根據需求自主搜尋，而家政企業則競爭展示位、通過廣告內容和口碑吸引客戶。但針對像趕集網那樣提供生活資訊服務的平臺，任務淘在實名制、保障戰略和口碑戰略的基礎上，通過提高信息有效性和對其擁有的運營數據做挖掘分析，從而在這個細分市場里提供差異化的內容服務。
這兩種模式的先后與并行，也體現了任務淘在平臺生態擴展基礎上的規劃。蘇杭認為，這一家政服務平臺生態的延伸與擴展，都是在一個細分市場替消費者解決痛點，把服務做深，再從雇主消費足跡出發進行差異化增值服務。跟隨用戶20～40歲的成長過程，任務模式適合20～30歲的有短期的保潔等需求的宅男宅女，搜索展示模式適合有保姆、月嫂的需求25～35的三口之家，然后借此平臺和口碑影響30～45歲網絡不易直接觸及到但有長期保姆需求的用戶。通過持續挖掘需求，做好增值服務，平臺就會日漸完善。
“線下根基”形成平臺壁壘
經過十幾年的發展，以互聯網模式創業很難打造像百度、淘寶那樣單純線上的平臺。蘇杭認為，理論上來說，多數的互聯網網站都可以做成平臺，以此連接用戶和商戶；但事實上，在目前的環境下，做平臺最好有線上或線下的資源壁壘。當把一個有壁壘的細分產品做好、帶來持續的有機流量和品牌優勢之后，再打開接口可以給其他增值服務供應商提供多元化服務，從而形成了+健康的消費生態圈平臺。
便宜城商城就是類似的案例。作為一個橫跨實體零售和網上零售領域的新型銷售平臺，整合網絡購物與實體商場購物的優勢。但在網絡平臺之外，更具吸引力的是其線下的終端機，這一終端機可以分布在便利店、商場、超市、藥店、機場和酒店等地，可以通過屏幕采購品類豐富的商品。便宜城商城還將與國際計生聯(IPPF)合作，將在海內外近158個成員國部署相關的銷售網絡，并進一步整合物流和國際金融保險業務，為企業的出口提供兼具網絡和實體優勢的銷售平臺。合作商家的信用與資質，與銀行的信用體系相關聯，線下的資源優勢為其整合多方資源提供了便利。
早在互聯網時代，支付就已經成為了影響電子商務發展的一個重要問題，而為了解決這個難題，有眾多的先行者嘗試了一系列的解決方案，但顯然，互聯網時代的支付只是解決了有無的問題，無法真正地深入到用戶的生活中去，移動支付還只是一個可望而不可及的愿景。隨著智能手機的快速普及，移動互聯網的概念開始深入滲透到用戶的生活中來，在這一前提下，關于移動支付的需求也就變得更加迫切起來。
在過去的一兩年時間里，移動支付的發展幾乎呈爆發式的增長，對用戶來說，最直接的感受就是身邊支持移動支付的商家開始增加了起來，在大型商場和超市中，用戶不僅可以選擇使用現金或銀行卡進行支付，也能夠使用手機端的支付寶及微信進行支付，甚至在社區的小型便利店中，用戶都可以使用移動支付來購買商品。在過去，手機、錢包和鑰匙是出門必須攜帶的物品，而移動支付的快速發展，讓用戶在出門時甚至連錢包都可以不用攜帶了，時展的鮮明特征表露無疑。
最近，隨著蘋果宣布推出Apple Pay移動支付服務，移動支付這一問題又被放到桌面上來成為了熱點，因為大家都明白，這其實就是一個信號，代表著其他廠商爭奪移動支付市場的時機已經成熟，這一市場即將開啟混戰模式。下面，我們就一起來看看這局撲朔迷離的移動支付“三國殺”將會走向何方吧。
移動支付
Apple Pay入場會否造成兩極分化？
隨著連續兩年春節的紅包大戰以及更長時間的打車軟件大戰，毫無疑問，小額移動支付的使用習慣已經深入人心。在習慣養成的背后，是騰訊和阿里投入的數十億天價補貼。
根據微信官方公布的猴年除夕紅包整體數據顯示，猴年除夕當日微信紅包的參與人數達到4.2億人，收發總量達80.8億個，是羊年除夕10.1億個的近8倍。QQ公布數據顯示，共有3.08億用戶參與了刷一刷搶紅包。這三億多用戶共刷出了22.34億個紅包。除夕夜全球QQ用戶共刷了1894億次。參與QQ“刷一刷”紅包活動的用戶中，90后占到了75%以上。支付寶的數據則顯示，猴年春晚“咻一咻”總參與3245億次，在一小時內的互動數據超上一年春晚整場。
當身邊的父母以及晚輩也開始通過微信、QQ或支付寶搶紅包時，我們已經可以深刻地感覺到，移動支付已開始進入每個人的生活中。與此同時，蘋果牽手銀聯引入Apple Pay，從另外一條完全不同的道路大張旗鼓地進入了中國市場。
第三方支付：并非真正弱勢
反觀目前市場上的第三方支付，雖然可能受到一定的政策約束，但是由于已有龐大的市場和用戶規模，從某種程度上來說也并非弱勢。
對于第三方的政策約束，來自于央行去年頒布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》。該《辦法》將于2016年7月1日起開始實施，明確定位了第三方支付的職能，即“支付通道”，禁止支付機構為金融機構和從事金融業務的其他機構開立支付賬戶，但仍可基于銀行賬戶為其提供網絡支付服務，引導金融從業機構網絡支付業務回歸銀行體系。此外，《辦法》根據交易驗證的有效要素情況，規定了單日交易限額。同時，對于第三方支付機構進行分類監管，對于綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構，給予較大的監管彈性和創新空間，尤其體現在單日交易限額提高和轉賬功能放寬等方面。
目前的中國移動支付市場上，支付寶、微信已經占據將近九成份額，絕大多數電商都支持支付寶作為付款手段，微信利用公眾號為商家提供了交易平臺。此外，現在支付寶和微信的線下收單體系已經進入了從一線國際化大都市到四線內陸城市的廣闊市場，甚至是街邊的便利店、小吃店等銀聯POS機無法覆蓋到的消費點，都已經成為微信和支付寶的必爭之地。
從用戶角度來看，中國用戶要用Apple Pay，首選需要擁有一部iPhone6或以上機型，AppleWatch需要與iPhone5或更新機型配對才能在店鋪支付，iPad則只支持線上。換句話說，Apple Pay的用戶群受制于蘋果新型號手機持有者。另外，不斷更新iPhone版本的用戶多為青少年，他們的消費能力和信用卡滲透率非常有限。相對而言，支付寶和微信則支持當下大多數型號與系統的智能機，并且使用門檻很低。
除此之外，支付寶和微信還在各種支付場景下為消費者提供了大量補貼、折扣和返現福利，這些積少成多的福利培養了用戶使用支付寶、微信進行現場小額支付的使用習慣。而作為相對官方的銀聯，在這方面的付出相對較少，也為Apple Pay的推廣帶來了極大的阻礙。
監管部門：政策首要保證支付安全
根據市場研究機構Gartner的最新報告顯示，去年第四季度全球智能手機銷售同比增長9.7%至4.03億部，創2008年以來最低增速。其中蘋果iPhone銷量出現上市以來首次同比下滑，市場份額同步縮水，iPhone同期銷量下滑4.4%至7153萬部，市場份額從前一年同期的20.4%下降至17.7%。智能手機市場的發展，大量性價比高的手機品牌正一步步侵蝕Apple的市場份額。另外，支付寶和微信支付都有強大的地推團隊，已有眾多企業或商家與阿里、騰訊有合作。蘋果公司將Apple Pay推廣到銀行簡單，要推廣到本地商戶則不太容易。
不過，對于監管企業來說，移動支付涉及到金融安全，監管力度只會越來越大，這對于第三方支付來說不是什么好事，但對于Apple Pay幾乎沒有影響。因此，Apple Pay很可能借力政策，實現后來居上的超越，雖然未必能一舉超過支付寶和微信，但成為市場前三懸念應該不大。
目前，國內第三方支付企業最大的入門門檻就是由央行的第三方支付牌照。從2011年5月央行首批支付牌照起，目前全國范圍內獲得支付牌照的企業總數已經超過200家。在數量如此眾多的第三方支付企業中，支付寶、財付通等占據了近80%的市場份額，剩下約20%的份額由其他中小型支付企業分食。真正能夠找到盈利模式或變現渠道的，僅僅只有寥寥數十家，大部分中小支付機構面臨巨大生存壓力。
根據相關規定，第三方支付機構需要拿到中國人民銀行頒發的《支付業務許可證》才能開展業務，且央行已有近一年未發出新的牌照，大批公司正在排隊申請中，但實際上能夠拿到新牌照的機會非常渺茫。另一方面，《支付業務許可證》的有效期為5年，起始時間為第一次拿證時間，期間可申請修改或擴大業務范圍和類型，但更改之后有效期不會延期。第一批27張牌照即將于2016年5月2日到期，續牌的難度將增加。
2015年11月20日，人行下發中國人民銀行關于《支付業務許可證》續展工作的通知，要求非銀行支付機構在《支付業務許可證》期滿前6個月向人民銀行提出申請續展，人民銀行將根據相關要求進行核查，再根據核查結果決定是否予以延期。對于第三方公司來說，監管部門進一步加強的管理將對未來的業務開展產生巨大影響。
中央財經大學金融法研究所所長黃震就此對媒體表示，“隨著銀行的服務水平不斷提高，網銀跟第三方支付平臺的效率相比一點都不差?！?他認為，僅從操作的角度看，無論是用第三方支付平臺還是網銀支付，對于習慣快捷便利支付服務的消費者來說，其支付體驗沒有任何折損。 “互聯網金融野蠻生長多年，滋生的亂象也越來越多，對消費者造成的損害也越來越大，對其進行必要的清理和規范刻不容緩?！?中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛則表示，監管是一個不斷動態調整的過程，今天的限制隨著行業發展未來也有可能松綁。
前景堪憂
Apple Pay
手機的NFC功能其實早已推出了很多年，手機廠商也針對NFC功能推出了各種新奇的應用，從某種程度上來說，NFC也確實是具有相當前景的功能。但市場往往是非常奇怪的，新技術新事物的出現往往并不能討市場和用戶的歡心，手機的NFC功能就是這樣一個典型的例子。事實上，早在2014年，銀聯和運營商曾經對搭載NFC（近場通訊）支付的手機廠商進行過巨額補貼，卻因受制國內近場支付生態環境不成熟而發展緩慢，此次Apple Pay將NFC支付技術重新激活，通過對市場具有效仿和引導作用的iPhone手機重啟基于銀聯網絡的非接觸式支付體系，對于銀聯來說也是新的機會。
隨著智能手機的進一步普及，支付市場的進一步變化，NFC功能的便利性再次被眾多手機廠商想起，也針對這一功能與運營商、銀行展開了一系列深入的合作，但從當前的局勢來看，市場依舊是一片死水，幾乎沒有變化。表面上看，運營商、銀行在線下渠道有著天然的優勢，會有眾多實體的網點，因此推廣NFC支付行為會更為簡單，但現實是，銀行、運營商現在雖然建立了全國聯網機制，但在某些關鍵的渠道上還沒有實現互通，因此在推廣移動支付方面還欠缺統一的協調。舉例來說，現在的信用卡消費，商戶都需要向銀聯支付一定的手續費（在淘寶上使用信用卡購物會收取1%手續費就是這么來的），手續費會按照7：2：1的比例，在發卡行、收單行和銀聯間進行分配。由于現實是用戶的支出增加，因此銀聯在推廣自有的支付業務時遭遇了用戶的冷遇，再加上支付寶和微信在市場上的火爆，因此當蘋果想要使用NFC功能推廣自己的支付業務時，銀聯自然是無比歡迎的，這也就是Apple Pay進入中國市場的最大“東風”。 牽手銀聯，可能是Apple Pay在中國市場最重要也是最正確的決策。官方背景的銀聯，讓Apple Pay不僅可以快速地對接到絕大部分銀行的支付系統，同時也可以規避可能出現的政策風險。此外，Apple Pay將通過與銀聯合作在兩方面獲利，一是以Apple Pay綁定用戶銀行卡數量獲取銀行付費；二是作為消費支付通道獲取銀行分成。
雖然我們現在并不知道銀聯、銀行以及Apple Pay之間的手續費分成比例，但首先可以預見的是，這個費用并不會較之前高，在費用不變的情況下，選擇一個更靠譜的合作伙伴顯然是銀聯和銀行愿意看到的。對商戶來說，情況又分為兩種，一是根據自己用戶情況選擇繼續不安裝相應收銀設備的，對商戶來說，過去沒有安裝類似設備的原因就是不想因為成本的增加而嚇退顧客，因此在什么都沒改變的情況下，繼續保持原狀就是最好的選擇；二是覺得自己有必要爭取高端用戶的，在高端用戶群體中普及率最高的設備支持NFC支付后，加裝類似收銀設備也成為了業務拓展的最好時機。從目前市場變化來看，前者的情況顯然是占絕大多數，Apple Pay推廣的道路并不輕松。
對蘋果來說，與當前支付困局中的中國銀聯合作顯然是最好的方式，由于是一個“外來者”，同時又有一貫的傳統，蘋果不可能放下身段去與國內的銀行、運營商、商戶去深入討論合作的可能性，利用銀聯現有的渠道就是最快捷的方式，這樣能夠在最快的時間內見到效果，因為銀聯之前為了推廣自己旗下的移動支付品牌“閃付”，在線下500萬商家中布置了相應的收銀設備，這顯然會節省自己的推廣成本，再加上蘋果有先見之明的簽署了排他性協議，因此在短期內也不會有競爭對手利用這一成熟渠道來威脅蘋果。不過顯而易見的是，這在不久的將來會成為Apple Pay的一個軟肋。從政策角度來說，Apple Pay相對于支付寶和微信等產品也有不同。支付寶、微信支付使用的二維碼掃描，依托的是第三方支付賬戶，屬于弱實名賬戶，不受法律保護。而Apple Pay則不然，它使用的NFC支付依托的是銀行卡，屬于強實名賬戶，受到國家法律的保護及銀行的認證。
優勢
據國內外媒體報道，Apple Pay被稱為目前技術上最安全，體驗也是最好的移動支付手段之一。蘋果利用的“Tokenization”技術，將銀行卡信息轉化成一個字符串（Token）存在手機、手表等智能終端中，實際的卡號既不存儲在設備上也不存儲在蘋果的服務器上，系統會分配一個唯一的設備賬號并對該賬號加密，以安全的方式將其存儲在設備的安全芯片中，每次交易都使用一次性的唯一動態安全碼進行授權。相對于其他支付的銀行卡支付功能，縮短了交易環節，降低了用戶信息泄露的可能。從硬件上看，芯片里的安全區與芯片的其他部分是隔離的，從而保障敏感信息的安全。此外，相比支付寶或微信支付要求聯網的環境，Apple Pay可在無網絡的環境下運作，這樣大大加強了用戶使用的便利性。
Apple Pay能夠充分利用手機上幾乎被閑置的NFC功能，為用戶提供一種更加便利的支付方式，而且相對當前的移動支付的額度來說，Apple Pay的單筆支付額度和每日支付額度都有明顯的優勢，因此在相當長的一段時間里，Apple Pay都將會是移動支付市場上被重點關注的產品之一。
劣勢
相對支付寶和微信支付來說，Apple Pay的競爭對手顯然更多，首先是可以遇預見的各種其他手機廠商推出的Pay服務（至少當前華為、小米都有類似的電子錢包業務，SAMSUNG Pay也即將進入市場），與蘋果封閉的系統相比，Android陣營的開放式設計顯然更適合資源的共享和互通，雖然手機廠商未必會愿意，但不排除由銀行、運營商或其他機構來牽頭完成這一工作，因此其他各種Pay服務的用戶基數可能是會是蘋果的數倍，這是需要重視的問題；其次是蘋果在排他協議到期后將直接面對銀行和運營商聯合開發的同類產品競爭（即中國移動聯合銀聯開發的手機錢包），相對蘋果產品的昂貴售價，只要用戶擁有支持NFC功能的手機，只需更換一張NFC-SIM卡就可以使用移動支付，支付速度還更快（免密小額支付），這顯然是一個巨大的挑戰。此外，Apple Pay的問題還有目前之具備在一線特大城市推廣的潛力，向下級市場的拓展力不足，因此其未來的發展著實堪憂。
微信的
支付之痛
一直以來，騰訊的“模仿”模式都是眾多互聯網廠商最為頭疼的問題，借助即時通訊工具QQ的龐大用戶群，騰訊推出的任何服務都是其他互聯網廠商不能忽視的重要威脅。不過微信卻是一個意外，從某種程度上來說，微信在最開始實際上是游離于騰訊體制之外的應用，當成功之后，才被作為與QQ并行的一個項目進行獨立運營。鑒于微信推出的初衷，其身上強力的社交基因決定了，微信不太可能在其他方面會有更加深入的考慮。
微信最開始加入支付功能，大致是因為需要在社交基因中添加一些較為喜慶的元素，這也就是微信紅包誕生的初衷之一。顯然，在這個時候，微信團隊考慮的是用快捷的操作方式來攻占市場，再進行進一步的市場拓展，因此對環節的嚴謹和盈利都沒有考慮更多，再加上競爭對手的“挖墻腳”行動轉移了微信團隊的注意力，因此騰訊之前一直沒有注意到的問題在用戶數量達到一定峰值的時候開始爆發。
騰訊其實一直對在線金融業務有著一定程度的憧憬，這點可以從其開設理財通服務，開設拍拍網，收購易迅網等動作中看到。但需要明白的是，騰訊始終是一家以互聯網社交起步的互聯網公司，業務全方位發展是沒錯，但要以社交的思路來進行金融服務或經營在線商城就是災難了，因為社交考慮更多的是用戶體驗，而經營則是需要在保證盈利的前提下再考慮用戶體驗，兩者的思維完全不同，這也是騰訊始終在這方面沒取得突破性進展的根本原因。持續投入巨資進行發展，作為一家上市公司，騰訊需要做出成績給董事局，微信不錯的現金流水就是這樣一個扭轉局面的契機，不僅能夠有漂亮的賬面給董事局和股民，同時還能進一步推廣自己旗下的理財通服務，騰訊借助危機打出的如意算盤確實精明，但真正愿意維持下去的用戶有多少，現在還是一個未知數，至少對當前消費能力最強的年輕用戶來說，對微信保持抗拒心理是一種普遍現象，QQ反倒成為了這一用戶群體最愛使用的溝通工具。
如果用簡單的例子來對微信和其主要競爭對手支付寶進行說明，支付寶更像是一個適合宅男宅女的互聯網工具，尋覓衣食住行幾乎不用與人溝通，把所有專業的東西都交給專業的人士來進行操作，自己只需花費金錢，最后獲得不錯的效果（即能用錢解決的都不是大事）。而微信則更像是一個呼朋喚友的工具，通過一系列的交流后，最后也能獲得一定的效果，但缺點是所有事情都需要自己親力親為，需要進行主動的溝通和選擇。通過這樣一個例子，我們可以發現兩者之間的區別其實根本就是天壤之別，無論是支付寶加入社交基因，還是微信加入支付基因，最后兩者其實都是完全不同形態思維的產物。
