時(shí)間：2023-07-31 17:25:23
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。
家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀(guān)念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。
一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。
（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。
近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類(lèi)的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪(fǎng)者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專(zhuān)業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。
（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿(mǎn)足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門(mén)路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀(guān)念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專(zhuān)家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。
二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類(lèi)內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實(shí)務(wù)性和專(zhuān)業(yè)性。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類(lèi)似人員，還包括了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員、證券和投資咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。
（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類(lèi)課程的認(rèn)識(shí)，而理工類(lèi)和醫(yī)學(xué)類(lèi)等其他非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專(zhuān)業(yè)多是財(cái)經(jīng)類(lèi)，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。
（二）課程定位并不恰當(dāng)。
《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專(zhuān)業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專(zhuān)業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專(zhuān)業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專(zhuān)業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專(zhuān)業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過(guò)多重視理論教學(xué)。
目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過(guò)多重視各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹性?xún)?nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類(lèi)綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。
（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。
除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類(lèi)理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。
四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。
（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀(guān)念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀(guān)念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀(guān)念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專(zhuān)業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。
（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。
解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專(zhuān)業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。
加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類(lèi)型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專(zhuān)業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀(guān)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。
（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。
在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要。可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。
另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。
參考文獻(xiàn)：
[1]耿彩琴.未來(lái)10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[j].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.
[關(guān)鍵詞]個(gè)人投資者；投資理財(cái)；金融產(chǎn)品
[中圖分類(lèi)號(hào)]F830.59[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A
隨著我國(guó)物質(zhì)及文化生活的不斷進(jìn)步，投資理財(cái)?shù)玫搅嗽絹?lái)越多人的重視，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關(guān)心的熱點(diǎn)話(huà)題。筆者在長(zhǎng)期觀(guān)察個(gè)人投資者投資理財(cái)行為特點(diǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)我國(guó)投資者在這一問(wèn)題上存在不少值得注意的問(wèn)題，在此與大家分享，期望通過(guò)此次分析能使個(gè)人投資者在往后的投資過(guò)程中有所警醒，也希望所提意見(jiàn)與建議對(duì)個(gè)人投資者有實(shí)質(zhì)上的幫助。
1個(gè)人投資理財(cái)概念
個(gè)人投資理財(cái)是指?jìng)€(gè)人或家庭為了滿(mǎn)足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學(xué)合理地、有計(jì)劃地投入到儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券等金融領(lǐng)域或收藏、住房等非金融領(lǐng)域，使其保值增值并最終達(dá)到個(gè)人或家庭財(cái)富的最大化。財(cái)富的積累、保障與安排是個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財(cái)富，如何進(jìn)行長(zhǎng)期的資金配置與運(yùn)用是個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域的最重要課題。
2個(gè)人投資者投資理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題
2.1理財(cái)觀(guān)念保守
儲(chǔ)蓄長(zhǎng)久以來(lái)都是我國(guó)個(gè)人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習(xí)慣影響，我國(guó)人民多年來(lái)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)單一，又因?yàn)閰拹猴L(fēng)險(xiǎn)的保守型性格導(dǎo)致對(duì)新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財(cái)產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認(rèn)識(shí)與了解。近幾年，我國(guó)金融市場(chǎng)上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來(lái)越豐富，但受觀(guān)念的限制其推廣仍將任道而重遠(yuǎn)。
2.2金融知識(shí)缺乏
投資理財(cái)所需金融知識(shí)的學(xué)習(xí)具有較強(qiáng)專(zhuān)業(yè)性，需要有一定的文化基礎(chǔ)，而我們的個(gè)人投資者，特別是缺乏金融專(zhuān)業(yè)背景的投資者，往往畏懼學(xué)習(xí)，在投資過(guò)程中存在過(guò)于依賴(lài)投資顧問(wèn)，缺乏投資主見(jiàn)，沖動(dòng)投資，從而容易造成與預(yù)期的較大偏，差蒙受不必要的損失。
2.3專(zhuān)業(yè)金融理財(cái)師隊(duì)伍供應(yīng)不足
投資理財(cái)目前從整體上看仍然是一個(gè)新興領(lǐng)域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專(zhuān)業(yè)的金融理財(cái)師，但因我國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專(zhuān)業(yè)人員與理財(cái)所要求的全方位服務(wù)需求仍存在一定差距。同時(shí)，我國(guó)人口眾多，從絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)上來(lái)看，目前的專(zhuān)業(yè)人才都遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足實(shí)際需求，作為稀缺資源的理財(cái)師們往往優(yōu)先服務(wù)高端客戶(hù)，普通個(gè)人投資者在接受專(zhuān)業(yè)服務(wù)方面又顯劣勢(shì)。
2.4理財(cái)師角色屬性限制其客觀(guān)性
目前金融理財(cái)師多屬于賣(mài)方市場(chǎng)，獨(dú)立的理財(cái)師非常少見(jiàn)，這樣的角色屬性導(dǎo)致即使專(zhuān)業(yè)上很優(yōu)秀的理財(cái)師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場(chǎng)本身的不成熟加上業(yè)績(jī)考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務(wù)的客戶(hù)人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個(gè)普通個(gè)人投資者的具體情況給出具有針對(duì)性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。
3推動(dòng)個(gè)人投資者順利實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)目標(biāo)的意見(jiàn)與建議
3.1樹(shù)立正確的投資理財(cái)觀(guān)念
時(shí)代不同理財(cái)觀(guān)念也要隨之調(diào)整，與時(shí)俱進(jìn)是一種態(tài)度更是一種實(shí)際的需求，只有思想先變化了行動(dòng)才會(huì)變化。在當(dāng)前金融理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)中，只有順應(yīng)時(shí)代，改變觀(guān)念，積極學(xué)習(xí)，認(rèn)真選擇，才能讓金融理財(cái)工具真正為我所用，為我服務(wù)。
3.2正確認(rèn)識(shí)自我投資屬性
風(fēng)險(xiǎn)偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個(gè)人具體情況來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)偏好，再根據(jù)具體的風(fēng)險(xiǎn)承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標(biāo)有不同的投資紀(jì)律，要找到適合自己的投資風(fēng)格，制定理性的投資目標(biāo)，堅(jiān)決執(zhí)行投資紀(jì)律才能提高成功概率。
3.3克服依賴(lài)心理，善用學(xué)習(xí)資源
想賺錢(qián)又懶得學(xué)習(xí)，總想找到高人指點(diǎn)，這是對(duì)自己的資金極度不負(fù)責(zé)任。投資理財(cái)最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對(duì)稱(chēng)，最靠得住的高人其實(shí)只有自己。當(dāng)然，作為個(gè)人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時(shí)也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問(wèn)的作用應(yīng)該主要體現(xiàn)在幫助投資者學(xué)習(xí)了解新知識(shí)上，為其在相關(guān)知識(shí)點(diǎn)上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。
3.4掌握學(xué)習(xí)技巧
金融知識(shí)的學(xué)習(xí)看似晦澀難懂，其實(shí)只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱(chēng)往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)與收益，直接決定其風(fēng)險(xiǎn)與收益底線(xiàn)；目標(biāo)描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標(biāo)描述會(huì)相對(duì)靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說(shuō)明其波動(dòng)可能較大，這兩者需要結(jié)合考慮；基金經(jīng)理可能會(huì)有變化，但團(tuán)隊(duì)一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團(tuán)隊(duì)往往更值得信賴(lài)。
3.5善用固定收益類(lèi)產(chǎn)品
固定收益類(lèi)產(chǎn)品具有銀行定期存款、國(guó)庫(kù)券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類(lèi)產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風(fēng)險(xiǎn)低。目前看，貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、券商固定收益類(lèi)集合資產(chǎn)管理計(jì)劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實(shí)現(xiàn)，銀行固定收益類(lèi)產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務(wù)對(duì)固定收益產(chǎn)品的偏好等都預(yù)示著此類(lèi)產(chǎn)品的投資價(jià)值，善用此類(lèi)產(chǎn)品形成不同的投資組合對(duì)各種投資者都會(huì)大有裨益。
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（一）社會(huì)背景。
從2014年下半年開(kāi)始，特別是2015年上半年，境內(nèi)股票市場(chǎng)呈持續(xù)上漲走勢(shì)，吸引了越來(lái)越多的投資者參與到證券市場(chǎng)中來(lái)。來(lái)自各行各業(yè)的大量投資者跑步入市，從公司白領(lǐng)到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話(huà)題，“投資理財(cái)”也牢牢吸引了百姓的眼球。
大家拿著自己的血汗錢(qián)進(jìn)入股市，更有一些人“賣(mài)房炒股”“借錢(qián)炒股”，可是很多人的股票知識(shí)少之又少，這樣盲目入市，風(fēng)險(xiǎn)很大。作為中學(xué)生，現(xiàn)在手頭還沒(méi)有很多錢(qián)，但是了解一些有關(guān)股票的知識(shí)，了解股票的操作方法，了解影響股價(jià)的因素，這些都是很有必要的。
在大家如此癡迷股市之時(shí)，我們更要清醒地認(rèn)識(shí)到股市投資的特點(diǎn)是“高風(fēng)險(xiǎn)，高收益”，注意投資理財(cái)方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。可是其他的投資理財(cái)方式還有哪些？各自具有什么特點(diǎn)？如何操作？……這些問(wèn)題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學(xué)生能夠主動(dòng)了解這些知識(shí)，為以后的投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。
（二）教材資源。
第一，關(guān)于這部分內(nèi)容，課標(biāo)表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業(yè)保險(xiǎn)、債券、股票的異同，解析利潤(rùn)、利息、股息等回報(bào)形式，說(shuō)明不同的投資行為。從教材內(nèi)容來(lái)看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財(cái)?shù)倪x擇》，教材分為兩個(gè)框題，第一框題是“儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行”，第二框題是“股票、債券和保險(xiǎn)”。教材中以理論的形式對(duì)上述投資理財(cái)?shù)姆绞阶髁撕?jiǎn)要介紹。但因?yàn)檫@部分內(nèi)容較抽象，在以往的教學(xué)實(shí)踐中，盡管教師也嘗試列舉實(shí)例講解，但學(xué)生對(duì)這些內(nèi)容還是很生疏，學(xué)習(xí)中，常常會(huì)提出問(wèn)題。這一方面說(shuō)明學(xué)生對(duì)此很感興趣，另一方面也說(shuō)明僅靠課堂講授，學(xué)生無(wú)法真正了解這些理財(cái)方式。因此，我們選擇該課題讓學(xué)生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財(cái)?shù)姆绞剑w會(huì)不同方式的本質(zhì)及特點(diǎn)。
第二，這個(gè)項(xiàng)目的可操作性。投資理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目?jī)?nèi)容很多，但是對(duì)于高中生而言，把握幾種主要的投資理財(cái)方式，如儲(chǔ)蓄存款、股票、債券、基金、商業(yè)保險(xiǎn)等即可。對(duì)于這幾種常見(jiàn)的投資理財(cái)方式，學(xué)生既可以走進(jìn)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行走訪(fǎng)調(diào)查，也可以在網(wǎng)上利用相關(guān)軟件進(jìn)行模擬操作，還可以閱讀相關(guān)書(shū)籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強(qiáng)。
（三）現(xiàn)實(shí)意義。
模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目，對(duì)于學(xué)生的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和綜合素質(zhì)的提高具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資理財(cái)成為大家的一種生活方式。當(dāng)前我國(guó)的金融市場(chǎng)日益活躍，投資理財(cái)?shù)姆绞礁佣嘣６遥顿Y理財(cái)并不是富人的專(zhuān)利，學(xué)生手頭有一些零花錢(qián)，也可以將其用于投資理財(cái)，培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和正確的理財(cái)觀(guān)念。
由此可見(jiàn)，開(kāi)展模擬“投資理財(cái)”項(xiàng)目學(xué)習(xí)能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，促進(jìn)學(xué)生深入理解教材知識(shí)，而且對(duì)學(xué)生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財(cái)”作為這次項(xiàng)目學(xué)習(xí)的主題。
（一）“投資理財(cái)”調(diào)查問(wèn)卷及調(diào)查報(bào)告。
設(shè)計(jì)關(guān)于“投資理財(cái)”的調(diào)查問(wèn)卷，通過(guò)走訪(fǎng)調(diào)查、整理調(diào)查問(wèn)卷，了解常用的理財(cái)方式和大眾化的理財(cái)觀(guān)念，了解理財(cái)者的年齡、職業(yè)、收入、受教育程度等因素對(duì)理財(cái)觀(guān)念的影響。
（二）介紹理論學(xué)習(xí)成果的小論文。
通過(guò)上網(wǎng)收集資料，詢(xún)問(wèn)家長(zhǎng)親友，了解不同理財(cái)方式的概念及特征，完成理財(cái)專(zhuān)題小論文。
（三）投資理財(cái)策略。
在理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出實(shí)用的投資理財(cái)策略。
（四）“投資理財(cái)”展板或“投資理財(cái)”報(bào)告會(huì)。
在“模擬操作”環(huán)節(jié)，利用相關(guān)軟件進(jìn)行不同投資理財(cái)?shù)哪M操作，了解各種理財(cái)方式的基本操作方法。同時(shí)，在操作中可以更深入地體會(huì)不同理財(cái)方式的含義、本質(zhì)和特點(diǎn)，積累投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，為以后生活中真實(shí)的投資理財(cái)做好準(zhǔn)備。
在明確了完成本項(xiàng)目的意義及要完成的項(xiàng)目任務(wù)之后，組內(nèi)討論，確立項(xiàng)目學(xué)習(xí)的實(shí)施方案。
（一）成立項(xiàng)目組（5月4日～5月7日）。
首先召集前6個(gè)班的政治課代表開(kāi)會(huì)，介紹項(xiàng)目學(xué)習(xí)的相關(guān)理論以及政治組項(xiàng)目學(xué)習(xí)的課題和政治組項(xiàng)目學(xué)習(xí)的操作方案（簡(jiǎn)介），請(qǐng)課代表去動(dòng)員本班同學(xué)。
學(xué)生提交名單，經(jīng)過(guò)教師審核，最終確定項(xiàng)目組的學(xué)生成員。教師在分組時(shí)，考慮到小組內(nèi)交流的方便，綜合大家的意見(jiàn)，將學(xué)生分成了7個(gè)小組。根據(jù)每個(gè)小組的自主選擇及教師適當(dāng)調(diào)配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險(xiǎn)組、基金組、儲(chǔ)蓄組、理財(cái)組。
（二）進(jìn)行社會(huì)調(diào)查（5月8日～5月19日）。
項(xiàng)目組進(jìn)行社會(huì)調(diào)查的基本工作是：
1.初擬問(wèn)卷：擬出調(diào)查問(wèn)卷，交由教師修改。
2.確定問(wèn)卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調(diào)查問(wèn)卷。
3.發(fā)放問(wèn)卷：將300份調(diào)查問(wèn)卷分發(fā)給學(xué)生，學(xué)生持調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行調(diào)查（通過(guò)拍照等方式記錄過(guò)程）。分發(fā)問(wèn)卷時(shí)向?qū)W生強(qiáng)調(diào)：根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進(jìn)行調(diào)查，不要集中在一個(gè)群體中。
4.形成報(bào)告：?jiǎn)柧硗瓿珊髮?duì)本小組的調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行整理，形成調(diào)查報(bào)告。
學(xué)生進(jìn)行社會(huì)調(diào)查的目的是了解大眾化的投資理財(cái)方式和老百姓普遍存在的一些理財(cái)觀(guān)念，并了解職業(yè)、教育背景、收入等因素對(duì)理財(cái)觀(guān)念的影響，為項(xiàng)目學(xué)習(xí)的開(kāi)展提供基本的社會(huì)資料。
學(xué)生進(jìn)行社會(huì)調(diào)查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲(chǔ)蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財(cái)方式，也理解了生活中不同收入、不同職業(yè)、不同教育背景的人的理財(cái)觀(guān)會(huì)有明顯的差異，同時(shí)開(kāi)始思考自己如何樹(shù)立科學(xué)合理的理財(cái)觀(guān)念，這些都為后續(xù)的項(xiàng)目學(xué)習(xí)奠定了良好的基礎(chǔ)。
（三）理論學(xué)習(xí)（5月8日～5月19日，與社會(huì)調(diào)查同時(shí)進(jìn)行）。
1.學(xué)習(xí)目的：了解不同理財(cái)方式的含義、特點(diǎn)及基本操作中涉及的相關(guān)理論。
2.學(xué)習(xí)內(nèi)容：因各小組的任務(wù)不同而不同，具體內(nèi)容如下：
債券組：債券的含義、類(lèi)型，如何買(mǎi)債券。
股票組：如何開(kāi)戶(hù)？如何看盤(pán)？如何選股？如何買(mǎi)賣(mài)？交易時(shí)涉及到印花稅、證券交易費(fèi)等如何計(jì)算？
保險(xiǎn)組：商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展
歷史，保險(xiǎn)公司有哪些，商業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi)（老百姓關(guān)注的商業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)有哪些），商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，如何選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)。
基金組：基金的含義、種類(lèi)，基金公司有哪些，如何買(mǎi)賣(mài)基金，如何選擇基金。
儲(chǔ)蓄組：儲(chǔ)蓄存款的定義、分類(lèi)、
利率等相關(guān)問(wèn)題，研究要盡量深入一些。
理財(cái)組：什么是理財(cái)產(chǎn)品？不同的銀行分別有哪些理財(cái)產(chǎn)品？如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品（選擇時(shí)考慮因素有哪些）？
3.學(xué)習(xí)材料：可以通過(guò)上網(wǎng)收集資料，和父母親友交流，查閱相關(guān)書(shū)籍等方式來(lái)完成這一環(huán)節(jié)的學(xué)習(xí)
任務(wù)。
（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。
有了對(duì)實(shí)際情況的了解，并掌握了一定的理論知識(shí)，項(xiàng)目學(xué)習(xí)進(jìn)展到了“實(shí)戰(zhàn)”環(huán)節(jié)。
1.布置任務(wù)：給每個(gè)組50萬(wàn)元人民幣作為家庭理財(cái)虛擬資金。每個(gè)組在討論的基礎(chǔ)上形成理財(cái)方案，并記錄理由。
對(duì)自己的理財(cái)過(guò)程進(jìn)行跟蹤記錄，信息盡量詳細(xì)。以股票為例，學(xué)生需要每天記錄數(shù)據(jù)，如大盤(pán)點(diǎn)數(shù)、股價(jià)、你買(mǎi)賣(mài)的數(shù)量、心得等等。
一個(gè)月后，我們對(duì)不同小組的收益進(jìn)行比較。
2.中期管理：我們規(guī)定每周四下午大課時(shí)間為項(xiàng)目組活動(dòng)時(shí)間，在第一周，我們發(fā)現(xiàn)學(xué)生的模擬操作存在以下問(wèn)題：大多數(shù)小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學(xué)生將家庭理財(cái)資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進(jìn)行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒(méi)有記錄或者是記錄內(nèi)容不夠詳細(xì)。
3.方法指導(dǎo)：針對(duì)上述問(wèn)題，我們給學(xué)生強(qiáng)調(diào)了以下幾點(diǎn)――
（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。明確本項(xiàng)目是以家庭理財(cái)為背景的，也就是給大家的50萬(wàn)元資金是一個(gè)家庭的財(cái)富。試想，一個(gè)家庭的財(cái)富能全部用于股票投資嗎？
（2）可以在周末去證券公司進(jìn)行
走訪(fǎng)，會(huì)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)經(jīng)理指導(dǎo)客戶(hù)具體操作。如果班里有同學(xué)的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請(qǐng)他們來(lái)給大家作一個(gè)小型講座，具體指導(dǎo)如何操作。
（3）記錄信息盡量詳細(xì)。以股票為例，你在哪家證券公司買(mǎi)的股票？買(mǎi)的什么股票？代碼是多少？多少錢(qián)一股？你買(mǎi)了多少股？你買(mǎi)這只股票的原因，你買(mǎi)的時(shí)候大盤(pán)是多少點(diǎn)？賣(mài)的時(shí)候也要記錄以上信息。
（4）過(guò)程要求真實(shí)。大家一定要記錄真實(shí)的數(shù)據(jù)。
（5）在整個(gè)項(xiàng)目學(xué)習(xí)過(guò)程中，注意組內(nèi)分工，每個(gè)同學(xué)負(fù)責(zé)不同的內(nèi)容，大家協(xié)作完成此項(xiàng)目。
4.“實(shí)戰(zhàn)”成績(jī)：經(jīng)歷了一個(gè)月的“實(shí)戰(zhàn)”，學(xué)生通過(guò)報(bào)表、截圖等方式匯報(bào)了自己的收益情況。其中，收益最多的一個(gè)組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實(shí)戰(zhàn)”成績(jī)摘要：
購(gòu)買(mǎi)的股票主要有重慶啤酒、徐工機(jī)械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長(zhǎng)的指導(dǎo)下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。
購(gòu)買(mǎi)的基金有000523，710001，
000311，000928，000045，最終收益
1546.85元。
在模擬操作過(guò)程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。
項(xiàng)目學(xué)習(xí)的特點(diǎn)是以終為始，在項(xiàng)目成果的驅(qū)動(dòng)下，歷經(jīng)整理、完善、總結(jié)和反思，我們完成了項(xiàng)目，并形成了豐富的成果。
（一）形成了投資理財(cái)策略。
每個(gè)小組都制訂了本小組的投資理財(cái)策略，并且根據(jù)實(shí)際情況不斷做出調(diào)整。
以?xún)?chǔ)蓄組為例，他們將50萬(wàn)元的虛擬資金分成了三部分，30萬(wàn)元用于炒股，10萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，10萬(wàn)元放在余額寶中。在模擬投資的過(guò)程中，因?yàn)?月份股市出現(xiàn)了大幅波動(dòng)，所以他們及時(shí)撤出資金，并將這部分錢(qián)轉(zhuǎn)入余額寶中，對(duì)自己的投資方案作出了及時(shí)的調(diào)整。
在項(xiàng)目組定期的交流活動(dòng)中，組內(nèi)同學(xué)認(rèn)為，通過(guò)項(xiàng)目學(xué)習(xí)，他們深刻認(rèn)識(shí)到了投資理財(cái)必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財(cái)應(yīng)當(dāng)量入為出，保證基本生活；投資方式應(yīng)當(dāng)多元化；懂得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；要留出一部分資金作為流動(dòng)資金，等等。
（二）形成了文本成果。
1.調(diào)查問(wèn)卷。
理財(cái)結(jié)構(gòu)調(diào)查問(wèn)卷
（1）您的理財(cái)結(jié)構(gòu)：
A.儲(chǔ)蓄存款10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
B.債券10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
C.股票10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
D.商業(yè)保險(xiǎn)10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
E.其他
（2）您的入職情況：
學(xué)生（未入職）入職五年以?xún)?nèi)入職五到十年入職十年以上退休以后
（3）您的年齡：
18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上
（4）您的月收入狀況：
3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上
（5）您的受教育程度：
大專(zhuān)以下大專(zhuān)本科本科以上學(xué)歷
（6）您主要是通過(guò)哪種方式了解
金融知識(shí)：
電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體與親人朋友交流購(gòu)買(mǎi)理財(cái)書(shū)籍會(huì)議講座其他
（7）用一句話(huà)來(lái)描述您的理財(cái)觀(guān)：
2.調(diào)查報(bào)告。學(xué)生通過(guò)微信、QQ以及街頭調(diào)查的方式完成問(wèn)卷調(diào)查，現(xiàn)將保險(xiǎn)組的調(diào)查報(bào)告節(jié)選如下。
理財(cái)結(jié)構(gòu)調(diào)查報(bào)告（節(jié)選）
根據(jù)問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析、街頭采訪(fǎng)的結(jié)果，小組討論得出以下結(jié)論：
首先，大部分人對(duì)于理財(cái)知識(shí)的缺乏直接導(dǎo)致了在投資分配方面不均衡、沒(méi)有計(jì)劃以及理財(cái)觀(guān)念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財(cái)觀(guān)念，增強(qiáng)人們的理財(cái)意識(shí)。
其次，調(diào)查對(duì)象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀(jì)較高的老人，生活負(fù)擔(dān)重，沒(méi)有多余的資金用來(lái)理財(cái)。
再次，人們的理財(cái)主要偏向于儲(chǔ)蓄，原因是怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，缺乏對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。相比于其他投資手段，儲(chǔ)蓄是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小但也是利潤(rùn)較低的形式。在這方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，引導(dǎo)投資者增加儲(chǔ)蓄之外的其他投資方式。同時(shí)，投資者也應(yīng)增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。
最后，中國(guó)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)改革正在進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)正在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，在這樣一種有利的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境下，投資者更應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的理財(cái)結(jié)構(gòu)規(guī)劃，分享經(jīng)濟(jì)改革的紅利。
（三）報(bào)告會(huì)上展風(fēng)采。
因?yàn)閷W(xué)校有一個(gè)金融社，所以我們把這個(gè)報(bào)告會(huì)選在金融社的社團(tuán)活動(dòng)時(shí)間來(lái)進(jìn)行。
內(nèi)容：
1.各小組介紹本小組理論學(xué)習(xí)的
成果。
2.各小組介紹本小組理財(cái)方案的
選擇。
3.各小組根據(jù)自己的理財(cái)過(guò)程為
中學(xué)生理財(cái)提出合理化建議。
要求：
語(yǔ)言簡(jiǎn)練，內(nèi)容充實(shí)。
投資理財(cái)報(bào)告會(huì)發(fā)言稿（節(jié)選）
牛之洲、蔡翼晨：在一開(kāi)始的調(diào)查問(wèn)卷與數(shù)據(jù)整理活動(dòng)中，小組內(nèi)成員初次合作，在互相磨合和適應(yīng)的情況下完成了任務(wù)，其中，蔡翼晨同學(xué)對(duì)于數(shù)據(jù)的敏感程度以及數(shù)據(jù)所展現(xiàn)出來(lái)的一系列現(xiàn)象及原因的解讀讓組內(nèi)成員贊嘆不已，高潔怡同學(xué)在整理資料與數(shù)據(jù)時(shí)更是提出了一系列的寶貴意見(jiàn)，牛之洲同學(xué)在整理數(shù)據(jù)時(shí)的細(xì)心、認(rèn)真，更值得組內(nèi)成員學(xué)習(xí)。
通過(guò)這次學(xué)習(xí)，我們感受到了理財(cái)?shù)镊攘Γ屪约旱腻X(qián)充分地發(fā)揮出價(jià)值也是一門(mén)學(xué)問(wèn)；同時(shí)，在面對(duì)數(shù)據(jù)以及一些現(xiàn)象時(shí)，如何透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，透過(guò)數(shù)據(jù)看整體，也是我們要學(xué)習(xí)的地方，也是要應(yīng)用在生活中的技能。
高潔怡：從對(duì)理財(cái)一無(wú)所知，到形成研究報(bào)告，看著一個(gè)又一個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，看著一筆又一筆的收益，看著對(duì)市場(chǎng)分析的一個(gè)又一個(gè)門(mén)道，歷時(shí)一個(gè)月的項(xiàng)目學(xué)習(xí)，帶給我諸多的思考。
我負(fù)責(zé)的部分主要是基金的操作和理論學(xué)習(xí)研究。起點(diǎn)為零的我在開(kāi)始時(shí)上網(wǎng)查找資料，幾乎一無(wú)所獲。堆砌的術(shù)語(yǔ)，模糊的指向，這一切告訴我沒(méi)有捷徑可循。在關(guān)注各大網(wǎng)頁(yè)“推薦”的股票基金幾天內(nèi)全盤(pán)翻綠之后，我更加堅(jiān)定了這一認(rèn)識(shí)。于是我開(kāi)始轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)新聞，像爸爸炒股一樣關(guān)注各板塊消息，同時(shí)，我了解到基金的不同分類(lèi)，股票型的風(fēng)險(xiǎn)較大但收益可觀(guān)，偏債券型基金隨著消息的利好也會(huì)有優(yōu)秀的表現(xiàn)，穩(wěn)健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。
市場(chǎng)在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬(wàn)千，經(jīng)濟(jì)是其中的命脈，是國(guó)家看得見(jiàn)也是看不見(jiàn)的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說(shuō)過(guò)，只有你在股市中絕望之后，才會(huì)重新認(rèn)識(shí)自己的欲望。項(xiàng)目學(xué)習(xí)帶給我的，遠(yuǎn)不止這些。
報(bào)告會(huì)上，學(xué)生用簡(jiǎn)明的圖表、生動(dòng)的語(yǔ)言闡釋了自己在這次項(xiàng)目學(xué)習(xí)中的收獲，我們也感受到了學(xué)生在項(xiàng)目學(xué)習(xí)過(guò)程中，不僅增長(zhǎng)了投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，而且能跟小組同學(xué)分工合作，促進(jìn)了團(tuán)隊(duì)意識(shí)的提升，同時(shí)面對(duì)股市的沉浮，學(xué)生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。
模擬理財(cái)?shù)捻?xiàng)目學(xué)習(xí)結(jié)束了，但是我們的思考仍在繼續(xù)。在項(xiàng)目學(xué)習(xí)實(shí)施過(guò)程中，我們體會(huì)到，項(xiàng)目學(xué)習(xí)確實(shí)有它獨(dú)特的魅力，它能促進(jìn)學(xué)生綜合能力的提高。具體來(lái)看，主要包括以下幾個(gè)方面。
（一）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)
目學(xué)習(xí)能大大激發(fā)學(xué)生的學(xué)科興趣。
以模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目為例，如果按傳統(tǒng)方式去講，學(xué)生會(huì)感覺(jué)深?yuàn)W難懂，覺(jué)得離自己的生活比較遠(yuǎn)。但是，用項(xiàng)目學(xué)習(xí)的方式來(lái)做，學(xué)生就會(huì)感到投資理財(cái)就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬(wàn)元虛擬資金升值，所以了解相關(guān)知識(shí)的興趣也就大大提升了。
（二）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目
學(xué)習(xí)更加注重團(tuán)隊(duì)合作。
模擬“投資理財(cái)”這個(gè)項(xiàng)目，遠(yuǎn)不是一個(gè)人可以完成的。每個(gè)組必須在團(tuán)隊(duì)合作的基礎(chǔ)上完成學(xué)習(xí)任務(wù)。在項(xiàng)目組定期的活動(dòng)中，組與組之間也可以進(jìn)行交流與探討，在此過(guò)程中，學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)和能力都有提升。
（三）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目
學(xué)習(xí)更能提高學(xué)生應(yīng)對(duì)困難的能力。
在傳統(tǒng)的教學(xué)模式下，教師講，學(xué)生聽(tīng)，學(xué)生聽(tīng)懂即可，面臨的挑戰(zhàn)較小。而項(xiàng)目學(xué)習(xí)是在“做中學(xué)”，“做”就是實(shí)踐，在實(shí)踐中，學(xué)生會(huì)遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態(tài)來(lái)面對(duì)困難，用正確的方式來(lái)應(yīng)對(duì)困難，就很難完成項(xiàng)目學(xué)習(xí)的任務(wù)。
（四）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項(xiàng)目
學(xué)習(xí)能促進(jìn)學(xué)生更深入地理解教材知識(shí)。
在模擬理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，學(xué)生會(huì)主動(dòng)去研究什么因素影響股票；主動(dòng)計(jì)算和比較余額寶與儲(chǔ)蓄存款的收益；自覺(jué)分析為什么股價(jià)的波動(dòng)和
基金的波動(dòng)之間有聯(lián)系……在這些思考和比較中，學(xué)生對(duì)股票、基金、儲(chǔ)蓄存款、余額寶等理財(cái)方式的認(rèn)識(shí)不僅僅停留在理論層面，更能在實(shí)踐中感受這些理財(cái)方式的本質(zhì)。模擬理財(cái)中，學(xué)生也積累了一些投資經(jīng)驗(yàn)。
（五）與傳統(tǒng)教學(xué)方式相比，項(xiàng)目學(xué)習(xí)更能促進(jìn)學(xué)生學(xué)以致用，獲得生存的實(shí)用技能。
“投資理財(cái)”這部分內(nèi)容，如果僅僅是教師講，學(xué)生聽(tīng)，學(xué)生只是注重對(duì)知識(shí)的把握，覺(jué)得會(huì)做題就可以了。但經(jīng)過(guò)模擬“投資理財(cái)”的項(xiàng)目活動(dòng)，學(xué)生在活動(dòng)中感受到了投資理財(cái)?shù)闹匾裕哺惺艿搅送顿Y理財(cái)?shù)镊攘Γ辛送顿Y理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，同時(shí)獲得了一些投資理財(cái)?shù)摹皩?shí)戰(zhàn)”經(jīng)驗(yàn)。在投資理財(cái)報(bào)告會(huì)上，有學(xué)生說(shuō)：“等我上大學(xué)，有了較多的零花錢(qián)，我就要拿其中一小部分來(lái)投資理財(cái)。”
當(dāng)然，在這次項(xiàng)目實(shí)施的過(guò)程中，我們還有一些遺憾和不足。
其一，在項(xiàng)目產(chǎn)品中提到的投資理財(cái)展板，本來(lái)我們打算讓學(xué)生在展板中展示理論學(xué)習(xí)的收獲，模擬理財(cái)過(guò)程中的理財(cái)方案、理財(cái)結(jié)果、理財(cái)心得等，與全校同學(xué)進(jìn)行分享，遺憾的是，由于項(xiàng)目結(jié)束的時(shí)候，正值學(xué)生期末復(fù)習(xí)時(shí)期，學(xué)生復(fù)習(xí)時(shí)間緊張，所以展板最終沒(méi)有做出來(lái)。
其二，我們?cè)O(shè)計(jì)這個(gè)項(xiàng)目的時(shí)候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學(xué)生需要在股市開(kāi)盤(pán)的時(shí)間內(nèi)隨時(shí)關(guān)注股價(jià)，由于這個(gè)時(shí)間與學(xué)生的上課時(shí)間相沖突，這也在一定程度上影響了學(xué)生的項(xiàng)目學(xué)習(xí)進(jìn)程。
其三，在學(xué)生進(jìn)行理論學(xué)習(xí)的過(guò)程中，我們沒(méi)能給學(xué)生提供一些具體的資料，比如有關(guān)投資理財(cái)?shù)囊恍?/p>
有針對(duì)性的視頻、書(shū)籍等，所以學(xué)生在理論學(xué)習(xí)的時(shí)候花費(fèi)的時(shí)間較多。
反思這些不足，下一步設(shè)計(jì)項(xiàng)目學(xué)習(xí)方案的時(shí)候，我們將在以下兩個(gè)方面做出調(diào)整和努力。
摘 要 隨著我國(guó)金融行業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)理財(cái)成為了一種重要的投資方式。對(duì)于投資者而言，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼w風(fēng)險(xiǎn)較股票要低很多，并且保險(xiǎn)理財(cái)回報(bào)率相對(duì)穩(wěn)定，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較小。基于這一優(yōu)點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)正成為股票之外一種理想的長(zhǎng)期投資方式。為了能夠在保險(xiǎn)理財(cái)投資中獲得較高的收益，提高資金收益率，我們應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)引起足夠的重視，應(yīng)正確分析保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，結(jié)合保險(xiǎn)理財(cái)?shù)匿N(xiāo)售規(guī)則，對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)資金的投資方向進(jìn)行深入了解，制定具體的保險(xiǎn)理財(cái)投資策略，最大程度提高保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼w收益。
關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)理財(cái) 整體收益 具體措施
一、前言
從目前理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)別來(lái)看，保險(xiǎn)理財(cái)是理財(cái)產(chǎn)品的重要種類(lèi)，雖然其持有周期較長(zhǎng)，但是其整體收益相比金融理財(cái)要高，成為了投資者比較青睞的產(chǎn)品之一。為了保證保險(xiǎn)理財(cái)能夠給投資者帶來(lái)理想的收益，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)，我們要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真分析，同時(shí)要制定具體的保險(xiǎn)理財(cái)策略，滿(mǎn)足保險(xiǎn)理財(cái)投資需要，為提高投資者收益，發(fā)揮保險(xiǎn)理財(cái)作用提供有力支持。基于這一分析，我們應(yīng)從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁?gòu)買(mǎi)、投資種類(lèi)的選擇、投資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注和保險(xiǎn)公司的選擇等方面入手，保證保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼w收益能夠持續(xù)提高。
二、保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率
在選擇保險(xiǎn)理財(cái)之前，投資人要對(duì)自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評(píng)估，避免兩種極端情況的發(fā)生。
首先，保險(xiǎn)理財(cái)投資持有周期較長(zhǎng)，投資人應(yīng)合理控制保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁?gòu)買(mǎi)比例，不能將手里的資金全部投入保險(xiǎn)理財(cái)中，一旦保險(xiǎn)理財(cái)遇到不可抗力因素的發(fā)展，會(huì)影響投資人的資金安全。
其次，保險(xiǎn)理財(cái)投資人應(yīng)具備保險(xiǎn)理財(cái)?shù)某掷m(xù)購(gòu)買(mǎi)能力。由于保險(xiǎn)理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期投資過(guò)程，需要按期進(jìn)行投資，如果投資人沒(méi)有后續(xù)投資能力，只顧著短期收益，會(huì)給后續(xù)保險(xiǎn)理財(cái)投資帶來(lái)較大困難，最終造成提前單方面棄保，影響投資人的整體收益。
三、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品
保險(xiǎn)理財(cái)要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。
從目前保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ茉O(shè)定來(lái)看，保險(xiǎn)理財(cái)與金融理財(cái)?shù)膮^(qū)別在于保險(xiǎn)理財(cái)除了具有金融投資功能之外，還具有保險(xiǎn)功能，能夠在投資收益之外為投資人提供保障服務(wù)，滿(mǎn)足投資人的生活需要。為此，投資人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，就要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)倪@一特性有足夠的了解，應(yīng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饔茫谕顿Y保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)注重“保障第一、收益第二”的經(jīng)營(yíng)理念，正確理解保險(xiǎn)理財(cái)理念，保證保險(xiǎn)理財(cái)能夠在提供生活保障服務(wù)的同時(shí)，有效提高資金收益。
四、注意保險(xiǎn)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益并不一定會(huì)實(shí)現(xiàn)
保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y人往往會(huì)關(guān)注產(chǎn)品收益，但資本市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，同樣保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y收益并不一定有保障。
在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，投資人都會(huì)關(guān)注保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益。但是從專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)看，預(yù)期收益率具有一定的不確定性，預(yù)期收益率只能作為衡量過(guò)去保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的工具，不能有效計(jì)算保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)的收益。所以，投資者要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率有正確的認(rèn)識(shí)。在選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要注重分析保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向和公司的整體信譽(yù)，而不要過(guò)分關(guān)注保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益，更不要用預(yù)期收益率去衡量保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找妗?/p>
五、謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，巧用猶豫期保障自身利益
保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一般要等三到五年后才開(kāi)始一次性或分期兌現(xiàn)保額和分紅收益，因此投資人必須充分了解保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況。
目前保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的周期比金融理財(cái)產(chǎn)品要長(zhǎng)，為了避免投資人的資金在長(zhǎng)期投資后不能獲得預(yù)期收益，投資人在投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的歷年業(yè)績(jī)和整體效益及信譽(yù)狀況有全面深入的了解，做到優(yōu)中選優(yōu)，仔細(xì)甄別保險(xiǎn)公司實(shí)力，選擇理財(cái)投資業(yè)務(wù)出眾的保險(xiǎn)公司。同時(shí)，投資人還要對(duì)產(chǎn)品猶豫期有較為深入的了解，應(yīng)在產(chǎn)品猶豫期內(nèi)做好保險(xiǎn)公司的調(diào)查工作，一旦發(fā)現(xiàn)不能滿(mǎn)足投資需求，應(yīng)及時(shí)退回投資資金。
六、結(jié)論
通過(guò)本文的分析可知，在投資保險(xiǎn)理財(cái)過(guò)程中，要想提高整體收益，就要從四個(gè)方面入手，即：保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、注意保險(xiǎn)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益并不一定會(huì)實(shí)現(xiàn)、謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，巧用猶豫期保障自身利益。只有做好了這幾方面工作，才能保證保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼w收益得到有效提高。
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【關(guān)鍵詞】高中生 金融理財(cái)知識(shí) 途徑
一、引言
在以往我國(guó)的高中教育中，并沒(méi)有過(guò)多的涉及對(duì)金融理財(cái)知識(shí)的教學(xué)，由于這部分的缺失性，大部分學(xué)生的理財(cái)意識(shí)較為淡薄，不僅缺乏正確性認(rèn)識(shí)，對(duì)自身花錢(qián)、以及科學(xué)理財(cái)水平普遍較低，不能夠充分認(rèn)識(shí)到金錢(qián)的重要性及收獲金錢(qián)的不易性，因此全面提高高中學(xué)生的金融理財(cái)質(zhì)量，使學(xué)生對(duì)金融理財(cái)能夠形成正確認(rèn)識(shí)是刻不容緩的。我們高中學(xué)生相比小學(xué)生及初中生，不僅年齡基數(shù)較大，行為意識(shí)更加具有能動(dòng)性及自主性，所以對(duì)高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑進(jìn)行探究是極其必要的。
二、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑
（一）通過(guò)書(shū)籍等知識(shí)獲取形式學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)
理財(cái)并不僅僅涉及個(gè)人財(cái)產(chǎn)管理方面，還涵蓋著實(shí)現(xiàn)財(cái)富價(jià)值，進(jìn)行投資層面，眾所周知，任何投資都是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，但是如果能夠真正掌握理財(cái)知識(shí)及要領(lǐng)，就能夠在一定程度上規(guī)避理財(cái)中國(guó)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)投資的結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化及完整，這對(duì)于我們高中學(xué)生來(lái)說(shuō)是同等重要的，這不僅能夠促使我們養(yǎng)成良好的花錢(qián)習(xí)慣，還可以為我們的日后理財(cái)管理奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)，因此高中生可以通過(guò)多多閱讀各類(lèi)理財(cái)報(bào)紙及書(shū)籍將理財(cái)認(rèn)知面進(jìn)行拓展。
實(shí)際上理財(cái)投資與高中其他學(xué)科的學(xué)習(xí)并沒(méi)有任何區(qū)別，在將知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行學(xué)習(xí)前，必然會(huì)存在較多不了解的地方，學(xué)習(xí)過(guò)程中也同樣是具有一定難度的，但是一旦將知識(shí)點(diǎn)消化吸收后，也將成為利于發(fā)展的新本領(lǐng)。只要不懼艱難堅(jiān)持學(xué)習(xí)，最終一定會(huì)獲得高質(zhì)量的學(xué)習(xí)效果。在對(duì)理財(cái)方面的報(bào)紙或者圖書(shū)進(jìn)行挑選時(shí)，要以紙質(zhì)資料為首要基礎(chǔ)，同時(shí)還可以配合高質(zhì)量及銷(xiāo)量的書(shū)籍共同參考學(xué)習(xí)，這樣就能夠基本達(dá)到學(xué)習(xí)標(biāo)準(zhǔn)。
在將初級(jí)階段的理財(cái)知識(shí)進(jìn)行掌握后，就可以進(jìn)一步提高自身的投資能力，高中生可以到圖書(shū)館借閱關(guān)于投資方面的書(shū)籍資料，但是對(duì)這部分信息資源的選擇要慎重，并將內(nèi)容側(cè)重點(diǎn)放在專(zhuān)業(yè)性上面，這是因?yàn)楦咧猩诨A(chǔ)知識(shí)扎實(shí)后，就可以主攻專(zhuān)業(yè)性，但是如果基礎(chǔ)較弱，那么推進(jìn)下一學(xué)習(xí)內(nèi)容時(shí)將會(huì)困難重重。因此，我們?cè)谶M(jìn)行金融理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)過(guò)程中，要堅(jiān)持循序漸進(jìn)，首先以基礎(chǔ)為出發(fā)點(diǎn)，當(dāng)理財(cái)知識(shí)掌握水平達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，才能夠?qū)W(xué)習(xí)內(nèi)容進(jìn)行強(qiáng)化。
（二）通過(guò)電視及網(wǎng)絡(luò)認(rèn)識(shí)投資
我們高中生由于正處于進(jìn)入大學(xué)校園，間接步入社會(huì)的關(guān)鍵階段，因此我們的學(xué)習(xí)壓力及強(qiáng)度普遍較重，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)時(shí)間也就較少，同時(shí)我們?nèi)绻麑⑦@一內(nèi)容的學(xué)習(xí)看做任務(wù)，那么學(xué)習(xí)興趣就會(huì)難以激發(fā)，學(xué)習(xí)熱情同樣難以調(diào)動(dòng)，學(xué)習(xí)效率低下的不良現(xiàn)象必然發(fā)生，所以在這種嚴(yán)峻形勢(shì)下，我們學(xué)生需要將理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)作為壓力轉(zhuǎn)化平臺(tái)，并將理財(cái)學(xué)習(xí)當(dāng)成自身的興趣愛(ài)好，在完成緊張的學(xué)習(xí)任務(wù)后，可以通過(guò)電視及網(wǎng)絡(luò)等吸引我們注意力的方式進(jìn)行知識(shí)點(diǎn)掌握。
這在一方面能夠緩解我們高中生的學(xué)習(xí)壓力，使身心得到舒展，另一方面還可以在這一過(guò)程中提升知識(shí)涵蓋量。在實(shí)際學(xué)習(xí)過(guò)程中，可以多觀(guān)看類(lèi)似財(cái)經(jīng)新聞這類(lèi)的節(jié)目，觀(guān)看內(nèi)容并不是僅僅局限于這一層面上，只要是有關(guān)財(cái)經(jīng)、理財(cái)方面的內(nèi)容就可以多進(jìn)行了解，并在此過(guò)程中養(yǎng)成思考的好習(xí)慣，將已知知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行串聯(lián)，體會(huì)國(guó)家財(cái)政發(fā)展金融氣氛，同時(shí)還可以對(duì)部分理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了解，明確自身理財(cái)方向及興趣點(diǎn)。除此之外，我們還可以通過(guò)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有針對(duì)性的搜索想要了解的理財(cái)內(nèi)容，不僅能夠傾聽(tīng)成功理財(cái)大師的講座，更可以體會(huì)與民生發(fā)展相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)新聞，以這類(lèi)節(jié)目為基礎(chǔ)，掌握理財(cái)關(guān)鍵點(diǎn)及要領(lǐng)。
（三）管好自己的錢(qián)
我們由于正處于高中階段，在有限的時(shí)間內(nèi)需要將精力放在學(xué)習(xí)上，因此能夠掙錢(qián)的機(jī)會(huì)及時(shí)間也就少之又少，所以可供我們支配及理財(cái)管理的金錢(qián)，大部分是經(jīng)過(guò)父母給予或者長(zhǎng)期積累形成的。而日常可供花銷(xiāo)的零用錢(qián)及過(guò)年所獲得的壓歲錢(qián)，也就成為構(gòu)成我們財(cái)富主體的關(guān)鍵力量，而我們的金錢(qián)流出主要朝著三個(gè)方向進(jìn)行流動(dòng)：首先是有關(guān)學(xué)習(xí)方面的，通過(guò)金錢(qián)購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)所需的文具以及習(xí)、學(xué)習(xí)資料等。其次是關(guān)于吃的方面，我們的大部分學(xué)生都會(huì)比較熱衷于吃小零食。最后就是我們的部分高中生會(huì)比較喜愛(ài)出去開(kāi)拓眼界，旅游，或者是進(jìn)行其他娛樂(lè)項(xiàng)目，例如朋友生日請(qǐng)客，吃飯、看電影、唱歌等。
從這一現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，我們高中生的花銷(xiāo)結(jié)構(gòu)并不合理，具有一定的盲目性特點(diǎn)，所以要想從根本上改善上述不良現(xiàn)象，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)是極其必要的，這就需要我們從自身實(shí)際情況出發(fā)，控制壓歲錢(qián)及零錢(qián)的花銷(xiāo)比例及方向，用自己的身份證辦理一張真正屬于自己的銀行卡，將數(shù)額較大及剩余的零花錢(qián)存入這一賬戶(hù)，在這一過(guò)程中我們就能夠了解到基本的儲(chǔ)蓄知識(shí)，從最基礎(chǔ)的層面上了解到理財(cái)?shù)闹匾浴Ｔ诓粩鄬⒖ㄉ蠑?shù)額進(jìn)行添加，使其日積月累增加時(shí)，就可以進(jìn)一步形成較為健康、合理的消費(fèi)意識(shí)，當(dāng)金額達(dá)到理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)界限時(shí)，我們就可以將理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行對(duì)比分析，用賬面上的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，這就能夠在一定程度上減低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)收獲更多的經(jīng)濟(jì)收益。
三、結(jié)語(yǔ)
高中生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息的一定了解，關(guān)注理財(cái)知識(shí)、通過(guò)紙質(zhì)書(shū)籍學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并加以詢(xún)問(wèn)和實(shí)踐，我們?cè)趯W(xué)習(xí)之余定能掌握基本的理財(cái)資訊。合理的支配、使用金錢(qián)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣與理財(cái)習(xí)慣，不恥下問(wèn)，與有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)者交流，相信我們高中學(xué)生定能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、不斷學(xué)習(xí)，掌握理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)與技巧。
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；建議
近年來(lái)，由于國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)持續(xù)低迷，國(guó)家對(duì)樓市調(diào)控力度不斷加大，人民幣儲(chǔ)蓄存款利率長(zhǎng)期處于低水平甚至負(fù)利率的狀態(tài)，導(dǎo)致個(gè)人投資渠道十分狹窄。在此背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，且發(fā)展迅速。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2011年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)到了4000余種。理財(cái)產(chǎn)品在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在諸多問(wèn)題，應(yīng)引起關(guān)注。
一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀
商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行針對(duì)不同層次客戶(hù)的金融需求，為客戶(hù)提供的資產(chǎn)管理、投資顧問(wèn)等方面的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。具體來(lái)講，就是商業(yè)銀行根據(jù)客戶(hù)需求及其資金收支變化狀況，為其設(shè)計(jì)一系列個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)服務(wù)，協(xié)助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)和自身盈利目標(biāo)，以達(dá)到資產(chǎn)保值增值目的的綜合理財(cái)服務(wù)。
理財(cái)業(yè)務(wù)起源于美國(guó)及西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家，并逐步成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。國(guó)內(nèi)第一個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品是2004年9月光大銀行推出的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”。在此后的七、八年間，商業(yè)銀行的各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可謂名目繁多。2011年8月銀監(jiān)會(huì)頒布并于2012年1月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，對(duì)規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展起到了一定的作用。該辦法在第三章“宣傳銷(xiāo)售文本管理”中將理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品三種。保證收益理財(cái)產(chǎn)品只能保證獲得合同明確承諾的收益；保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品只保障理財(cái)資金本金，不保證理財(cái)收益；非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益，需要客戶(hù)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。
二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題
1、對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)
《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》第六條和第十條明確指出，商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育。但目前商業(yè)銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中，普遍存在產(chǎn)品宣傳材料及銷(xiāo)售文本中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，過(guò)分地強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，卻沒(méi)有預(yù)期收益率的詳細(xì)測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，存在一些誤導(dǎo)性的陳述；有些商業(yè)銀行宣傳資料中雖有風(fēng)險(xiǎn)揭示，但對(duì)非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，未明確提示可能存在本金損失等最嚴(yán)重的投資情形和投資結(jié)果的情況。此外，還存在銀行工作人員代客戶(hù)填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)的情況，客戶(hù)未親自填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)，就可能不了解或者不能詳細(xì)了解理財(cái)中的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于風(fēng)險(xiǎn)揭示的不完整以及信息披露機(jī)制的不完善，導(dǎo)致投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不甚了解，更不清楚理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，單純?yōu)榱俗非笫找孀畲蠡つ抠?gòu)買(mǎi)，形成了潛在的投資風(fēng)險(xiǎn)。
2、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量單一，市場(chǎng)定位存在缺失
目前商業(yè)銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多、種類(lèi)繁雜，但對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和品牌重視程度有限，各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品互相模仿，實(shí)質(zhì)上是大同小異，理財(cái)產(chǎn)品技術(shù)含量整體較低，營(yíng)銷(xiāo)的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶(hù)也基本一致。理財(cái)產(chǎn)品僅僅局限于與利率、匯率掛鉤或者國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶(hù)基本上也是少數(shù)中、高端客戶(hù)，即客戶(hù)在銀行的賬戶(hù)余額超過(guò)一定的金額才可獲得該項(xiàng)服務(wù)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻過(guò)高（多數(shù)銀行要求購(gòu)買(mǎi)的最低起點(diǎn)為五萬(wàn)元人民幣，有些產(chǎn)品的起點(diǎn)更是高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元），大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)明顯不足，缺少滿(mǎn)足中小客戶(hù)需求的理財(cái)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題比較嚴(yán)重，導(dǎo)致有特定需求的客戶(hù)不能根據(jù)實(shí)際需要選擇產(chǎn)品和服務(wù)，在一定程度上限制了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、客戶(hù)理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)意識(shí)有待進(jìn)一步提高
由于金融知識(shí)的缺乏及理財(cái)教育的滯后，商業(yè)銀行的客戶(hù)大多認(rèn)同傳統(tǒng)的存款類(lèi)業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏必要的了解。客戶(hù)大多偏好具有保本承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)比較高的產(chǎn)品則不敢涉足，導(dǎo)致現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)需求多是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品。與此相反，由于商業(yè)銀行在理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)中，過(guò)分側(cè)重于對(duì)收益的宣傳，未嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使得一些客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，片面追求高收益，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性估計(jì)不足。
三、對(duì)策建議
1、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示的監(jiān)管，完善信息披露機(jī)制
商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》中有關(guān)宣傳銷(xiāo)售文本管理的規(guī)定，全面、客觀(guān)反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示，確保客戶(hù)能夠全面了解、準(zhǔn)確理解；同時(shí)，對(duì)已經(jīng)銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品要密切關(guān)注，杜絕聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。監(jiān)管部門(mén)要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文本進(jìn)行審核，對(duì)文本未達(dá)到要求的機(jī)構(gòu)，要限期整改，達(dá)到要求后再準(zhǔn)予發(fā)售該產(chǎn)品，促使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)走上規(guī)范化的軌道。
2、做好市場(chǎng)調(diào)研，推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新
商業(yè)銀行應(yīng)從客戶(hù)利益出發(fā)，不斷研究市場(chǎng)變化的新情況，適時(shí)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)。一是要充分考慮客戶(hù)的需求，開(kāi)發(fā)適用性產(chǎn)品。針對(duì)不同客戶(hù)的需要，細(xì)分市場(chǎng)，為客戶(hù)設(shè)計(jì)、量身定做富有特色的、能夠滿(mǎn)足客戶(hù)獨(dú)特需求的理財(cái)產(chǎn)品。二是要考慮客戶(hù)操作的便捷性，利用先進(jìn)的技術(shù)，為客戶(hù)設(shè)計(jì)出更多的自助產(chǎn)品，使客戶(hù)不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)，利用網(wǎng)上銀行就可以自助選取、操作銀行所提供的各類(lèi)產(chǎn)品。三是適時(shí)調(diào)整市場(chǎng)定位，積極開(kāi)發(fā)中小客戶(hù)市場(chǎng)。中小客戶(hù)市場(chǎng)是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，商業(yè)銀行要積極研發(fā)、設(shè)計(jì)符合中小客戶(hù)需要的理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足中小客戶(hù)的理財(cái)需求，推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早萌芽于上個(gè)世紀(jì)二三十年代，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已有一百多年的發(fā)展史，我國(guó)銀行業(yè)從2005年開(kāi)始逐步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，近幾年來(lái)，縣域商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了快速的發(fā)展，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)，用理財(cái)產(chǎn)品鎖定更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，培養(yǎng)更多的忠誠(chéng)客戶(hù)已成為縣域商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中高端客戶(hù)的重要手段，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品既帶動(dòng)了銀行中間業(yè)務(wù)收益的穩(wěn)步增長(zhǎng)，又為社會(huì)公眾提供了多元化的投資渠道，但作為金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的初步嘗試，縣域銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度、與農(nóng)村個(gè)人財(cái)富的增加和積聚速度以及與城市區(qū)域商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度比，存在嚴(yán)重滯后現(xiàn)象，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不可避免地存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。
一、尋甸縣銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，尋甸縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5家（農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、建行、信用社、郵儲(chǔ)銀行），開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的僅有建行、農(nóng)行兩家機(jī)構(gòu)。尋甸縣建行目前在售的理財(cái)產(chǎn)品5個(gè)，全部為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，其中保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品2個(gè)，非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品3個(gè)，2011年該行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額3329萬(wàn)元，尋甸建行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由3名個(gè)人業(yè)務(wù)顧問(wèn)負(fù)責(zé)，3人同時(shí)兼任大堂經(jīng)理，目前該行具備金融理財(cái)師資格證書(shū)員工有4人，占全行員工的23.53%。尋甸縣農(nóng)行目前在售理財(cái)產(chǎn)品3個(gè)，均為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，其中保證收益型理財(cái)產(chǎn)品1個(gè)，非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品2個(gè)（均為非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品）；2011年尋甸農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額約為8000萬(wàn)元，尋甸農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，該行內(nèi)部并未強(qiáng)行要求營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的從業(yè)人員具備金融理財(cái)師資格證書(shū)，目前全行具備金融理財(cái)師資格證書(shū)的員工僅有1人，占全行員工的1.39%。2011年兩家商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中間收入合計(jì)不足8萬(wàn)元。
當(dāng)前兩家行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年收益一般在2%-5%之間，無(wú)論是農(nóng)業(yè)銀行銷(xiāo)售的“安心得利”、“安心快線(xiàn)”“金鑰匙”系列產(chǎn)品，還是建設(shè)銀行銷(xiāo)售的“利得盈”、“乾元”等系列產(chǎn)品，都是以銀行投資于銀行間債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、信托項(xiàng)目、商業(yè)票據(jù)及銀行存款等金融資產(chǎn)為獲益支撐，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，兩家行都未開(kāi)辦外幣理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品選擇面窄。同時(shí)各行在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中，營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)和水平普遍偏低，仍以銷(xiāo)售為中心，還沒(méi)有過(guò)渡到以客戶(hù)為中心，不能主動(dòng)挖掘潛在客戶(hù)和拓展客戶(hù)群體，大多數(shù)情況下都是有投資經(jīng)歷的客戶(hù)成為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者，對(duì)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)投資經(jīng)歷的客戶(hù)不能主動(dòng)介入，針對(duì)客戶(hù)的需求開(kāi)展個(gè)性化理財(cái)設(shè)計(jì)，提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。
二、制約縣域銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
（一）營(yíng)銷(xiāo)宣傳乏力，縣域地區(qū)居民理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)
由于我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較遲，加之農(nóng)村居民一貫以來(lái)缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，多數(shù)人有一種“財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣。農(nóng)村地區(qū)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上商業(yè)銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)分側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類(lèi)業(yè)務(wù)，對(duì)真正意義上的 “代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)，更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒(méi)有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”，更鮮有通過(guò)資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場(chǎng)需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品。而縣域銀行機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳重視不夠，力度不大，方式單調(diào)，多數(shù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳僅僅停留在櫥窗、告示牌、宣傳小冊(cè)子等傳統(tǒng)介質(zhì)上，客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品往往也是就產(chǎn)品做產(chǎn)品，縣域銀行機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展缺少龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)，有理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售任務(wù)就通知一些業(yè)務(wù)往來(lái)比較頻繁、關(guān)系比較密切的大客戶(hù)，忽略了客戶(hù)的心理感受，對(duì)客戶(hù)需要什么理財(cái)產(chǎn)品，需要何種理財(cái)規(guī)劃漠不關(guān)心，宣傳缺乏針對(duì)性與有效性，使得農(nóng)村中先富起來(lái)的群體對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、操作及業(yè)務(wù)流程不了解，對(duì)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感，有些與銀行業(yè)務(wù)往來(lái)密切的客戶(hù)礙于情面，只是“禮節(jié)性”地購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品，不能主動(dòng)向銀行提出理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>
（二）產(chǎn)品創(chuàng)新不足，無(wú)法滿(mǎn)足金融消費(fèi)者的差異化需求
理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶(hù)群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿(mǎn)足消費(fèi)者的差異化需要。近幾年來(lái)，銀行的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新雖然有了一定的發(fā)展，但由于外部環(huán)境、體制、企業(yè)文化、人才、技術(shù)等因素的綜合影響，金融創(chuàng)新意識(shí)、能力仍然不強(qiáng)，目前尋甸縣銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的農(nóng)行、建行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名稱(chēng)不同，但實(shí)質(zhì)卻大同小異，大多是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展和最初級(jí)的咨詢(xún)服務(wù)，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷(xiāo)的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶(hù)也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶(hù)的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶(hù)服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。各銀行網(wǎng)點(diǎn)僅僅靠保險(xiǎn)、代售債券、基金幾種傳統(tǒng)的產(chǎn)品支撐門(mén)面，既沒(méi)有適應(yīng)客戶(hù)需求的產(chǎn)品吸引客戶(hù)，也沒(méi)有根據(jù)客戶(hù)的差異化需求所設(shè)計(jì)的特色理財(cái)產(chǎn)品滿(mǎn)足客戶(hù)，更沒(méi)有為客戶(hù)提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶(hù)獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)鎖定客戶(hù)。
（三）專(zhuān)業(yè)人才稀缺，理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作透明度不夠
理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求很高。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，專(zhuān)業(yè)理財(cái)師稀缺已成為制約縣域銀行機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。縣域支行理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理兼職，或是個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理在從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，這些客戶(hù)經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，但理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)仍缺乏，與客戶(hù)的金融服務(wù)需求相差很遠(yuǎn)，難以承擔(dān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的重任。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展。以農(nóng)業(yè)銀行為例，現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)多附屬于個(gè)人金融部門(mén)管理，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的理財(cái)工作室，即使為數(shù)很少的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了理財(cái)工作室，也只是銷(xiāo)售一些大眾化的理財(cái)產(chǎn)品，并未針對(duì)客戶(hù)需求，開(kāi)展一對(duì)一的客戶(hù)理財(cái)服務(wù)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；信息披露；改革創(chuàng)新
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）08-0189-02
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。但是，目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一系列的問(wèn)題。
第一，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，消費(fèi)者缺乏理財(cái)意識(shí)。比較理財(cái)業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)外的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)最早出現(xiàn)在瑞士，1969年便成立了專(zhuān)業(yè)策劃團(tuán)體――國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)。隨著創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷涌現(xiàn)，個(gè)人金融資產(chǎn)的投資渠道迅速增加。據(jù)報(bào)道，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上，美國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)年平均盈利增長(zhǎng)12%―15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。而在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)，銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收、代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2004年9月，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開(kāi)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。同年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。2005年初，四大國(guó)有銀行相繼獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。如今國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行都已對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給予了充分的重視。例如，據(jù)央行2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年上半年，商業(yè)銀行共發(fā)行8 902款理財(cái)產(chǎn)品，超過(guò)2010年全年發(fā)行量的80%，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)到8.51萬(wàn)億元，超過(guò)2010年全年發(fā)行的7.05萬(wàn)億元。外國(guó)銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入成熟期，國(guó)外銀行金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖發(fā)展較快，但無(wú)論從理念、內(nèi)容、形式、服務(wù)上都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論。從國(guó)內(nèi)外消費(fèi)者觀(guān)念上看，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭。當(dāng)消費(fèi)者無(wú)法憑借個(gè)人的知識(shí)和技能實(shí)現(xiàn)自己短期和長(zhǎng)期的生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)時(shí)，他們會(huì)主動(dòng)向理財(cái)規(guī)劃師咨詢(xún)。在我國(guó)，雖然人們的理財(cái)意識(shí)與理財(cái)觀(guān)念在增強(qiáng)，但實(shí)際需求仍很小，主要是人們傾向于將個(gè)人財(cái)產(chǎn)儲(chǔ)蓄起來(lái)而不愿委托他人打理，同時(shí)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不了解，缺乏認(rèn)同感。
第二，理財(cái)業(yè)務(wù)人員認(rèn)證管理機(jī)制不完善，缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員。首先，現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員，僅僅要求他們須了解相關(guān)法律法規(guī)、遵守職業(yè)道德或守則、認(rèn)識(shí)并了解產(chǎn)品的特征、具有相應(yīng)學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)，并保證這些理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年培訓(xùn)時(shí)間不得少于20個(gè)小時(shí)。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)并沒(méi)有出臺(tái)專(zhuān)門(mén)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的。目前對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)人員監(jiān)管情況是有商業(yè)銀行自行開(kāi)展的，監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有參與其中的考核，導(dǎo)致從業(yè)人員監(jiān)管不力，造成理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)和理財(cái)技能缺乏。其次，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足；還有一些理財(cái)人員具備優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，但是素質(zhì)不高，在為消費(fèi)者推薦理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候故意忽略產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)或夸大理財(cái)收益等，造成消費(fèi)者虧損，使銀行的信譽(yù)下降。
第三，理財(cái)產(chǎn)品管理機(jī)制不健全，理財(cái)產(chǎn)品品種少，缺乏創(chuàng)新。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，少數(shù)商業(yè)銀行未全面考慮客戶(hù)的利益及其風(fēng)險(xiǎn)的承受力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率。同時(shí)，目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的一些品名花哨的理財(cái)產(chǎn)品，而實(shí)質(zhì)上大同小異、互相效仿，僅是為了組合貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)品，對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)或個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行歸類(lèi)，金融創(chuàng)新層次較低、產(chǎn)品科技含量少、創(chuàng)新范圍狹窄、創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)用效果差，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容少，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)。從銷(xiāo)售售后方面講，目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有完善的理財(cái)產(chǎn)品售后服務(wù)體系，銀行只注重銷(xiāo)售而忽略了售后服務(wù)，在應(yīng)對(duì)客戶(hù)投訴方面處理不當(dāng)，影響客戶(hù)滿(mǎn)意度；同時(shí)，客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品是手續(xù)繁多復(fù)雜，而且客戶(hù)準(zhǔn)入條件也很苛刻，也導(dǎo)致客戶(hù)滿(mǎn)意度下降，這些也可能影響產(chǎn)品銷(xiāo)售的。從業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)上講，我國(guó)雖然有很多的產(chǎn)品銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)，但是缺乏高品質(zhì)的財(cái)富網(wǎng)點(diǎn)，不利于吸收高端的客戶(hù)。
第四，銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理水平低，理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，信息披露機(jī)制不夠完善。銀行雖已開(kāi)展多年的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但尚未完全認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)外的商業(yè)銀行大多已建立應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)，并制定具體的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防流程，從而有效及時(shí)的避開(kāi)各種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)比起來(lái)，由于我國(guó)處于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的初期階段，商業(yè)銀行為搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位，只注重業(yè)務(wù)擴(kuò)張而忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理，部分商業(yè)銀行沒(méi)有進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估工作，或評(píng)估工作流于形式，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分。一些金融機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪客戶(hù)，用較高的預(yù)期收益率來(lái)吸引投資者，在協(xié)議中側(cè)重闡述本金安全及高收益率的保障，風(fēng)險(xiǎn)的描述較少，造成投資者忽略如理財(cái)產(chǎn)品短期化趨勢(shì)和短期套利行為引起交易市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)和央行票據(jù)與國(guó)債隨著債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能建立完整的事前、事中、事后信息披露機(jī)制，未能很好地向客戶(hù)提供方便、及時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動(dòng)、期末資產(chǎn)估值等重要信息。少數(shù)銀行在個(gè)人理財(cái)商品的營(yíng)銷(xiāo)宣傳中存有誤差，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒(méi)有提供必要的舉例說(shuō)明，有的銀行過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期的收益率。
二、解決對(duì)策
第一，完善理財(cái)業(yè)務(wù)法律監(jiān)管和管理機(jī)制。借鑒國(guó)外的體系，如美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成：一是大眾化理財(cái)服務(wù)，二是在大眾化理財(cái)服務(wù)基礎(chǔ)上的半個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，三是等同于私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)。在監(jiān)管上，單獨(dú)設(shè)立消費(fèi)者金融保護(hù)局，制定消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則來(lái)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益避免出現(xiàn)當(dāng)消費(fèi)者維權(quán)是互相推諉的情況。在澳大利亞，針對(duì)獨(dú)立理財(cái)師、簽約理財(cái)師和雇員理財(cái)師這三種經(jīng)營(yíng)模式形成對(duì)不同的理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)層系分別監(jiān)管體系。其中澳洲公平競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)貿(mào)易實(shí)踐法的執(zhí)行；審慎監(jiān)管局對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和退休金的審慎進(jìn)行監(jiān)管；證券和投資委員會(huì)負(fù)責(zé)交易商執(zhí)照發(fā)行。英國(guó)實(shí)行銀行和持牌接受存款金融機(jī)構(gòu)區(qū)別監(jiān)管的模式，成立金融服務(wù)局實(shí)行一體化監(jiān)管模式，確定監(jiān)管具體規(guī)則并明確地位。我國(guó)應(yīng)借鑒以上三國(guó)的監(jiān)管制度，建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，準(zhǔn)確界定不同類(lèi)型的理財(cái)業(yè)務(wù)，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)，統(tǒng)一監(jiān)管，完善客戶(hù)信息的安全性和機(jī)密性，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的聯(lián)合。
第二，加快銀行理財(cái)產(chǎn)品改革創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研的實(shí)際情況，結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的環(huán)境與實(shí)際需求的特征，利用先進(jìn)的技術(shù)，吸取國(guó)外的成熟經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)合本行業(yè)的其他同行，一同研發(fā)適合我國(guó)現(xiàn)實(shí)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。明確掌握客戶(hù)資料，了解不同客戶(hù)的不同理財(cái)需求，為客戶(hù)提供量身定制的產(chǎn)品和服務(wù)。
第三，提高國(guó)人的理財(cái)意識(shí)。目前，我國(guó)居民的理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，多數(shù)居民尚未真正理解理財(cái)觀(guān)念。而發(fā)達(dá)國(guó)家自小為孩子講解理財(cái)觀(guān)念，培養(yǎng)兒童的理財(cái)意識(shí)，并長(zhǎng)期發(fā)展這種理財(cái)教育；大力宣傳理財(cái)產(chǎn)品，向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀(guān)念和理財(cái)產(chǎn)品；借助具有影響力的媒體加大宣傳力度，使消費(fèi)者了解個(gè)人理財(cái)內(nèi)涵及其業(yè)務(wù)流程。
一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀
近兩年來(lái)，江西省余干縣的農(nóng)村家庭平均年收入增長(zhǎng)率約為19%。農(nóng)民口袋里有了錢(qián)，對(duì)“錢(qián)生錢(qián)”很有興趣，卻不懂如何進(jìn)一步運(yùn)用理財(cái)手段使“錢(qián)生錢(qián)”，導(dǎo)致當(dāng)?shù)丶s70%的農(nóng)民將多年積蓄用在蓋房上，受民間借貸年利率達(dá)18%左右的高利率推動(dòng)，約有20%的農(nóng)民參與民間借貸活動(dòng)，制約著農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。
目前農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，普遍存在以下問(wèn)題：
1、對(duì)農(nóng)村拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。
大中城市的理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，而在廣大農(nóng)村卻悄無(wú)聲息。眾多的理財(cái)產(chǎn)品，其市場(chǎng)定位幾乎“忽略”了占全國(guó)總?cè)丝?0%的農(nóng)民，大部分農(nóng)民無(wú)緣享受城市居民的理財(cái)服務(wù)。對(duì)筆者所在縣農(nóng)民的理財(cái)意愿進(jìn)行的調(diào)查表明，約78%的調(diào)查對(duì)象表示，隨著“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)的深入開(kāi)展，農(nóng)民對(duì)于高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的金融理財(cái)這塊美味的“奶酪”，期待能夠享受。可以說(shuō)，農(nóng)村個(gè)人理財(cái)?shù)臐撛谛枨笫志薮螅且粔K急待開(kāi)發(fā)的肥沃田野。
2、缺乏專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)人員。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富的操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和協(xié)調(diào)能力。目前,基層行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，缺乏專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)人員, 理財(cái)人員往往是由一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)人員兼任。這些人員缺乏對(duì)理財(cái)過(guò)程中金融工具的選擇能力，及獨(dú)立為農(nóng)民制訂個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃的能力。由于人員素質(zhì)跟不上，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)治理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展，管理的隨意性也就更大?
3、產(chǎn)品宣傳方式單一,不夠規(guī)范。
目前,基層行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳方式均以張貼條幅、在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所宣傳為主，方式簡(jiǎn)單?同時(shí),部分銷(xiāo)售人員對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳不夠規(guī)范，片面強(qiáng)調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)、高收益,未向農(nóng)民充分揭示投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),存在重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收益宣傳、忽視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)宣傳等問(wèn)題?
4、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品單一,缺乏有吸引力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。
目前，基層行銷(xiāo)售的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品比較單一,主要是儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，收益率對(duì)農(nóng)民的吸引力不大,因此銷(xiāo)量也不多?個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要定位于中高端農(nóng)民，理財(cái)金額起點(diǎn)高、服務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平高，而農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，較難滿(mǎn)足基金等理財(cái)產(chǎn)品的投資要求，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)個(gè)人投資渠道狹窄。銀行卡、電子銀行、代客理財(cái)?shù)仍诔鞘惺制占暗臉I(yè)務(wù)品種，在農(nóng)村仍然處于起步階段。
二、發(fā)揮個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”中作用的措施
幫助農(nóng)民理好財(cái)，使其能夠享受到現(xiàn)財(cái)服務(wù)，既是切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任所系，更是農(nóng)行自身規(guī)避城市中的激烈競(jìng)爭(zhēng)、尋求新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)的當(dāng)務(wù)之急。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾方面開(kāi)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的貢獻(xiàn)度：
1、轉(zhuǎn)變觀(guān)念，增強(qiáng)拓展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的主動(dòng)性。
全行上下必須徹底改變那種理財(cái)只能面對(duì)城市、農(nóng)民大多沒(méi)有理財(cái)需求的片面認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村理財(cái)所蘊(yùn)含的無(wú)限商機(jī)以及服務(wù)“三農(nóng)”的政治責(zé)任，把搶占農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)擺上議事日程，多策并舉。
2、優(yōu)化配置，培育訓(xùn)練有素的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隊(duì)伍。
拓展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，需要一大批既精通理財(cái)業(yè)務(wù)又熟悉農(nóng)村市場(chǎng)的銷(xiāo)售人員。因此，一是通過(guò)招聘的方式，把社會(huì)上一些有理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人才進(jìn)行引進(jìn)。對(duì)于一時(shí)急需的專(zhuān)業(yè)人才，可采取短期招聘的辦法進(jìn)行解決。二是通過(guò)培養(yǎng)的方式，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高、素質(zhì)好的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而建立起一支精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)、有豐富的市場(chǎng)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍。三是制定有關(guān)激勵(lì)辦法，鼓勵(lì)理財(cái)人員參加中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)定的CFP或AFP資格認(rèn)證，逐步建立理財(cái)人才梯隊(duì)。四是加強(qiáng)業(yè)績(jī)考核，激發(fā)理財(cái)人員的工作積極性。為了調(diào)動(dòng)個(gè)人理財(cái)人員的積極性，理財(cái)崗位的人員相關(guān)待遇上要高于一般人員，增強(qiáng)理財(cái)崗位的吸引力。對(duì)理財(cái)人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核制，所得報(bào)酬全部與工作業(yè)績(jī)掛鉤，實(shí)行上不封頂?shù)陌磩诜峙湓瓌t。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)費(fèi)用按理財(cái)業(yè)務(wù)收入比例計(jì)算，實(shí)行比例管理，先收后支。對(duì)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)方面有突出貢獻(xiàn)的員工，實(shí)行重獎(jiǎng)。
3、精心組織，加大對(duì)農(nóng)民的理財(cái)知識(shí)宣傳力度。
當(dāng)前，農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品知之甚少，理財(cái)知識(shí)欠缺。農(nóng)行應(yīng)進(jìn)村入戶(hù)，或利用電視、貼標(biāo)語(yǔ)、寫(xiě)廣告和發(fā)放資料等多種載體，向農(nóng)民宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品，讓金融理財(cái)產(chǎn)品真正“上山下鄉(xiāng)”，積極培育和拓展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)。首先，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民現(xiàn)財(cái)意識(shí)的教育，使農(nóng)民走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)，懂得如何利用現(xiàn)代金融工具進(jìn)行理財(cái)。其次，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)教育,轉(zhuǎn)變農(nóng)民理財(cái)觀(guān)念。要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行教育,提供相關(guān)培訓(xùn),進(jìn)行必要的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示，以免造成法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
4、因地制宜，設(shè)計(jì)符合農(nóng)民需求的理財(cái)產(chǎn)品。
雖然一些農(nóng)民的口袋里有了錢(qián)，但由于謹(jǐn)慎、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等原因，不敢輕易運(yùn)用理財(cái)手段使資金保值增值，因此在開(kāi)發(fā)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須考慮到這個(gè)因素，并針對(duì)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平等狀況，研制開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要的理財(cái)產(chǎn)品。如可針對(duì)農(nóng)民關(guān)注的養(yǎng)老問(wèn)題，設(shè)計(jì)出專(zhuān)門(mén)適合農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)民承受風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)，可以嘗試性的開(kāi)發(fā)出固定收益保本型理財(cái)產(chǎn)品或保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，使農(nóng)民在投資本金不受損失的情況下，達(dá)到收益的最大化。
5、加強(qiáng)溝通，實(shí)現(xiàn)銀農(nóng)雙贏(yíng)。
關(guān)鍵詞：居民理財(cái)；市場(chǎng)分析；建議
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）02-0-02
一、我國(guó)居民理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析
（一）居民理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析
近年來(lái)，我國(guó)以商業(yè)銀行為代表的各金融機(jī)構(gòu)不斷更新理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)以下態(tài)勢(shì)：
1.理財(cái)產(chǎn)品成為最受投資者歡迎的理財(cái)工具
2013年3月，央行在其官網(wǎng)上當(dāng)年首次儲(chǔ)戶(hù)調(diào)查問(wèn)卷，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，居民偏愛(ài)的前三位投資方式依次為：“基金及理財(cái)產(chǎn)品”、“房地產(chǎn)投資”和“購(gòu)買(mǎi)債券”，其中，理財(cái)產(chǎn)品最受歡迎。通過(guò)進(jìn)行基金、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品以及券商集合理財(cái)產(chǎn)品的募集金額的橫向比較，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品顯示出較強(qiáng)的成長(zhǎng)性。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月初，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品余額已達(dá)10萬(wàn)億元，2013年全年，各銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量超過(guò)4萬(wàn)款。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，銀行理財(cái)已成為我國(guó)居民重要的投資理財(cái)渠道，預(yù)計(jì)今年理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模還有繼續(xù)擴(kuò)大的空間。
2.理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)加深
無(wú)論是人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外部理財(cái)產(chǎn)品都顯現(xiàn)出短期化的特點(diǎn)。2009年，期限3個(gè)月以?xún)?nèi)產(chǎn)品數(shù)量?jī)H占26.51%，一年期以上產(chǎn)品占21.28%。而在2013年，3個(gè)月以?xún)?nèi)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量上升至58.82%，而一年期以上產(chǎn)品數(shù)量下降至1.93%。通貨膨脹使得投資者更青睞于流動(dòng)性較好的短期產(chǎn)品，并且，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品期限縮短，掛鉤標(biāo)的的波動(dòng)幅度相對(duì)減小，銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)下降。總體來(lái)看，短期化是銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的必然。
3.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
近年來(lái)，各類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行勢(shì)如破竹，但在看似設(shè)計(jì)“花樣百出”背后，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化日趨嚴(yán)重。一部分商行盲目追求產(chǎn)品規(guī)模的迅速增長(zhǎng)而不注重豐富理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容，很多理財(cái)產(chǎn)品在功能和投資方向上都是大同小異，沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，缺乏發(fā)行銀行的品牌特點(diǎn)，沒(méi)有創(chuàng)新樹(shù)立自己的特色。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行理財(cái)
隨著監(jiān)管趨緊和理財(cái)多元化時(shí)代的到來(lái)，銀行理財(cái)“一家獨(dú)大”的風(fēng)光不再。從去年6月以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、百度、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進(jìn)入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財(cái)、微信理財(cái)通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。隨著居民財(cái)富的積累和理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，包括證券、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)必將受到越來(lái)越多的關(guān)注。理財(cái)渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力也將進(jìn)一步加大。
（二）居民理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)分析
1.缺乏專(zhuān)業(yè)性的理財(cái)服務(wù)人員
理財(cái)業(yè)務(wù)不同于一般銷(xiāo)售性的業(yè)務(wù)，它需要一支專(zhuān)業(yè)知識(shí)豐富、綜合能力強(qiáng)的研發(fā)隊(duì)伍和營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。當(dāng)前，我國(guó)持理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證證書(shū)人數(shù)有30余萬(wàn)人次，其中大部分為二三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師持證人數(shù)僅為3243余人，而這個(gè)數(shù)字，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿(mǎn)足行業(yè)需求。
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分理財(cái)服務(wù)人員并不具備儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、基金等綜合知識(shí)和為客戶(hù)提供理財(cái)方案的能力。有些理財(cái)人員是臨時(shí)從現(xiàn)有員工轉(zhuǎn)崗來(lái)的，或經(jīng)過(guò)短期的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，即便考上了理財(cái)從業(yè)人員的資格證書(shū)，也很難將這些知識(shí)有機(jī)地融入理財(cái)業(yè)務(wù)中去，更多的充當(dāng)?shù)氖钱a(chǎn)品促銷(xiāo)員。
2.理財(cái)服務(wù)質(zhì)量需盡快提高
目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)行模式仍然是“以產(chǎn)品為中心”，理財(cái)顧問(wèn)和規(guī)劃服務(wù)成了配合產(chǎn)品的銷(xiāo)售的手段。很多銀行對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核機(jī)制重點(diǎn)在于客戶(hù)經(jīng)理的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)績(jī)和吸收存款的數(shù)量，而對(duì)于客戶(hù)的綜合滿(mǎn)意度、客戶(hù)資產(chǎn)增加值等這些從客戶(hù)角度出發(fā)的指標(biāo)側(cè)重太少，導(dǎo)致客戶(hù)經(jīng)理在工作中不承擔(dān)收集、分析以及管理市場(chǎng)信息和客戶(hù)信息的職責(zé)，因此缺乏對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)和客戶(hù)需求的深入了解，也未能成功地營(yíng)銷(xiāo)和開(kāi)發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品。這就直接導(dǎo)致客戶(hù)經(jīng)理成為產(chǎn)品銷(xiāo)售經(jīng)理而不是真正的理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理。且不同銀行間的地盤(pán)爭(zhēng)奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅(qū)動(dòng)下，部分銷(xiāo)售人員為了提高業(yè)績(jī)，向投資者片面夸大產(chǎn)品收益，隱瞞潛在風(fēng)險(xiǎn)。
（三）居民理財(cái)客戶(hù)群體分析
近期股市、樓市投資前景不明，許多投資者把目光轉(zhuǎn)回雖然收益低但較為穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品。但居民個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)仍然存在一定誤區(qū)，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：
1.漠視理財(cái)信息重收益，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
很多投資理財(cái)者最關(guān)心的理財(cái)信息是有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的收益，而對(duì)其他非常重要的理財(cái)信息諸如資金投向、風(fēng)險(xiǎn)提示等很少關(guān)注或不加關(guān)注。實(shí)際上理財(cái)產(chǎn)品不等同于銀行存款和國(guó)債，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品只是通過(guò)銀行這個(gè)渠道完成認(rèn)購(gòu)程序，實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者的理財(cái)投資，并不是購(gòu)買(mǎi)的所有理財(cái)產(chǎn)品都只賺不賠。消費(fèi)者要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解程度進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇。在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前，要認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料，最好先對(duì)理財(cái)文書(shū)和合同進(jìn)行研究，弄清楚收益、風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用，看懂理財(cái)合同條款，搞清楚風(fēng)險(xiǎn)是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的前提。
2.資產(chǎn)配置不合理
招商銀行日前《2013年中國(guó)城市居民財(cái)富管理與資產(chǎn)配置現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》指出，中國(guó)城市居民在理財(cái)行為中主要面臨資產(chǎn)配置不合理等問(wèn)題。個(gè)人資產(chǎn)配置不合理且低效，儲(chǔ)蓄存款仍然是中國(guó)城市居民目前資產(chǎn)最主要的構(gòu)成部分，多數(shù)人尚未意識(shí)到合理的資產(chǎn)配置是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。資產(chǎn)配置專(zhuān)業(yè)知識(shí)尚處于啟蒙階段，缺乏全民認(rèn)知與教育。對(duì)大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)，“資產(chǎn)配置”還是個(gè)陌生的名詞，即使少數(shù)投資者表示“聽(tīng)說(shuō)過(guò)”，但對(duì)資產(chǎn)配置的方式、目標(biāo)也理解得較為淺薄。
二、完善我國(guó)居民理財(cái)市場(chǎng)的建議
（一）“以客戶(hù)為中心”建立多層次、差異化的產(chǎn)品體系
經(jīng)營(yíng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變理念，改變封閉式的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，要通過(guò)各種渠道收集、分析客戶(hù)的需求，通過(guò)重新理解、認(rèn)識(shí)和構(gòu)建與客戶(hù)的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)從“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”發(fā)展到“客戶(hù)需求驅(qū)動(dòng)”的全方面轉(zhuǎn)型，根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)嗜好、投資傾向等數(shù)據(jù)，結(jié)合其生命周期模型設(shè)計(jì)出符合客戶(hù)需求的產(chǎn)品。在“以客戶(hù)為中心”戰(zhàn)略指引下，使產(chǎn)品改造和創(chuàng)新相結(jié)合，豐富理財(cái)產(chǎn)品品種和層次。
從歐美理財(cái)市場(chǎng)的創(chuàng)新過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)品種，都是以客戶(hù)為中心，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中著重于市場(chǎng)，以適應(yīng)客戶(hù)不斷變化的需求為目標(biāo)。不同年齡段有著不同的理財(cái)規(guī)劃，因此可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場(chǎng)劃分，并為不同目標(biāo)客戶(hù)群度身定做適合的理財(cái)產(chǎn)品。反觀(guān)我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品比較雷同，缺少與客戶(hù)生命周期緊密相關(guān)的可以靈活配置的產(chǎn)品。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該吸取國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，多開(kāi)發(fā)此類(lèi)產(chǎn)品，豐富自身的產(chǎn)品線(xiàn)。比如，生命周期基金就是一種非常符合客戶(hù)生命周期理論的理財(cái)產(chǎn)品，是一種可以滿(mǎn)足持有人長(zhǎng)期需求的理財(cái)產(chǎn)品。
我國(guó)居民理財(cái)主要以低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健型的產(chǎn)品為主，但同時(shí)也不能忽視確有一小部分人可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較強(qiáng)大，追求高風(fēng)險(xiǎn)之后的高刺激和高收益。這樣銀行就要對(duì)客戶(hù)分層，做好有效的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，據(jù)此設(shè)計(jì)出適合不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者的理財(cái)產(chǎn)品。
受分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法發(fā)行基金，但完全可以和一些基金公司進(jìn)行合作，開(kāi)拓自身的思維，進(jìn)行大膽的金融創(chuàng)新，以更多的產(chǎn)品種類(lèi)和更廣的產(chǎn)品線(xiàn)，進(jìn)行資產(chǎn)組合配置，滿(mǎn)足不同客戶(hù)在不同人生階段的需要。
（二）加快綜合性專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)人員培養(yǎng)，建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行體系
要提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，為客戶(hù)提供滿(mǎn)意的理財(cái)服務(wù)，使客戶(hù)群不斷壯大，并創(chuàng)建有特色的個(gè)人理財(cái)品牌，快速、有效的培養(yǎng)綜合性專(zhuān)業(yè)人才是關(guān)鍵。
1.國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒外資銀行經(jīng)驗(yàn)，打造專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍
美國(guó)幾乎所有個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證制度都把綜合個(gè)人財(cái)務(wù)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃與風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利與退休計(jì)劃、個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等六大模塊作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)。我們可以借鑒其經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行系統(tǒng)的全面的培訓(xùn)。制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問(wèn)培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶(hù)心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，而且要同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，造就符合其經(jīng)營(yíng)理念與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)化復(fù)合型金融人才。如匯豐銀行的“銀行家培訓(xùn)計(jì)劃”，已經(jīng)成為匯豐發(fā)掘培養(yǎng)包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才在內(nèi)的本地優(yōu)秀人才的重要途徑。
2.教育管理部門(mén)應(yīng)支持高校設(shè)置理財(cái)專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才
由于專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員應(yīng)具備投資、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、法律等多學(xué)科基礎(chǔ)，但目前我國(guó)高校相關(guān)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生大多不具備這種多學(xué)科交叉的知識(shí)背景，而是分割為金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等獨(dú)立專(zhuān)業(yè)，從嚴(yán)格的意義上講，這些專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生都不符合市場(chǎng)對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才的需求。為此，教育管理部門(mén)及高校應(yīng)意識(shí)到我國(guó)居民理財(cái)?shù)膬?nèi)在需求及發(fā)展趨勢(shì)，支持有條件的高校設(shè)置獨(dú)立的理財(cái)專(zhuān)業(yè)，以專(zhuān)業(yè)為抓手，打通理財(cái)所需的各學(xué)科知識(shí)之間的關(guān)聯(lián)，培養(yǎng)具有多學(xué)科背景的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才。
3.獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)對(duì)為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)至為重要
商業(yè)銀行可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)或聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)成立獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)有很多功能化模塊組成：信息收集模塊、信息分析模塊、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模塊、產(chǎn)品設(shè)計(jì)模塊、推薦情況及使用反饋登記模塊、日常服務(wù)模塊等，具備個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、指導(dǎo)和建議、信息咨詢(xún)、預(yù)約服務(wù)、客戶(hù)投訴、溝通回訪(fǎng)、采集信息、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、了解市場(chǎng)需求等功能。
（三）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)教育
1.將個(gè)人理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系。目前，我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)城市將理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系中，政府相關(guān)部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)作用，提高全國(guó)人民對(duì)個(gè)人理財(cái)教育重要性的認(rèn)識(shí)，制訂理財(cái)教育中小學(xué)實(shí)施計(jì)劃，編制具體教材，將個(gè)人理財(cái)教育列為中小學(xué)必修課程。學(xué)校應(yīng)該讓學(xué)生樹(shù)立正確的金錢(qián)觀(guān)，傳授基本理財(cái)知識(shí)，包括金融常識(shí)和個(gè)人理財(cái)技能和方式，實(shí)際操作訓(xùn)練和理財(cái)氛圍的營(yíng)造，教會(huì)學(xué)生養(yǎng)成良好的金錢(qián)支配習(xí)慣。
2.利用各種媒介提高社會(huì)公眾的個(gè)人理財(cái)能力。鑒于個(gè)人理財(cái)對(duì)提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率，提升社會(huì)福利方面的重要作用，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該通過(guò)各種媒介宣傳理財(cái)重要性，普及基本理財(cái)知識(shí)。比如：建立主體網(wǎng)站，宣傳儲(chǔ)蓄、貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)；發(fā)行如何管理個(gè)人財(cái)富的小冊(cè)子；聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對(duì)各年齡階段和社會(huì)階層的理財(cái)教育活動(dòng)和知識(shí)競(jìng)賽，樹(shù)立全民健康理財(cái)文化。如中信銀行推出的“小小理財(cái)星媽媽大夢(mèng)想”親子理財(cái)大賽，結(jié)合父母育兒及銀行金融教育、理財(cái)服務(wù)家庭財(cái)富管理，在親子互動(dòng)中將正確的財(cái)商教育方式方法進(jìn)行有效滲透。
參考文獻(xiàn)：
[1]李曉君.個(gè)人投資理財(cái)存在的問(wèn)題及對(duì)策探討[J].財(cái)會(huì)通訊，2010.08：28-30.
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相形之下,我國(guó)在投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)方面卻出現(xiàn)了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識(shí)輕能力,重理論輕實(shí)踐,過(guò)分強(qiáng)調(diào)課堂知識(shí)的傳授,忽視實(shí)踐性教學(xué)對(duì)素質(zhì)和能力培養(yǎng)的重要作用的觀(guān)念。這種不合理的教育教學(xué)模式,導(dǎo)致教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實(shí)用技能與用人單位的實(shí)際要求相差太遠(yuǎn),對(duì)該專(zhuān)業(yè)學(xué)生的畢業(yè)產(chǎn)生很大影響。
1.投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)教學(xué)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
目前,高職投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)存在不少問(wèn)題。其主要原因一是專(zhuān)業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度低,當(dāng)時(shí)大多數(shù)人都不大了解該專(zhuān)業(yè)。二是是教育教學(xué)模式不合理,致使教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實(shí)用技能與用人單位的實(shí)際要求相差太遠(yuǎn)。三是專(zhuān)業(yè)定位還不是很明確,雖然在專(zhuān)業(yè)設(shè)立之初,都看到了該專(zhuān)業(yè)的廣闊發(fā)展前景,但具體到培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生應(yīng)具備什么樣的能力和素質(zhì),認(rèn)識(shí)不明確統(tǒng)一。由于該專(zhuān)業(yè)是新設(shè)專(zhuān)業(yè),沒(méi)有任何可以借鑒的資料,沒(méi)有一套成熟的教學(xué)計(jì)劃,該專(zhuān)業(yè)是在參照會(huì)計(jì)、金融保險(xiǎn)等相關(guān)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)計(jì)劃的基礎(chǔ)上,再結(jié)合本專(zhuān)業(yè)特點(diǎn),制定的投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)計(jì)劃。
具體來(lái)說(shuō),投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)教學(xué)目前存在以下問(wèn)題:
(1)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置不科學(xué),內(nèi)容形式單一。目前,金融行業(yè)對(duì)“應(yīng)用型人才”的需求永遠(yuǎn)大于“研發(fā)型人才”。具體到金融企業(yè),其崗位設(shè)置的層次特點(diǎn)來(lái)看,目前占有較大比重的仍然是操作應(yīng)用型一線(xiàn)員工,如營(yíng)銷(xiāo)崗位,并不要求員工具有研究開(kāi)發(fā)方面的能力。
(2)師資力量薄弱。目前,我國(guó)高校金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)發(fā)展的瓶頸,在于教師隊(duì)伍中缺乏“雙師型”素質(zhì)教師。教師從學(xué)校到學(xué)校,從理論到理論,實(shí)踐鍛煉的時(shí)間嚴(yán)重缺乏,實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足,動(dòng)手能力不強(qiáng)。
(3)實(shí)踐教學(xué)設(shè)施及實(shí)訓(xùn)基地不健全。一是實(shí)驗(yàn)室建設(shè)有待提高。實(shí)踐教學(xué)經(jīng)費(fèi)緊張,實(shí)踐教學(xué)設(shè)備數(shù)量不足,無(wú)法滿(mǎn)足學(xué)生實(shí)踐的要求。二是未建立起與金融機(jī)構(gòu)合作的長(zhǎng)期穩(wěn)定機(jī)制。由于金融機(jī)構(gòu)的工作任務(wù)都比較繁重,適合專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)要求的機(jī)構(gòu)擔(dān)心接受學(xué)生實(shí)習(xí)會(huì)影響他們自身的工作。愿意接受學(xué)生實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu),又缺乏學(xué)校實(shí)習(xí)督導(dǎo)老師和機(jī)構(gòu)督導(dǎo)老師,實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu)不能完全了解學(xué)生實(shí)習(xí)的目的,要求和任務(wù)。三是實(shí)踐教學(xué)的質(zhì)量評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)機(jī)制還沒(méi)有完全建立起來(lái),一些實(shí)驗(yàn)教學(xué)平臺(tái)的隸屬關(guān)系和運(yùn)行機(jī)制均存在問(wèn)題,需要通過(guò)理順管理體制加以解決。
2.解決方案
從教育本質(zhì)功能來(lái)看,高職教育主要體現(xiàn)三個(gè)功能:1.生存技能的培養(yǎng)功能。2.塑造精英的進(jìn)化功能。3.培養(yǎng)使命的信念功能。這三個(gè)功能的實(shí)現(xiàn),體現(xiàn)了高職教育的專(zhuān)業(yè)化。基于這三個(gè)功能,筆者提出以下想法:
(1)教學(xué)計(jì)劃要明確學(xué)生應(yīng)具備的職業(yè)素質(zhì)能力,圍繞專(zhuān)業(yè)能力開(kāi)設(shè)所學(xué)的課程。同時(shí)還根據(jù)本專(zhuān)業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的專(zhuān)業(yè)能力及學(xué)院已具備的條件,設(shè)計(jì)相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)課程,并編寫(xiě)實(shí)訓(xùn)大綱和實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)書(shū)。突出投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)特色,使之貼近行業(yè)的需求。根據(jù)金融企業(yè)所需要的職業(yè)崗位、崗位職業(yè)能力分析設(shè)置課程門(mén)類(lèi)、組織課程內(nèi)容。以工作任務(wù)為中心,利用職場(chǎng)化的情景教學(xué),通過(guò)選擇學(xué)生受益面較大的行業(yè)及操作性較強(qiáng)的產(chǎn)品為實(shí)踐對(duì)象。引入企業(yè)運(yùn)作模式,為學(xué)生建立—個(gè)真實(shí)的實(shí)訓(xùn)環(huán)境,并通過(guò)建立專(zhuān)業(yè)崗位職業(yè)能力考核和績(jī)效考核體系,保證實(shí)踐教學(xué)效果。
(2)要明確投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的基本素質(zhì)與能力,即金融產(chǎn)品的投資分析能力,企、事業(yè)單位的財(cái)務(wù)管理能力及家庭理財(cái)規(guī)劃能力。其中核心能力是家庭理財(cái)規(guī)劃能力。學(xué)生通過(guò)該專(zhuān)業(yè)的學(xué)習(xí),應(yīng)當(dāng)掌握現(xiàn)代金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)操作技能.具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì);具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)能力;能夠綜合運(yùn)用各種金融工具,解決金融實(shí)務(wù)問(wèn)題,并能夠從事銀行信貸管理、公司和個(gè)人理財(cái)、銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理等工作;能夠在金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位和政府部門(mén)等從事金融、財(cái)務(wù)管理的中級(jí)專(zhuān)門(mén)人才。
(3)要帶領(lǐng)學(xué)生參加各種社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。根據(jù)本專(zhuān)業(yè)情況,帶學(xué)生們到企業(yè)參觀(guān),聘請(qǐng)公司的專(zhuān)業(yè)人員為學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行證券行情分析;利用寒暑假組織學(xué)生進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐活動(dòng),比如組織學(xué)生到銀行、儲(chǔ)蓄所了解當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品種及收益情況,分別對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較和分析。這樣做既開(kāi)闊了學(xué)生的視野,增強(qiáng)了學(xué)生對(duì)本專(zhuān)業(yè)的感性認(rèn)識(shí),也使這些相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)了解和認(rèn)識(shí)了我們的學(xué)生,為今后進(jìn)一步合作打下了良好的基礎(chǔ)。
(4)以就業(yè)為導(dǎo)向,培養(yǎng)學(xué)生的社會(huì)生存能力。投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)今后發(fā)展應(yīng)強(qiáng)調(diào)實(shí)用型、創(chuàng)新型,進(jìn)一步強(qiáng)化綜合技能訓(xùn)練課的教學(xué),用現(xiàn)代化教學(xué)手段開(kāi)展模擬教學(xué)等,以金融企業(yè)的實(shí)際需求為導(dǎo)向進(jìn)行課程設(shè)置。
(5)鼓勵(lì)學(xué)生在校期間考取相關(guān)職業(yè)資格證書(shū)。投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生畢業(yè)就業(yè)方向主要有銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等金融企業(yè)。從事的相關(guān)職業(yè)主要有保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人、證券經(jīng)紀(jì)人、證券投資分析師、銀行投資理財(cái)顧問(wèn)、會(huì)計(jì)等。這些職業(yè)均需要資格證書(shū),比如證券從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、注冊(cè)投資分析師、注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師,特許金融分析師(CFA),金融工程師、特許財(cái)富管理師、投資管理、理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、后臺(tái)工作人員(在財(cái)務(wù)、結(jié)算、稅務(wù)方面有經(jīng)驗(yàn))等。這些職位絕大多數(shù)都與投資理財(cái)有著較深刻的業(yè)務(wù)聯(lián)系,受過(guò)系統(tǒng)和嚴(yán)格的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)投資理財(cái)方向培養(yǎng)的人才,才能從事這些方面的工作。但目前各類(lèi)金融人才均缺口巨大,需要各高職院校在課程設(shè)置和人才培養(yǎng)上有的放矢。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 風(fēng)險(xiǎn)控制
一、引言
近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，其在產(chǎn)品層面和經(jīng)營(yíng)層面的種種問(wèn)題也不斷暴露出來(lái)。一方面，理財(cái)產(chǎn)品品種欠豐富，缺乏分層次服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)。部分理財(cái)產(chǎn)品甚至本身就存在設(shè)計(jì)缺陷。例如，缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制、及時(shí)止損機(jī)制以及完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。另一方面，組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障不完善，前后臺(tái)業(yè)務(wù)不能實(shí)現(xiàn)良好的整合。在國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)不斷變化的背景下，這些問(wèn)題不可避免的給商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品埋下了嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。造成現(xiàn)在這種局面最根本的原因是我國(guó)金融體制的不完善，商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)能力的不足更加大了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。由于理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行全部業(yè)務(wù)中所起的作用越來(lái)越重要，我國(guó)商業(yè)銀行有必要采取措施來(lái)保證我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在以下幾方面的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。
（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可分為利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品的主要利潤(rùn)來(lái)源是獲取債券市場(chǎng)收益率與存款利率之間的存在的套利利差，隨著我國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展不斷完善，債券利率趨于市場(chǎng)化，債券市場(chǎng)利率與銀行存款利率利差不斷縮小，債券型、信托型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)正不斷加大。
由于我國(guó)實(shí)行有管制的浮動(dòng)匯率制度，匯率不但受到市場(chǎng)供求關(guān)系的影響，而且受到政府財(cái)政政策及貨幣政策的影響人民幣升值壓力加大導(dǎo)致匯率變動(dòng)的可能性不斷加大，將直接或間接的影響商業(yè)銀行的結(jié)售匯、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)模結(jié)構(gòu)，從而影響個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。
商業(yè)銀行將投資者個(gè)人理財(cái)資金投入市場(chǎng)時(shí)，面臨著市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)帶來(lái)的資金損失風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品的收益會(huì)隨著價(jià)格的波動(dòng)而波動(dòng)，不少浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品到期收益與最初預(yù)期的收益有比較大的差距，甚至?xí)霈F(xiàn)零收益和負(fù)收益。以東亞銀行為例，由于對(duì)金融危機(jī)的后果缺乏正確判斷，其推出一款屬于匯率掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，投資收益與英鎊兌美元的匯率掛鉤，看好美元升值，然而市場(chǎng)行情卻與該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)背道而行，美元的下跌讓投資者顆粒無(wú)收。
（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指由資產(chǎn)變現(xiàn)的難易程度所導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)凈值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不能提前贖回或終止，即使可以也必須繳納巨額的違約金，另外理財(cái)產(chǎn)品在管理期間能否進(jìn)行質(zhì)押也收到很大的制約，因此理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力比銀行存款差，投資者資金的流動(dòng)性較差。
（三）道德風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)規(guī)劃師往往由營(yíng)銷(xiāo)人員兼任，專(zhuān)業(yè)能力良莠不齊，為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)以取得銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，很可能不把客戶(hù)的利益放在首位，不根據(jù)投資者的實(shí)際情況進(jìn)行銷(xiāo)售，也不愿充分揭示理財(cái)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這都將誤導(dǎo)投資者購(gòu)買(mǎi)與其自身實(shí)際理財(cái)水平不相符的產(chǎn)品，給銀行帶來(lái)聲譽(yù)危機(jī)。商業(yè)銀行在宣傳時(shí)提供的理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般是預(yù)期的最高收益率，不一定能達(dá)到，其資金運(yùn)用方向和投資組合的比例也模糊不清，若最終實(shí)際收益率與預(yù)期收益率相差過(guò)大，也會(huì)使廣大投資者對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低，進(jìn)而會(huì)對(duì)銀行存款、貸款等業(yè)務(wù)造成不利的影響。
（四）操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)分為管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。
導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)部因素是由銀行內(nèi)部的管理人員、系統(tǒng)、程序和系統(tǒng)的不完善或失誤造成的。資金管理人員的知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技能、經(jīng)驗(yàn)會(huì)影響其對(duì)國(guó)家政策的預(yù)期、股票市場(chǎng)行情的預(yù)測(cè)以及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的判斷等，進(jìn)而其采取的管理方法和管理技術(shù)也會(huì)不同，這都會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益水平產(chǎn)生影響。實(shí)際操作時(shí)，一些商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)方面的專(zhuān)業(yè)能力不足，加上缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控相對(duì)滯后，這在很大程度上增加了操作風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑將給銀行釀成苦果。
導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部因素主要是法律因素。由于我國(guó)相關(guān)的金融立法相對(duì)滯后，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)很大。我國(guó)法律對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)制度，一級(jí)法人制，禁止商業(yè)銀行從事證券及信托業(yè)務(wù)，在我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育程度較低的背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要涉及國(guó)債、央行票據(jù)和金融債券。理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)很難準(zhǔn)確的界定，會(huì)導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、信托產(chǎn)品界限不清晰，容易產(chǎn)生法律糾紛。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略
由于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在著上述四類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該采取以下幾方面的風(fēng)險(xiǎn)管理措施：
（一）商業(yè)銀行應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力
商業(yè)銀行提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，主要應(yīng)做到以下幾個(gè)方面：
1.構(gòu)建并完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)收益分擔(dān)機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、評(píng)價(jià)、處理為根本，要保證各類(lèi)數(shù)據(jù)的全面性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性，及時(shí)跟蹤個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，以更好的預(yù)測(cè)未來(lái)發(fā)展前景。要重視理財(cái)業(yè)務(wù)的止損與保本，切實(shí)將投資者的利益當(dāng)作工作重心。
2.大力培育專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理人才，提高專(zhuān)業(yè)化能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防、控制和處理，從而提高資產(chǎn)管理水平。
3.對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行客戶(hù)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)其自身的實(shí)力與經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，實(shí)施多層次的理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分層管理。
4.商業(yè)銀行是理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)的主體，應(yīng)不斷提高自身產(chǎn)品的創(chuàng)新能力和管理產(chǎn)品的能力。設(shè)計(jì)更多的符合社會(huì)需求的、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)合理的理財(cái)產(chǎn)品。
（二）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信息披露
我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展起步期，客觀(guān)的第三方評(píng)價(jià)所起的作用將越來(lái)越重要。作為第三方評(píng)價(jià)的依據(jù)，商業(yè)銀行必須將信息披露落實(shí)到位，便于第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)其產(chǎn)品做出客觀(guān)真實(shí)的評(píng)價(jià)。首先，商業(yè)銀行在宣傳個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該向客戶(hù)充分揭示投資產(chǎn)品的信息，提供相應(yīng)合理真實(shí)的依據(jù)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)提供準(zhǔn)確的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率，切實(shí)以投資者的利益為先，而不是盲目的以提高銷(xiāo)售為目的。第三，商業(yè)銀行要建立并完善事前、事中、事后信息披露的機(jī)制，及時(shí)向投資者傳遞理財(cái)產(chǎn)品的投資結(jié)構(gòu)、收益、損失等相關(guān)情況，為投資者提供及時(shí)、準(zhǔn)確的價(jià)格和資產(chǎn)變動(dòng)的相關(guān)信息。
（三）增強(qiáng)投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度越來(lái)越高，但投資知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度仍顯不足。一方面，政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)引導(dǎo)投資者重視理財(cái)產(chǎn)品高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特性，強(qiáng)調(diào)委托投資行為并不能承諾保本和保息，以此培養(yǎng)投資者的理性投資觀(guān)念，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境。另一方面，投資者自身應(yīng)該積極主動(dòng)的學(xué)習(xí)金融知識(shí)和理財(cái)知識(shí)，充分認(rèn)識(shí)了解投資市場(chǎng)的變動(dòng)狀況，清楚認(rèn)識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品的各種風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品要做到深入調(diào)查和謹(jǐn)慎選擇。
（四）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管
銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展不僅要求商業(yè)銀行和投資者樹(shù)立正確的理財(cái)觀(guān)念與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，還需要相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)監(jiān)管與引導(dǎo)。銀監(jiān)會(huì)與央行作為銀行業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，并督促商業(yè)銀行加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，引導(dǎo)各銀行主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的揭示，使銀行業(yè)整體能夠穩(wěn)健發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)密切的關(guān)注和識(shí)別商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保護(hù)廣大投資者的合法權(quán)益。
四、結(jié)論
隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展以及個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占的比重越來(lái)越大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正逐漸成為各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品也正面臨著國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)變化的考驗(yàn)。我國(guó)商業(yè)銀行軟硬件上的缺陷不能很好的適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法真正滿(mǎn)足投資者的需要，這將影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。未來(lái)的理財(cái)市場(chǎng)，應(yīng)該加快金融市場(chǎng)的發(fā)展，提高金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，正確引導(dǎo)投資者，確保合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，但是整體穩(wěn)健發(fā)展的勢(shì)頭將不會(huì)改變。
參考文獻(xiàn)
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