時間：2023-05-29 17:37:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農業發展銀行，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
農發行在農村金融中發揮骨干和支柱作用，要求其能夠對農業和農村領域中涉及國家安全、國民經濟命脈和其他政府關注的關鍵行業、薄弱環節實施有效的金融供給和調控，積極帶動和影響其他資金流向農村，優化農村金融市場整體功能。
完善支農功能
從生產角度出發，確保糧食等農產品有效供給，促進農業產業發展。在農民種糧效益比較低的情況下，提高農民種糧積極性難度仍然不小，加上我國糧食市場波動的放大效應、糧食供求變化的同步效應、糧食生產發展的滯后效應，決定了糧食問題的長期性、艱巨性和復雜性。當前，我國農產品供求關系正在發生重要的階段性變化，主要農產品正在由“供求總量基本平衡，豐年有余，價格持續低迷”的格局向“供求緊平衡、對國際市場依賴程度提高，價格整體攀升”的格局轉變。尤其是2006年第四季度以來，我國主要農產品價格出現近幾年少有的較大漲幅。2008年1月CPI上漲7.1%，創1997年以來的新高，而食品類價格同比上漲18.2%，其中，糧食價格上漲5.7%，油脂價格上漲37.1%，肉禽及其制品價格上漲41.2%，豬肉價格上漲58.8%，鮮蛋價格上漲4.6%。農產品供求關系變化的現實,迫切要求進一步提高農業綜合生產能力，增加農產品有效供給，加大農業產業發展的投資，通過農業政策性金融支持農田基礎設施建設、農業服務體系建設、大型農機具等農業生產資料等。
從提高農民收入角度出發，拓寬農民就業渠道，促進農民收入持續增長。增加農民收入是社會主義新農村建設的根本目的。由于農產品具有收入彈性低和價格彈性低的特性，單純靠增加農業生產容易出現增產不增收的問題，要通過產業、就業結構的調整，實現農業勞動力向非農產業轉移，提高收入。但由于農村二、三產業發展滯后，農業和農村內部增收難度加大，受二元經濟結構的影響，農村勞動力就業的體制還沒有消除，迫切需要拓寬就業渠道。國務院發展研究中心《推進社會主義新農村建設研究》課題組2006年就新農村建設現狀在全國2749個村莊的調查顯示，有47.3%的村莊認為當地農民收入難以提高的重要原因是“缺乏資金”，并且所期望的貸款規模不能獲得滿足，說明很多農戶有很強的資金融入需要。提高農民收入，需要農業政策性金融有力地支持和發展農產品加工業、農村中小企業和農業融資保障性業務等。
從農村基礎設施來看，改善農村生產和生活條件，加大農村基礎設施建設的支持力度，需要金融支持。農村道路、橋梁、港口、水利、能源、通訊、科技、醫療、網絡、電視等方面，是推進社會主義新農村建設的重要物質基礎，盡快改變農村基礎設施薄弱的落后面貌，是新農村建設的重要任務。長期以來農村基礎設施建設投資匱乏，居民住房設施配套不完善，室外環境臟亂差現象普遍。目前飲用自來水的農村居民只有28%，水沖式衛生廁所的普及率不到10%，糞便無害化處理不到一半，廢物垃圾得不到及時處理，污染環境。公共財政對基礎設施建設負有重要職責，但由于財政資源有限，農業和農村的資源配置在國民收入分配中仍處于不利地位，財政對農村公共產品和服務領域投入不足，總體覆蓋力度不夠，農村地區除了城鄉結合部和少數發達的地區外，大多數農村基礎設施主要由農民自己解決，國家只給予少量補助。1998年以來，農業(不含林業和水利)直接使用國債的資金只占國債總數的1%。2005年和2006年中央政府對農業的支出分別為2975億元和3397億元，用來支持農村公共設施的只有293億元和404億元。國家發改委產業研究所調查顯示，新農村基礎設施建設，包括“一池三改”，道路硬化，通信、廣播電視等，按照一定標準建設，扣除已建成項目，全國平均每位農民約需投資為5000元，需要金融部門提供財政墊付性貸款予以支持。
從農村社會事業來看，提高農民的身體與文化素質，豐富文化生活，需要加強農村教育、醫療衛生和文化事業。我國農村人口占全國總人口的65%，人口素質低，文盲和半文盲人口2.19億。在農村就業人口中，文盲和半文盲占35.9%，小學文化程度者占37.2%。農村衛生資源嚴重短缺，中西部大部分農村衛生機構房屋破舊，鄉（鎮）衛生院危房率高達33.6％，60％以上的鄉（鎮）衛生院缺乏基本醫療設備。農村文化建設投入嚴重不足。國務院發展研究中心對2749個村莊的調查顯示，文化設施普遍較差，有圖書室的比例為25%，有養老福利院的比例為4.1%，有文化活動中心的比例為29.4%。中西部地區的文化和福利設施尤其比較薄弱。這就需要發揮農業政策性金融的宏觀調控職能，引導社會資金回流農業和農村，增加對農業和農村的有效信貸投入。
農發行現有優勢
農發行經過十幾年發展，已經逐步形成了以糧棉油收購資金貸款業務為主體，以支持農副產品生產和加工轉化為一翼，以支持農業和農村發展的中長期貸款為另一翼，以中間業務為補充的“一體兩翼”的業務發展格局，在提高糧食綜合生產能力、穩定糧棉市場、保護農民利益、促進農業發展、維護農村穩定和推進糧棉流通體制改革等方面，發揮了重要作用，在農業領域特別是糧棉領域已經具有相當的控制、帶動和影響能力。
業務范圍拓寬，可持續發展能力增強。目前，農發行可以發放糧棉油購銷儲貸款，化肥、肉類、食糖、煙葉、羊毛等國家專項儲備貸款，農業產業化龍頭企業和加工企業貸款，農業小企業貸款，農業科技貸款，農村基礎設施建設貸款，農業綜合開發貸款，農業生產資料貸款業務等，形成多方位、寬領域、深介入的信貸支農新格局。在各種貸款業務有效發展的同時，農發行還積極發展存款業務和中間業務，大力開展市場化籌資，負債結構進一步改善，資本成本明顯降低。
資金運營模式對農業的支持更加直接有效。農發行的資金主要來源于中央銀行再貸款和金融債券,其最終來源是全國范圍內的居民儲蓄及企事業單位存款，資金用途主要是通過糧棉企業收購將資金支付給農民，或通過農業產業化龍頭企業、農業基礎設施及綜合開發貸款等項目，最終作用于農業和農村。農發行的信貸投放，對農業和農村來說是一種凈投放、完全投放，有財政轉移支付的特征，對農業和農村的支持更加直接有效。
較為豐富的業務經驗和龐大的機構網絡。農發行積累了較為豐富的農業政策性信貸業務經驗，形成了一套具有農業政策性銀行特色的信貸資金營運、內部控制、風險管理機制。同時，農發行在大部分縣級以上區域設立分支機構，縣級區域的營業機構基本能夠滿足業務需求。同時，具備了一定的人才儲備，具備了提供農業政策性金融服務的有效基礎。
發展新戰略
按照科學發展觀的要求，農發行要緊緊圍繞發展現代農業，建設社會主義新農村的戰略任務與發展目標，創新支持模式，加大支持力度，促進農業和農村經濟持續健康發展。
明確職能定位和近期發展目標。根據建設社會主義新農村的總體要求，農發行的職能定位是：忠實體現政府支農意圖，以國家信用為基礎，大量籌措歸集支農資金，承擔國家確定的農業和農村金融業務，按現代銀行體制機制運作，專門為“三農”提供綜合金融服務，成為政府支農的有效金融工具、引導社會資金回流農村的主要載體、農村金融的骨干和支柱。衡量農發行在農村金融中發揮骨干和支柱作用的主要指標包括：貸款覆蓋面、農業貸款比重、貸款支持行業和項目的影響力、引領作用、可持續性等。
科學謀劃發展戰略。農發行業務發展戰略選擇應堅持立足當前，規劃長遠；社會效益與經濟效益并重；統籌考慮、分類指導；政策性金融與商業性金融、合作金融及財政的相互配合與協調，形成支農合力。
切實履行基本職能，辦好糧棉油信貸主體業務。把執行國家政策放在首位，把支持糧棉油購銷和儲備作為核心業務來抓，促進國家支農惠農政策的落實。保證糧棉油儲備和調控貸款供應，滿足按最低收購價收購糧食的信貸需求。積極支持多渠道收購，為農業產業化龍頭企業和加工企業等經營主體參與糧棉收購提供信貸支持。
立足壯大現有業務，不斷創新“兩翼”信貸產品。要大力支持農業產業化龍頭加工企業，促進產業升級。重點支持主業突出、同業領先、管理規范、經營良好，能帶動農民增收、加快“非農”轉化的農業產業化項目。要支持農村中小企業，包括農林牧副漁領域從事種植、養殖、加工、流通、服務的各類所有制和組織形式的中小企業。要積極支持農村基礎設施和農業綜合開發，增強農業可持續發展能力。要辦好化肥、農機具等生產資料貸款業務，促進生產資料的流通和銷售。要支持農業科技開發應用服務體系建設。
拓寬業務范圍，增強服務功能。進一步擴大業務范圍，實現全方位支農（見表）。
加大金融創新力度，完善政策性金融支農功能。加強與財政支農資金的結合，通過受理財政委托貸款、財政貼息貸款等，用少量的財政補貼或較少的財政資金投入，引導較大規模的信貸資金投入。加強與商業金融機構合作。牽頭組織銀團貸款，引導其他金融機構共同參與對大型農業項目的信貸支持；開辦批發銀行業務，將扶貧開發貸款、農戶貸款、中小企業貸款等委托或批發給其他金融機構，擴大對農村的金融服務。用股權投資等方式，實現金融組織形式創新，彌補商業銀行改制退出的基層領域，解決農村金融供給不足的問題。強化政策性銀行行業信息咨詢等輔導，增強農發行影響力。創新管理服務手段，提高管理服務效率和質量。
明確支持重點，推進農村區域經濟發展。堅持因地制宜，分類指導，在不同區域發揮作用的領域及支持重點有所區別。東部地區經濟相對發達，應重點支持改善農民生活質量、生存環境、小城鎮建設、農業勞動力轉移、農產品加工轉化升級等，這些地區金融生態環境好、地方財政收入高，可以采用信用貸款和其他貸款方式相結合的運作模式。中部地區多為糧食主產區，在保證糧食購儲銷傳統業務有效發展的基礎上，重點支持與改善農業生產條件和提高農民素質、生活條件相關的行業和領域。西部地區生態環境脆弱，農業生產落后，在支持糧棉油購儲銷傳統業務的同時，應重點支持農業基礎設施建設，改善農業基礎條件和生態環境，提高農業綜合生產能力。
營造良好的外部環境
除了深化內部改革，完善運行機制外，良好的外部配套改革政策，是農發行在農村金融中發揮骨干和支柱作用的必要條件。
在貨幣政策執行中予以適當傾斜。在資金運用上，由于農發行所有貸款均投向“三農”，應將農發行信貸增量的指令性計劃改為指導性計劃；在資金來源上，建立長期穩定的資金籌措機制，中央銀行對農發行再貸款的合理需求應予積極支持，尤其是政策性收購貸款需求應保證及時足額供應；研究制定相關農村信貸服務政策，明確規定商業銀行、郵政儲蓄銀行要按存款余額的一定比例，以適當的利率轉存農發行投入農業和農村；在存款準備金政策上，由于農發行不吸收居民存款，應取消對農發行的存款準備金要求，擴大農發行支農資金來源。
進一步完善財稅扶持政策。利用財稅政策扶持農業政策性金融的發展，進而加大對農業的支持是必不可缺的。一是補充資本金。國家應按照農發行業務發展需要，以不低于商業銀行的資本充足率，補充農發行資本金，補充的渠道可以為財政注資、稅收返還、利潤轉增或發行次級債券等途徑。二是對中長期貸款給予必要的財政補貼。包括項目貼息和中央財政通過少量補貼，在農發行和商業銀行及郵政儲蓄銀行之間建立穩定的中長期信貸資金籌措機制。三是允許農發行設立專項支農信貸基金，主要用于支持農業和農村的基礎性、公益性設施建設等中長期信貸投入。四是實行優惠的稅收政策。減免農發行營業稅和所得稅，用于充實資本金。
建立實行有別于商業銀行的差異化監管原則和考評模式。對農發行的監管和考評，應主要圍繞促進政府支農政策目標的實現、信貸資產安全、國有資產保值增值、銀行經營業績等方面，建立有別于商業銀行的監管模式和考評體系。將考評結果同農發行的員工收入、費用安排掛鉤，建立農發行員工收入穩定增長的機制，從而更有效地促進農業和農村經濟的發展。
加快制定實施《中國政策性銀行管理條例》。缺乏法律支持是中國政策性金融面臨的首要問題。農發行經過近幾年的改革，在辦行方向、業務范圍、經營機制、管理體制等方面進一步明確。同時，也有可供借鑒的國際經驗。因此，制定《中國政策性銀行管理條例》的時機已經成熟。通過條例，明確規定農發行的性質、宗旨、業務范圍、經營機制、管理體制、外部監管、扶持政策等，確保農發行依法合規經營，監管部門依法監管。
概括起來，農發行信貸文化是一種共識，它是指農發行所有的管理經營層面、操作環節都清楚地認識到政策、市場和客戶的重要性，都正確樹立了市場和客戶的觀念。農發行信貸文化也是一種意識，它是指農發行所有的管理經營層面、操作環節都應該有大局意識、市場意識、客戶意識、風險意識、服務意識、創新意識、效益意識、成本意識和憂患意識。信貸文化還是一種機制，它是指農發行所有的管理經營層面、操作環節都是在同一目標指引下開展自己的工作，使銀行的每一個層面和環節的工作動機和努力方向必須符合銀行的發展目標。
按企業文化的分類，信貸文化可分為精神層、行為層和物質層三個層面。
（1）精神層。主要有共同目標、價值觀、經營理念、經營氛圍等。具體為：
一是明確“服務大農業、建設新農村”的戰略目標。農業發展銀行要在建設社會主義新農村的偉大事業中發揮出應有的作用，就必須扎根于農村、扎根于農業、扎根于農民，始終把服務“三農”作為根本宗旨，始終堅持信貸服務“三農”發展不動搖，大力推進農業產業化發展，加強農田基礎設施建設，促進農業科技成果轉化，提升農業經濟的貢獻力。二是堅持“以人為本”的文化理念，引導員工思想和行為規范。要把管理目標與個人價值的實現有機結合起來，全面發揮人的主觀能動作用。通過統一的核心價值觀、完備的管理體系、公平的激勵約束機制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合銀行發展的戰略目標，符合信貸產品創新的需要并最終實現個人目標與銀行目標的一致。三是培育團結一致的團隊精神，增強銀行內部的凝聚力量。目前，農業發展銀行的信貸經營、貸款審批、風險監管是一個有機的整體，而信貸營銷的成功需要后臺部門的配合和支持，否則是難以實現的。因此前后臺需進行換位思考，樹立良好的團隊精神。后臺在受理客戶的新需求時，應重點考慮的是“怎么辦”，而不是“行不行”；前臺在市場營銷時，應多考慮成本有多大，有哪些收益，有哪些風險點，靠什么措施來防范，等等。只有每個信貸人員都有團隊精神，信貸業務才能快速發展。
（2）行為層。主要指信貸活動的各種制度、規定。具體為：
一是明確信貸崗位的素質、能力、職責、目標、業績等標準，加強對信貸人員的篩選、培訓、監督和評價。二是建立良好的信貸人員培養、選拔、任用和懲處等激勵機制，以良性的壓力吸引人才。
（3）物質層。指能夠體現信貸文化精神的外在的可視的東西。具體為：
一是設計通行的醒目的商品標識、產品外觀，彰顯農發行“服務大農業、建設新農村”、“執行政策、服務客戶”的理念和特色。二是加強信貸產品的推廣、宣傳，擴大信貸產品宣傳面和覆蓋面，提升知名度，增加吸引力。三是設計推行與農發行信貸文化相匹配的語言規范，從言語舉止、點滴行為突出農發行信貸文化特色。
2．建設農發行信貸文化的途徑
農發行信貸文化的選擇和建立，可采取以下步驟：一是歸納、整理、完善信貸業務的價值觀念；二是選擇、確立信貸文化類型；三是構建信貸文化的構成要素；四是信貸文化由價值觀念向外演繹推進。
（1）歸納、整理、完善農發行信貸業務價值觀念
農發行信貸文化建設目標的確立必須立足于現狀，著眼于未來；必須與農發行發展的戰略目標相一致，適合農發行自身的特點，牢固樹立講政策、重質量、求發展的觀念，突出政策特點，突出服務特色，細分市場，細分客戶，確立目標市場和客戶戰略。
（2）選擇、確立農發行信貸文化類型
農發行信貸文化的選擇和確立必須要與時俱進符合世界潮流，必須是高品位，形式活潑，必須是員工樂意主動接受，必須是能延伸影響到客戶群中，并得到社會認可的文化，必須是健康向上的、不斷潛移默化地宣傳有特色、有感召力、有吸引力的品牌文化。當前，農發行信貸文化建設的目標應著眼于規范員工行為，提升管理水平，防范信貸風險，塑造良好形象，追求最大效益等方面。
（3）構建信貸文化的構成要素。關鍵的要素是：信貸業務價值觀念、信貸業務倫理哲學、信貸業務規章制度。
首先，培養員工的信貸文化意識。結合銀行發展的遠程和近程目標，向員工灌輸先進的信貸管理理念，規范的信貸操作流程，科學的信貸管理架構和信貸工作的價值取向，著重從思想和業務技能兩個方面培養員工的敬業精神、道德操守，一方面提高職業技能，規范職業行為；另一方面使每一個員工在信貸文化的熏陶和信貸文化氛圍的感染之下，進行文化同化。培育和提高全體信貸人員的質量意識，引導、培養業務人員質量管理的主動性，使信貸業務在管理質量、服務質量、操作質量、資產質量上同步提高，以優質的服務，良好的操守，贏得廣大客戶和社會公眾的認同。
其次，樹立正確的風險評判標準。要重視對客戶現金流量的分析，正確看待抵押和擔保。引導、規范和統一組織與個體的信貸風險判斷標準尺度，形成對信貸風險判斷的共識。經過長期的努力，使這種信貸風險判斷尺度成為從事信貸操作個體的自覺接受標準。
再次，建立統一的信貸政策、管理制度和辦法。頒布具有指導意義的信貸政策，制訂科學規范的信貸操作流程，建立準確的信貸風險預警估價機制，落實系統規范的信貸風險處置措施，建立健全科學完備的信貸管理制度體系。
論文摘要：中國農業發展銀行的發展，對于深化農村金融改革和糧棉流通體制改革，加強農業基礎地位，保護農民收益，都具有關鍵性作用。但是，時至今日，我國農業發展銀行還存在很多問題，本文通過借鑒日本的農林漁業金融公庫的成功經驗，通過對比得出我國農村政策性金融發展的相關啟示。
一、日本農林漁業金融公庫的基本情況
日本國土面積十分狹小，僅僅相當于我國的1/25，并且日本的山地和丘陵地區約占總面積的80％，多火山、地震，土壤貧瘠，資源比較匱乏。第二次世界大戰使日本雪上加霜，國內糧食嚴重不足，因此農業發展的首要目標是盡快增加糧食產量，確保國內基本的糧食需求得到滿足。在這種情況下，1953年4月1日，由日本政府全額出資設立了農林漁業金融公庫，其經營目標是依據國家政策向經營農林漁業的個人和法人貸放期限長、利率低的資金，以促進日本農林漁業的發展。日本農林漁業公庫設總店1個，支店22個，員工924人，資本金3116億日元。2004年3月末(財政年度)貸款余額32669億日元，貸款構成主要是農業貸款、林業貸款，其中農業貸款16869億日元，占比51.6％。
(一)縱觀日本農林漁業公庫的發展史，其大致可劃分為以下三個階段：
第一階段是1945年到1960年的戰后恢復期。這一階段的特點是糧食極度短缺，日本陷入了極端的混亂中，國民處于饑餓的邊緣。公庫的政策目標是支持糧食增產，信貸基金主要投向農地改造、開拓耕地、改進灌溉設施，用于提高糧食生產能力。
第二階段為1960年到1975年的支援改善期。隨著日本經濟的迅速發展，工商收入增長很快，農業與工商業收入差距不斷拉大。為縮小工農業收入差距和適應調整農業生產結構，增加畜牧業和果業比重的需要，日本1961年頒布了《農業基本法》，并且農林漁業金融公庫的政策目標是要滿足不斷增加的果樹、畜產、蔬菜等經營實施建設的需要。
第三階段為1975年到1990年的生產過剩期。由于農業基本法的切實落實，大大促進了大米、畜產品和水果的生產，大米的產量開始出現過剩的傾向。因此，農業發展的重點轉到了加工、流通領域。在水產業方面，農林公庫又創設了支援水產品加工業的貸款資金項目。
第四階段為1990年以后，經濟全球化的沖擊使日本的農產品市場形成了本國農產品直接與海外競爭的情形。因此，增強農業競爭力和可持續發展能力，培育能與海外農產品進行競爭的農業，成為農林漁業金融公庫的主要目標。隨著經濟的高速發展，愿意從事農業的年輕人越來越少，“周末農業”、“老人農業”現象日益成為阻礙日本農業發展的嚴重問題。為此，1994年農林漁業金融公庫創設了“強化農業經營基礎資金”，用于支持核心農戶的發展。這種資金制度規定，只要經市、町、村認定是新一代的農業生產者，公庫除提供設施資金貸款外，還可以同時向其貸放當地低利息的長期流動資金。
(二)公庫資金的籌集與應用
長期以來，日本政策性金融機構資金的籌集主要來源于郵政儲蓄和郵政簡易保險。政策性金融機構資金來源的主管部門——大藏省專門設立一個融資管理機構“郵政投資特別會計窗口”，把籌措的資金集中起來，再貸放到每個政策性金融機構。公庫的貸款范圍包括四個方面：農業信貸業務，占貸款的60.3％；林業信貸業務，占貸款的24.7％；漁業信貸業務，占貸款的4.9％；加工和流通信貸業務，占貸款的10.1％。貸款資金的特征是長期、低息，平均貸款年限為20年，最長可達55年，平均貸款利率為3.89％，其中1998年度為1.77％。在貸款期限內，貸款利率一般是固定不變的，但貸款戶在特殊情況下還可以進一步申請減息，由此造成的利息損失，公庫可獲得“農林漁業振興基金會”的補償。
二、中國農業發展銀行的概況及存在的問題
(一)概況
中國農業發展銀行成立于1994年11月18日，總行設在北京。其分支機構按照開展農業政策性金融業務的需要，并經銀監會批準設置。截至2006年底，除總行及總行營業部外，設立省級分行30個；地(市)分行(含省級分行營業部)330個，地(市)分行營業部210個，縣(市)支行1600個，縣級辦事處3個。目前暫未在西藏自治區設立分支機構。中國農業發展銀行系統現有員工約5.9萬人。中國農業發展銀行主要承擔國家糧棉油儲備和農副產品合同收購、農業開發等業務多種的政策性貸款、財政支農資金的撥付及監督使用。中國農業發展銀行在若干農業比重大的省、自治區設擺出機構(分行和辦事處)和縣級營業機構，資金來源除財政核撥資金外，主要面向金融機構發行金融債券。并使用農業政策性貸款企業的存款。中國農業發展銀行的運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款，從2005年開始加大了市場化籌資的力度，目前暫未開展境外籌資業務。截至2006年12月末，中國農業發展銀行向中國人民銀行再貸款余額3870億元，金融債券余額3131億元。中國農業發展銀行的運營資金目前主要用于糧棉油收購等流動資金貸款。截至2006年12月末，中國農業發展銀行各項貸款余額為8844億元，其中糧油貸款7454億元，棉花貸款1173億元。
(二)存在的問題
1、現有政策性金融機構資金不足且來源較為單一
中國農業發展銀行的注冊資本為200億元，中國人民銀行實撥資本金較少，僅為lo億元，其余為農業銀行、工商銀行以貸款的形式劃轉的資產和財政退稅轉增的資本金。資金不足，然而其來源除資本金少和吸收少部分企業存款外，主要依賴于向中央銀行再貸款和發行金融債券，資金來源與所承擔的任務之間存在較大的資金缺口。
農業發展銀行業務范圍較為狹窄
2、從1998年開始，為了配合糧食流通體制的改革，國務院決定將農業綜合開發貸款、扶貧開發貸款等專項貸款業務從農業發展銀行劃出，其職能變成了單一的糧棉收購銀行。隨著糧食流通體制市場化改革的深化，糧棉市場全面開放，農業發展銀行在2003年、2004年糧棉油貸款分別為6809.77億元和7104.26億元，占當年農發行貸款總額的99％。農業發展銀行業務的單一導致其難以擴大發展，同時也限制了對其他涉農產業如農產品科技研發、農業基礎設施等項目政策性資金支持。
農業發展銀行的業務經營困難重重
3、農發行業務的可持續發展需要資金的扶持，也離不開資金的回流。但是由于農產品的市場風險性、地方企業對資金的擠占挪用以及內部監管機制不健全、風險管理落后等原因，農發行的貸款難以回收，信貸資金流失嚴重。再加上農發行辦公費用的快速增長及機構規模的日益臃腫，高成本與低經營利潤的矛盾使農發行的發展步履維艱。
三、農林漁業金融公庫對我國政策性銀行的啟示
對比日本農林漁業金融公庫的業務及其演變，我們可以得到以下重要啟示。
(一)日本政府高度重視農林漁業金融公庫的作用，充分發揮了農業政策性金融對農業支持和保護的特殊功能。日本這種發達國家的成功實踐經驗，進一步驗證了農業政策性金融存在和發展的必要性和長期性。加入wto后，中國農業面臨著前所未有的強大國際競爭，要提高農業的國際競爭力和可持續發展能力，實現農業現代化，必須發揮和完善農發的政策性銀行功能，進一步加大農發行支農力度。
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－借款人：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
貸款人：中國農業發展銀行＿＿＿＿＿＿＿
借款人＿＿＿＿＿＿＿＿需要，向貸款人申請＿＿＿＿＿＿＿＿借款，貸款人同意向借款人發放上述貸款。經雙方協商一致，根據國家有關法律法規和銀行貸款管理規定，簽訂本合同，共同遵守。
第一條主要借款內容
1．借款種類、用途、金額、利率、期限：
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｜種類｜｜用途｜｜
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｜金額（大寫）｜｜利率｜｜
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｜期限｜年個月（自年月日起至年月日止）｜
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2．本合同項下借款按日計息，按＿＿結息，欠息按＿＿‰計收復利，國家另有規定的從其規定。如遇利率調整，按中國人民銀行有關規定執行。
第二條借款和還款
1．分期借款、還款計劃：
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｜分期借款計劃｜分期還款計劃｜
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｜年｜月｜日｜金額（小寫）｜年｜月｜日｜金額（小寫）｜
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2．借款人在借款前應向貸款人遞交具體的借款計劃，并提供表明借款合理用途的書面文件。
3．貸款人按借款計劃辦理貸款手續。實際放款日和實際借款額以借款借據為準，還款日和還款額以實際發生為準。
4．借款人應按照收購資金貸款管理的有關規定，在本合同約定的期限內及時還本付息；到期不還的，貸款人有權直接從借款人賬戶中扣收。
第三條借款人的權利和義務
1．借款人有權了解農業發展銀行有關信貸政策、利率政策、各項優惠政策和信貸管理制度、規定、辦法等，配合貸款人共同管好貸款。
2．借款人必須嚴格遵守國家關于收購資金封閉運行的規定，只能在農業發展銀行開設基本存款賬戶和相應的專用賬戶。對遠離開戶行的企業，經開戶行審查同意，也可以在其他金融機構開立輔助存款賬戶，但必須遵守農業發展銀行的信貸管理規定。
3．借款人必須嚴格按本合同約定的用途使用貸款，不得挪作他用。
4．借款人應及時向貸款人提供真實完整的財務會計報表和統計報表等相關資料，并自覺接受貸款人的信貸監督。
5．借款人商品出庫和銷售應向貸款人報告，同時必須嚴格堅持順價銷售原則（國家另有規定除外），執行農業發展銀行結算原則及規定。
6．借款人實現銷售后，必須及時、足額將銷售回籠款存入農業發展銀行基本存款賬戶，不論借款是否到期，都應主動及時、足額歸還借款本息，不得挪作他用。
7．借款人不得以銀行借款及其形成的資產對他人債務提供擔?；騼斶€貸款人以外的債務，以保證貸款的安全。
8．借款人發現有危及貸款人債權安全的情況時，應立即采取保護措施，并及時通知貸款人。
9．借款人發生分立、合并、改組、股份制改造、承包、租賃等改變經營形式行為時，已占用的貸款本息應立即歸還；立即歸還確有困難的，由改變后的企業承擔或分別承擔貸款債務和利息，并辦理貸款債務轉移手續。
10．借款到期，借款人因商品未銷售等特殊原因確實不能歸還的，應提前10天（遇節假日順延）向貸款人提出書面展期申請，經貸款人審查同意后，可辦理展期手續。貸款人審查不同意展期的，借款人應按合同約定時間歸還貸款本息。
11．其他事項：
（1）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
（2）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
（3）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
第四條貸款人的權利和義務
1．貸款人應當按照合同要求及時發放貸款，并根據借款人實際用款進度供應資金。
2．貸款人有權對借款人的財務狀況、經營狀況、商品庫存情況及貸款使用情況實施監管。
3．在借款人銷售貨款歸行或專項補貼到位后，貸款人依據相關規定，將資金分解到借款人相關的專用賬戶。經協商同意，可提前收 回相應的貸款本息。
4．其他事項：
（1）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
（2）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
（3）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿。
第五條違約責任
1．借款人違反上述約定義務的，貸款人可視不同情況，根據《中華人民共和國合同法》、《糧食收購條例》、《糧食購銷違法行為處罰辦法》和中國人民銀行、中國農業發展銀行有關信貸管理規定，實行加罰息、停止貸款、扣收賬戶資金等信貸制裁措施。由此造成的一切后果及損失，由借款人自行承擔。借款人拒不償還貸款本息的，貸款人有權依據有關法律、法規，申請資產保全或強制執行。
2．貸款人違反約定義務的，借款人有權向貸款人的上級行反映；因貸款人的違約行為而受到損失的，有權要求貸款人給予賠償。
3．經借、貸雙方協商同意，借款人提前歸還貸款或貸款人提前收回貸款，均不追究違約責任。
第六條合同的變更與終止
1．本合同生效后，借、貸雙方不得擅自單方變更或解除合同。
2．貸款人同意辦理貸款展期的，應簽訂展期還款協議。展期期限和利率按有關規定執行。
3．借款方不得擅自將本合同項下的債務轉讓給第三者。
4．本合同項下的借款本息全部清償后，本合同自行終止。
5．在合同有效期內，借款方更換法定名稱、法定代表人或改變住所時，應于變更前10天書面通知貸款人，并辦理有關變更手續。
第七條爭議的解決
在本合同履行中發生的爭議，由雙方通過協商解決；協商不成的，可直接向貸款人所在地人民法院提訟。
第八條合同組成
借款申請書、借款借據、展期還款申請書、展期還款協議書、授權委托書、變更本合同條款的協議和貸款人要求借款人提供的其他有關材料，均為本合同的組成部分。
第九條本合同未盡事宜，按有關法律法規和銀行貸款規定辦理。
第十條本合同正本一式兩份，借貸雙方各持一份。本合同自借、貸雙方簽章之日起生效。
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｜借款人｜貸款人｜
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｜借款人：企業法人章｜貸款人：公章｜
｜｜（或合同專用章）｜
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｜法定代表人：簽章｜負責人：簽章｜
｜（或授權人）｜（或授權人）｜
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｜開戶銀行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿｜磚所＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿｜
｜磚所＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿｜｜
｜賬號＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿｜｜
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對農發行企業文化建設現狀的分析
自2004年農發行全面開展企業文化建設以來，經過全行上下共同努力，企業文化建設已取得初步成效，目前基本形成以宣傳語和核心理念為統領，以制度文化、行為文化、視角形象文化為支撐的框架體系。但就整體而言，由于時間較短，起步較晚，農發行企業文化建設尚處于初級階段，還存在著文化力不強、建設不系統、機制不完善、工作不持續等問題。具體講，主要表現在以下幾個方面：
核心理念尚未入腦入心。一些分支機構把企業文化建設視為“軟”任務，說起來重要，做起來“邊緣化”。要么重形式，輕內涵，僅僅停留在“口頭上、文件上、墻壁上、廣告上”；要么集中開展幾項活動，抓一陣子，達一個“標”完事。就是說，過分注重表層形象文化建設，而在深化內涵、固化核心理念上下的功夫不夠。
制度文化建設尚不完善。在宏觀層面，表現為農發行的法人治理結構尚未建立，《政策性銀行法》或《中國農業發展銀行條例》至今未能出臺，農發行業務經營缺乏法律保障。從微觀層面看，首先是經營機制不完善。一方面表現在市級分行經營管理基礎平臺目前未能有效搭建和運轉，多數市級分行只是掛了幾個牌子，并無實質內容，主要是受人員編制和辦公場地的制約。這就導致一些傳統糧棉大縣的農發行機構由于在農業農村中長期貸款業務和加工龍頭企業貸款中的業務較少，出現人員閑散、工作量不夠等問題，而市級分行又因人員太少工作量過大出現捉襟見肘現象。另一方面，農發行激勵約束機制乏力。在考核方面，政策性指標較少，導致糧棉信貸業務大?。ㄊ校┩己伺琶亢螅冻雠c收獲不對稱，多干不能多得；在分配方面，由于種種客觀因素制約，目前農發行員工收入未能真正與經營績效掛鉤，一定程度上挫傷了員工積極性；在激勵方面，正激勵少，負激勵多，即獎勵較少，處罰較多。其次是農發行部分信貸制度和操作流程有待完善。主要是信貸產品少、辦貸環節多、效率低、時間長，缺乏競爭力，造成高端客戶流失。
行為文化建設落后。一是員工合規意識淡薄，有章不循、違規操作等現象還比較普遍。比如，在2011年河南省分行對76家風險企業開展的“4.30”審計中，所有形成不良貸款的企業都不同程度存在貸前調查不盡職、虛假擔保、押品高估、企業財務報表不真實以及信貸員貸后管理流于形式等問題，僅此就有11個分支機構105人受到經濟處罰和問責處理。二是服務不規范。少數基層行在辦理保險、組織低成本存款以及開辦咨詢顧問類業務時，存在操作不規范、手續不完善等問題。
客戶服務文化薄弱。一是客戶服務不到位。一方面表現為服務意識差、客戶維護不盡職、接續貸款不及時、貸款品種使用與企業經營實際相脫節；另一方面表現為服務功能不完善、服務手段落后，與企業需求不對稱。如河南萬莊化肥交易市場，是一家集化肥儲備、流通、科技于一體的國家級農業產業化龍頭企業。由于農發行使用的工商銀行網銀結算業務不能覆蓋到鄉鎮一級，目前該企業只有通過農行網銀業務進行交易和結算。二是窗口服務差。少數營業窗口和臨柜人員存在用語不文明、服務不熱情、著裝不統一等問題。
視角形象識別系統不規范。一方面受辦公條件限制，形象標識不規范。目前河南省仍有1個市分行、11個縣支行沒有解決營辦房問題，根本談不上視角形象建設。另一方面，受費用和當地技術條件制約，個別分支行行徽顏色不標準，字體不規范。有的廣告牌和形象標識照明設施長期損壞而不予維修；有的名稱簡略不規范，字體與徽標不協調；有的行徽應用場合不當，比如在電梯間的地毯上印制行徽，導致行徽天天被踩腳下等等，大大影響了農發行的外部形象。
打造先進文化的著力點
拓展核心理念，深植核心理念。目前，農發行宣傳語和核心理念雖已確立，但在核心價值觀構成要素上還不完善，主要是缺乏企業精神和發展愿景，應圍繞“修業進德、追求卓越”和“綠色銀行、現代銀行、精品銀行”等內容來豐富完善。核心價值觀確立后，如何深植，使其內化于心、外化于形、固化于制、力化于實，需要全行上下再動員、再灌輸、再滲透。首先，應抓緊制定并出臺《企業文化核心理念深植方案》，落實工作措施，列出時間表，有計劃、分層次推進。其次，召開全系統文化建設推進會，認真總結近年來農發行企業文化建設經驗，查找分析存在的問題和不足，提出今后一個時期工作目標和深化措施。再次，條塊結合、縱橫結合，開展核心理念教育深化活動。在橫向，可以通過開展趨勢浩大的教育、培訓、宣傳、征文、演講、知識競賽和全員答卷等形式多樣的活動，使文化理念深入人心；在縱向，充分發揮各條線、各專業的指導和監督職能，把核心理念教育列入條線培訓內容之中，滲透于經營管理全過程，轉化為廣大員工的職業信念和行為習慣。
現將中國人民銀行《關于印發〈商業匯票承兌、貼現與再貼現管理暫行辦法〉的通知》銀發（1997）216號轉發給你們，并結合我行實際情況，就有關管理問題補充通知如下；請一并遵照執行。
一、各級行營業部和縣支行在辦理貼現時，其貼現放款納入上級行核定的貸款限額和年度計劃之中，總行不單獨核批貼現貸款計劃。因辦理貼現而超過貸款限額的，要提前向上級行申請追加限額。
二、農發行各分支機構辦理商業匯票的承兌和貼現，必須經信貸部門初審，會計部門負責人復審。會計部門要按照《中華人民共和國票據法》和商業匯票結算辦法嚴格審查其合法性和合規性，對不符合規定的可拒絕辦理具體手續。
三、為了保證農發行信貸資金的合理流動，在我行辦理貼現后取得的資金只能用于解決糧棉油收購、調銷及糧油加工企業的短期流動資金需要。
四、向農發行申請貼現的條件除堅持《商業匯票承兌、貼現與再貼現管理暫行辦法》第十八條規定外，還必須是屬于農發行業務范圍并在農發行開立基本賬戶的政策性企業。各級行不得對非農發行業務范圍和沒有在農發行開立基本賬戶的企業辦理貼現業務。
五、為糧棉油政策性企業辦理貼現而發放的貸款，納入糧棉油貸款總額一并進行庫貸比例考核。
六、對各分支機構再貼現額度的確定，按照中國人民銀行文件精神，農發行各分支機構再貼現額度最高不能超過該行實際貼現額的50％。
七、農發行辦理的貼現業務在現有會計科目“160貼現”科目中核算；再貼現業務在“向中央銀行借款”科目中設專戶核算；并按季上報總行資金計劃部。
八、根據農業政策性資金營運和管理的特點，我行暫不辦理轉貼現業務。
關鍵詞：西北地區；金融機構；改革
從根本上解決當前西北地區農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，必須從農村金融體系的整體著眼，重新對農村信用社、農業銀行、農業發展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區農村金融服務體系。
一、農村信用社的改革與小額信貸
農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。
1．農村信用社的職能定位和產權制度改革
現有農村信用社的改革和發展，原則上應根據不同地區經濟發展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規范其改制。一般來說，在經濟發展水平較高的地區，如：西北各大城市郊區，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發展水平相近的信用社合并組建、轉變為地域性農村商業銀行，實行股份制改造，與目前西北地區城市商業銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對廣大經濟發展水平一般的農村地區而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發達地區的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業銀行。貧困地區信用社的業務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業發展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業發展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業高新技術產業示范區進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業投入的資金達1.88億元，使示范區62.8%的農民直接受惠。
2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程
鑒于農村地區資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據世界銀行研究表明，要實現農村金融機構的可持續發展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業可以直接從中受益。據統計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農業貸款
小額農業貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發展和社會穩定?！督鹑跁r報》2002年1月22日報道，西北五省區農村信用社到2001年末，共發放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區信用社總數的68%，開辦聯保小額信貸的占總數的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。
二、加強農業發展銀行政策性支農的作用
市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業這個弱質產業和基礎產業處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業發展銀行的改革，充分發揮其作為發展農業和農村經濟的政策性金融的功能。
1．完善農業發展銀行的資金籌措渠道
中國農業發展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩定的現狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發農業金融債券，從金融市場籌集資金。發行金融債券是規定中農業發展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業發展銀行債券的順利發行，可以考慮規定商業銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業發展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業發展銀行公開向社會發行中長期農業開發建設債券，籌集個人、企業手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業發展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業貸款項目和扶貧開發貸款，統一由農業發展銀行進行轉貸。其五是統一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金，都必須存入農業發展銀行。
2．擴大農業發展銀行的業務范圍
目前，農業發展銀行應在繼續支持糧食企業按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業政策性貸款的信貸投向，在農業產業布局和農業區域布局上對農業發展進行重新規劃與調整，達到幫助農業和農村經濟結構調整的目的。農業發展銀行尤其要擴大農業開發貸款，把主要力量放在增強農業發展后勁上，使農業發展銀行真正成為農業“發展”銀行。
第一，農業發展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業生產環節的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業產業化和土地適度規模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業發展銀行應對西北貧困地區的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業的資源開發型和勞動密集型的企業。
第二，強化對農業服務領域的資金支持，尤其是對農業科技開發和推廣的資金支
持，為農村經濟發展插上科技的翅膀。農業發展銀行首先應為發展農村職業技術教育、農業開發組織等提供資金支持。西北農村地區嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區農業和農村經濟的發展培養一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據市場需求信息，對具有比較優勢和發展前景的西北地區新、優、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業科研經費與農業科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業科技進步在農業經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。
第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發展，可以大大改善農民的生活環境，促進城鄉平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，而這種環境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業和非農業都得到迅速發展，農業發展銀行可以分享到農村發展帶來的好處。
第四，支持西北地區農村的生態建設。加大農村能源生態農業示范工程建設以及生態資源保護的投資力度，合理開發利用自然資源，保護生態環境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業的可持續發展。
三、中國農業銀行的改革要支持農業發展
中國農業銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區農業的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業銀行的商業化改革就不應該與其他國有商業銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業化，即中央銀行把中國農業銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業銀行的信貸資金。其次，中國農業銀行應該切實建立恰當的激勵約束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規范中國農業銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。
在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發展，需要社會方方面面按照統籌城鄉發展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業，發展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。
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培育和發展龍頭企業，農發行責無旁貸
隨著農業產業升級和農村經濟結構的戰略調整，龍頭企業在成為發展農業產業化經營的關鍵之后，不再局限于農副產品購銷和簡單的初級加工業務，而是不斷延長產業經營鏈條，拓寬經營范圍，作為聯系農民與市場，連接農村與城市的橋梁，全面參與社會主義新農村建設并發揮著重要作用。但是，龍頭企業的發展壯大必須以大量資金投入為支撐，由此引發對金融的需求劇增，并呈現出多層次性、季節性，以及長期性的特征。首先，在穩定糧食生產和平衡市場糧價方面，龍頭企業繼續承擔著糧食購銷企業的職能，直接從農民手中收購糧食，解決糧食生產與需求脫節出現的賣難現象，所需要的收購資金具有量大、快急、季節性強的突出特點。其次，不同類型的龍頭企業，在金融需求量增加的同時，還需要多樣化的金融產品和差異化的金融服務。處于起步階段，完成固定資產投資后的龍頭企業，需要大量的流動資金保持其正常經營；處于成長時期，進一步擴大經營規模，增強輻射帶動能力的龍頭企業，還需要一定的中長期貸款扶持；著力于農產品規模化、集約化和標準化水平提高，并開始投資于環保農業、生態農業、出口創匯農業，以及節約型農業的龍頭企業，防范與處置市場和自然的雙重風險，必須以強大的資金實力作支撐，但這些企業運營時期不長，自身積累有限，對外部籌資的依賴性增強。第三，龍頭企業投資于生產基地建設、物流新技術開發利用、提高科技創新能力等具有公益性質的項目，具有投資額度大、回報率低和期限長的顯著特征，需要金融機構提供利率優惠的中長期貸款支持。
農業發展銀行有其政策性的融資優勢。一是以國家基準利率為基礎，有較低的貸款價格；二是支持事關人民群眾生活，事關“三農”問題破解的農業產業，不受或少受銀根緊縮政策的影響，資金供應比較相對寬裕；三是龍頭企業的上下游客戶都是農業發展銀行的貸款對象，具有系統客戶的資源優勢；四是農業發展銀行長期從事糧棉油收購信貸資金的供應與管理，具有較為豐富的農產品信貸管理行業經驗。
在當前農村金融機構少、資金量小，供給總量不足，農村“供給型金融抑制”問題嚴重的背景下，農業發展銀行及時對龍頭企業提供信貸支持，能夠減輕龍頭企業的財務負擔，以穩定的資金保持龍頭企業的正常經營，并為不同類型的龍頭企業提供信息咨詢等比較貼身的個性化金融服務，促進農產品的產銷銜接和產業化經營，推進社會主義新農村建設進程。
支持龍頭企業發展 農發行正全面出擊
從2004年9月29日銀監會批準農業發展銀行開辦糧棉油產業化龍頭企業貸款業務以來，農業發展銀行在做好糧棉油收購貸款供應與管理工作的同時，開始涉足糧棉油產業化龍頭企業金融服務領域。截止到2006年6月底，農業發展銀行已經支持了兩千多家糧油產業化龍頭企業，累計發放龍頭企業短期貸款592億元，中長期貸款42.13億元。一定程度上緩解了龍頭企業融通農業政策性貸款的瓶頸制約，并促使企業發展機遇及時轉化經營效益。初步統計，2005年，在農業發展銀行開戶的龍頭企業平均開工率提高了20%以上，利潤增長了1.3個百分點，市場競爭力進一步增強。與之同時，農業發展銀行的客戶結構得到了一定改善，并拓寬了自身效益的增長空間，促進了可持續發展。
2006年7月27日，銀監會又正式批準農業發展銀行擴大農業產業化龍頭企業貸款業務范圍和開辦農業科技貸款業務，使貸款范圍、貸款對象和貸款用途都有所拓展，為農業發展銀行全面支持社會主義新農村建設提供了更為廣闊的平臺。
從貸款范圍上看：農、林、牧、副、漁業范圍內的所有農業產業化龍頭企業，包括其經營麻絲茶、糖菜煙、果藥雜等業務都可以作為農業發展銀行的支持對象?！秶抑虚L期科學和技術發展規劃綱要（2006～2020）》中明確提出的農業科技優先主題領域范圍的科技成果轉化和產業化，也是農業發展銀行支持的范圍。具體包括（1）農林植物優良新品種與優質高效種植、畜禽水產優良新品種與健康養殖、重大動物疫病防控等領域，能夠持續提高農業綜合生產能力的科技成果；（2）農產品加工、現代儲運、現代農業技術裝備等領域，能夠帶動農業產業化水平和農業綜合效益全面提高的科技成果；（3）農業自然和生物災害綜合防控，沙漠化治理和農林生態保育恢復與治理，水資源可持續利用與節水農業等領域，對促進農業可持續發展作用明顯的科技成果。上述科技成果經國家有關部門或省級科學技術委員會以上的部門批準、鑒定和認定后，農業發展銀行對運用這些科技成果的經濟組織提供貸款支持。
從貸款用途上看：農業發展銀行可對龍頭企業提供圍繞農、林、牧、副、漁業產品的種植（養殖）、流通或加工轉化所需要的流動資金，也可對上述企業提供技術改造、倉儲等農用設施建設和生產、加工基地建設所需的中長期信貸資金。同時，農業發展銀行還可解決涉農企業實施農業科技成果轉化或產業化的短期流動資金，以及固定資產性質的（包括知識產權等）中長期資金需求。
至此，農業發展銀行已經建立起以支持糧棉油購銷業務為主體、以支持農業產業化龍頭企業和農業開發性業務為兩翼的業務體系，成為支持農產品生產、購銷、加工轉化等多環節發展的產業政策性銀行。目前，在農業發展銀行現有的業務范圍內，足以促使各類龍頭企業、糧棉油購銷企業，以及涉農中小企業平等享受到農業政策性金融的服務。并通過對這些企業的扶持，農業發展銀行將更有效地配合統籌城鄉和地區經濟的協調發展，更好地承擔建設新農村建設的重任。
期待農發行和龍頭企業共舞共贏
繼續支持傳統龍頭企業。對以糧棉油為主要原材料的龍頭企業，繼續加大扶持力度，增加其收購市場的份額，促使其逐步發揮在保證國家糧食安全，穩定農民收入方面的重要作用，同時實現農業發展銀行客戶結構的戰略調整。盡管龍頭企業的發展層次不一，相當一部分龍頭企業不能成為商業銀行的優質客戶，但相對農業發展銀行現有的客戶群而言，龍頭企業自身的經營機制、管理體制和抗風險能力，優于農業發展銀行為履行政策性銀行職能所支持的糧棉油購銷企業。因此，培育和發展足夠數量的以糧棉油為主要原材料的龍頭企業，對這些企業大量供應收購信貸資金，并適當提供倉儲建設、擴大生產規模所需要的中長期資金，促使其收購、兼并、承包等現有的國有糧食購銷企業，廣布收購網點，直接從農民手中大量收購糧棉油，是進一步深化糧棉流通體制市場化改革，降低農業發展銀行信貸風險的現實選擇。
支持對大宗農產品初級加工，產能過剩的行業進行整合。國外實踐表明，經過充分的市場競爭之后，成熟的大宗農產品初加工行業，利潤率較低，集中度較高，并形成寡頭競爭的市場格局，這是食品加工的行業規律。目前，我國面粉、稻谷、油脂等基礎性的農產品初加工行業，已經出現嚴重的產能過剩，面臨著競爭淘汰、高度整合的新形勢。農業發展銀行要像支持糧食流通體制市場化改革一樣，支持這些行業整合。一是適當提高貸款門檻，優選客戶。根據客戶的抗風險能力、產品用途和區域分布實行不同的信貸政策。對抗風險能力比較弱的客戶，及時實施客戶退出機制，同時要考慮農村農民、城市居民和工業原材料的不同需要，使服務不同層次的企業同時存在，同一層次的企業充分競爭。二是重點發展面向全國市場的大客戶，支持這類客戶繼續擴大生產規模，同時兼并、收購、重組弱小企業，促使整個行業的資金、技術、原材料、產成品和銷售市場向這些客戶集中，實行規模化、集約化經營，推進行業集中度的提高。三是支持重點客戶延長產業鏈條，向精深加工發展。
厘清龍頭企業的實際金融需求。作為國家的農業政策性金融機構，在扶持龍頭企業發展時，不僅注重銀行和龍頭企業自身成長，還要考慮對社會公平目標的貢獻。因此，農業發展銀行要分析龍頭企業金融供給與需求匹配狀況。對經濟欠發達地區、處于起步階段和低層次的龍頭企業及時介入支持，引導生產要素向落后地區流動，提升農業產業內容品質和技術品質，避免“落后增長”；對產業層次比較高，產品附加值比較大，融資相對容易的龍頭企業，應考慮企業的不同金融服務需求，協同商業性金融機構，共同支持其發展壯大；對龍頭企業向基地延伸的生產基地建設，面向農村的連鎖超市等服務產業，以及向城市終端消費延伸的物流市場建設等大力支持，通過政策性銀行的融資推動，放大其連接生產與消費、連接農村與城市的功能，打造一批區域性、國內外有影響的農業產業化龍頭企業集群。
支持龍頭企業升級。即促使其對帶有公益性的農村項目投資，向提升產業級別、轉變農業增長方式的經營方向轉移。對財政貼息、財政配套資金落實的公益性項目優先安排貸款扶持，使農發行的信貸資金與財政支農資金有機結合，形成集合效應，提高支農效果。傾力支持優化產業布局、合理調整產品結構、提升技術層次、裝備技術設施等所需要的技術進步投入，鼓勵科技進步和自主創新，為龍頭企業擁有良好的市場前景和贏利空間服務。
實施優質客戶戰略。在全行范圍內選定一批重點支持的黃金客戶，優先滿足其資金需求。同時，對那些效益很好、信用較高的中小型企業，如通過政府中介機構擔保、經營者個人財產抵押等形式，積極支持其健康發展。
構建有農業發展銀行特色的信貸支農體系。一是建立高效的貸款調查審批機制。對符合公開授信條件的企業，實施授信管理，對季節性收購特征明顯的企業，可以一次審批流動資金貸款額度，分批發放貸款，及時滿足企業季節性收購農產品的資金需要。二是繼續完善深化封閉管理措施。經過農業發展銀行長期實踐，對抗風險能力相對較弱的銀行客戶，實行封閉管理是有效的信貸管理手段。針對龍頭企業的經營特點，把購貸銷還、實物監督與資金監督有機結合。三是積極探索適合龍頭企業的貸款方式，方便龍頭企業融資。以企業現金流為重要參考標準，在客戶辦理了有效資產抵押后，發放適度的信用貸款。同時不斷完善動產抵押和保證擔保，尋求更廣泛的擔保物品，在保證信貸資金安全的前提下，最大限度地降低龍頭企業融資成本。
（一）從1999年開始，中央財政對各?。ㄗ灾螀^、直轄市）實行了糧食風險基金包干。在此基礎上，為了給糧食主產區更大的支持，從2001年開始，中央財政適當增加了對糧食主產區的糧食風險基金補助，由地方包干使用。沒有增加補助的?。ㄗ灾螀^、直轄市），糧食風險基金維持1999年包干基數不變。
（二）糧食風險基金實行包干后，財政部的主要職責是：研究和制定指導性政策；按時撥付中央補助；監管資金的到位和使用；定期向國務院報告糧食風險基金的管理和使用情況等。國家計委、國家審計署、國家糧食局、中國農業發展銀行等部門根據各自職能負責監督糧食風險基金的管理和使用。各省（自治區、直轄市）人民政府的主要職責是：在中央政策指導下，制定本地區糧食風險基金的具體補貼范圍、補貼標準和補貼方式，以及具體監督管理辦法；應確保地方糧食風險基金及時足額籌集到位；按時撥付糧食風險基金；負責本地區糧食風險基金的具體管理，確保?？顚Ｓ?。
（三）糧食風險基金繼續實行農業發展銀行專戶管理。各省（自治區、直轄市）財政廳（局）必須在同級農業發展銀行開設糧食風險基金專戶，糧食風險基金必須通過專戶撥付。
二、糧食風險基金籌措
（一）各?。ㄗ灾螀^、直轄市）人民政府按政策應籌集的糧食風險基金，要納入地方財政預算，足額安排，不得留有缺口。
（二）中央財政對地方糧食風險基金包干補助款，按季均衡撥付，每個季度的補助資金要在本季度的第一個月底之前撥到各省（自治區、直轄市）財政廳（局）在省級農業發展銀行開設的糧食風險基金專戶。
（三）地方應配套的糧食風險基金，要按季均衡到位，并在每季度第二個月底之前撥付到省級糧食風險基金專戶；地（市）、縣（市）級財政應負擔的糧食風險基金不能及時到位的，由省級財政先行墊付。
（四）當年結余的糧食風險基金，如數結轉到下年度使用，不得抵頂下年度應到位的配套資金。地方各級財政不得減少下年度糧食風險基金預算安排。
（五）糧食風險基金專戶資金按單位活期存款利率按季計息，利息收入轉增糧食風險基金本金，不得抵頂地方財政應到位的配套資金，不得挪作他用。
（六）對地方財政特別困難的部分糧食主產區，在當年安排的地方配套的糧食風險基金高于上年的前提下，對確實無法足額到位的缺口部分，繼續實行經批準向商業銀行借款的辦法。在每年年底前，由省級人民政府向國務院提出申請，經財政部、中國人民銀行審核后，報國務院批準借款。省級人民政府獲得的借款，由借款銀行直接將資金撥入申請省（自治區）財政廳在農業發展銀行開設的糧食風險基金專戶。
三、糧食風險基金撥付
（一）糧食風險基金對購銷企業按季撥付。補貼資金必須在每季度最后一個月的15日之前撥付到糧食購銷企業。
（二）糧食風險基金對糧食購銷企業撥付，由糧食購銷企業向糧食主管部門提出申請，糧食主管部門根據省級人民政府制定的補貼政策進行審核，審核后報送同級財政部門，財政部門復核后，開具對糧食購銷企業的撥款通知書，農業發展銀行依據財政部門的撥款通知書直接將資金撥付到糧食購銷企業賬戶。有條件的地方也可以由糧食購銷企業直接向主管財政部門申請，同時報糧食主管部門審核。
（三）主管財政部門在收到糧食主管部門或糧食購銷企業報送的糧食風險基金補貼申請后，必須在10個工作日內開具撥款通知書，逾期未開具的，必須說明理由。農業發展銀行在收到主管財政部門撥款通知書后，必須在3個工作日內將補貼資金如數劃撥到被補貼企業的開戶銀行，并將回執通知到同級財政部門和糧食部門。如農業發展銀行因故不能撥款的，必須及時通知同級財政部門和糧食部門，并解釋原因。
（四）主管財政部門在收到糧食主管部門或糧食購銷企業報送的申請后，在規定的工作日內沒有開具撥款通知書，又無正當理由的，由省級農業發展銀行根據糧食主管部門審核后的糧食購銷企業的申請，按申請補貼數的80％直接從糧食風險基金專戶劃撥到應享受補貼企業的開戶銀行，撥款后通知省級財政部門。
（五）糧食風險基金撥付到企業后，按政策規定應由企業享受的補貼資金，由企業用于經營和發展，任何單位和個人不得以任何借口抽回。
四、糧食風險基金使用
（一）在中央政策指導下，糧食風險基金的具體補貼范圍、補貼標準和補貼方式，由省級人民政府確定，并抄報財政部、國家計委、國家糧食局、中國農業發展銀行備案。
（二）省級人民政府制定糧食風險基金具體補貼范圍、補貼標準和補貼方式，既要與中央政策相一致，又要與本地實際情況相結合。糧食購銷企業執行保護價政策應得到合理的補貼，不得縮*（固*范圍，壓低補貼標準；制定保護價要能補償糧食生產成本，并使農民得到適當收益，不得壓低保護價，損害農民利益。
（三）糧食主產區要繼續執行“三項政策、一項改革”。糧食主產區的糧食風險基金的使用，必須確保糧食購銷企業按保護價敞開收購農民余糧。具體補貼方式可由省級人民政府根據本地實際清況制定。
（四）糧食主銷區的糧食風險基金使用，必須重點確保地方儲備糧油所需的利息費用補貼。
（五）糧食購銷平衡地區，可視本地區特點，比照糧食主產區或主銷區，確定本地區糧食風險基金必須確保的重點。
（六）糧食風險基金在確保重點后，如有節余，可用于陳化糧價差虧損補貼、消化糧食財務掛賬等糧食方面的開支，不準挪作他用。
五、糧食風險基金超支彌補糧食風險基金包干后，中央財政對各省（自治區、直轄市）超支不補，節余留用。省級人民政府對包干負責，凡出現超支，由地方彌補。
六、糧食風險基金的月報、年報制度
（一）各省（自治區、直轄市）財政廳（局）負責編報糧食風險基金月報。每月的月報經同級農業發展銀行審核簽章后，于次月5日前上報財政部，并抄報中國農業發展銀行、國家糧食局。
（二）糧食風險基金年報是本年度的決算報表，由各省（自治區、直轄市）財政廳（局）負責編報。財政部門編制糧食風險基金年報要與同級糧食部門、農業發展銀行協商，上報前必須經同級糧食部門、農業發展銀行審核簽章。年報應在次年第一季度末之前上報財政部，并抄報國家糧食局、中國農業發展銀行。財政部收到決算后，商國家糧食局、中國農業發展銀行及時審核批復。
七、糧食風險基金監督檢查
（一）糧食風險基金納入財政部駐各?。ㄗ灾螀^、直轄市）財政監察專員辦事處重點監管范圍。各?。ㄗ灾螀^、直轄市）財政廳（局）要積極配合財政監察專員辦事處做好監督檢查工作，糧食風險基金有關制度文件和月報、年報要及時抄送財政監察專員辦事處。
（二）財政部每年組織財政監察專員辦事處、審計部門或社會中介機構，對糧食風險基金的管理和使用進行檢查。
八、罰則
（一）省級人民政府制定的糧食風險基金具體補貼政策與中央的規定不一致的，由財政部會同國家計委、國家糧食局、中國農業發展銀行提出意見并幫助糾正。
（二）中央財政按年考核地方自籌糧食風險基金到位情況，對不能按時到位的地區，根據《國務院關于進一步完善糧食生產和流通有關政策措施的通知》（國發[2000]12號）規定，中央財政將在下一年度初相應扣撥中央對地方財政稅收返還款，直接撥入省級糧食風險基金專戶，強制到位。
（三）糧食風險基金使用有違反規定挪作他用的，根據《糧食購銷違法行為處罰辦法》規定，沒收違紀款，上交中央金庫，并按規定追究相關單位和個人的責任。
（四）在對糧食風險基金監督檢查過程中，如發現任何單位或個人以任何借口，將企業應享受的糧食風險基金補貼抽回或挪用，根據《糧食購銷違法行為處罰辦法》規定，沒收違紀所得，上交中央金庫，并按規定追究相關單位和個人的責任。
（五）如因農業發展銀行匯撥不及時造成補貼資金不能按時到位的，由中國農業發展銀行追究主要責任人的責任。
關鍵詞：農村金融機構；金融服務；功能定位
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2014）01-0095-03
農村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務“三農”的重要力量。農村金融機構在三農方面的作用主要有三點：促進農業增長、保持農村穩定、幫助農民增收。當前我國農村金融改革雖取得了階段性成果，但農村金融依舊還是金融體系的薄弱環節。
目前，孝感市農村金融服務體系形成了一個以農村信用合作機構為基礎，商業性金融與政策性金融分工協作的正規金融服務體系和非正規金融并存的格局。其中，正規金融機構包括中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行以及村鎮銀行等。非正規金融包括民間借貸、私人錢莊、各種民間合會等。農村的非正規金融在制度體系、風險控制等方面還存在很大的問題，處在探索發展階段，在農村金融服務方面起主要作用的仍然是正規金融機構。因此，筆者將著重對當地正規農村金融機構的農村金融服務問題進行分析和研究。
一、孝感市農村金融機構概述
中國農業發展銀行是直屬國務院領導的我國唯一的一家農業政策性銀行，其主要任務是：按照國家的法律、法規和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，國家支農、惠農財政資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。中國農業發展銀行孝感市分行于1996年11月28日掛牌成立，現轄6個縣（市）支行、1個營業部。2012年底，各項貸款總計60億。其中，政策性、準政策貸款44億，商業性貸款16億。
中國農業銀行是中國大型上市銀行，其主要任務是：根據國家的方針、政策和法規，組織編制和執行農村信貸計劃，籌集農村資金，統一調度和管理農村信貸資金，對農村的機關、團體、企業及事業等單位實行現金管理和工資基金管理以及做好農村貨幣流通的調查工作。中國農業銀行孝感分行自1979年成立以來，經過30多年的發展，現有8個一級支行和58個營業網點，在崗員工1097人。制定了“面向三農，服務城市”的發展戰略。農業銀行一方面繼續貫徹中央的支農、惠農政策；另一方面作為盈利性商業銀行開展了一系列以“服務”為主題的網點轉型工作。多年來，孝感分行秉承“誠信立業，穩健行遠”的核心價值觀，不斷加大對孝感經濟社會發展的支持力度。搭建銀企合作平臺，加大信貸投入，全力支持孝感重點產業倍增計劃。深化三農服務，以農業產業化龍頭企業為重點、以金穗惠農卡為紐帶，支持農民、農業、農村發展。
農村信用合作社是指經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。孝感市農村信用合作社聯合社下轄孝南、大悟、安陸、云夢、應城、漢川、孝昌7個縣級農村信用合作聯社，全轄現有機構網點152個，員工2765名，網點數占全市金融機構總數的38.3%，是全市金融行業中機構人員最多、服務覆蓋面最廣、貸款投放最多、服務“三農”力度最大的金融機構。近幾年來，孝感市農村信用社加大改革發展步伐，不斷拓展業務范圍。主要業務有存款、貸款、結算、中間業務等。其涉農貸款增長與新農村建設同步，充分發揮著農村金融主力軍的作用?？傮w來看，孝感市農村信用合作社正處于一個積極健康的發展態勢。
孝感市郵政儲蓄銀行成立于2008年3月20日，下轄6個縣（市）一級支行。自成立以來，開辦業務品種不斷豐富，服務渠道不斷延伸。目前，孝感市僅有湖北漢川農銀村鎮銀行一家村鎮銀行，該行以“立足縣域，服務三農”為辦行宗旨，結合城鄉農業產業化、農村城鎮化、城鎮工業化的“三化”發展趨勢，更加全面地支持當地經濟建設。
二、孝感市農村金融機構各類金融業務比較分析
孝感市的正規金融機構主要有合作性金融機構、商業性金融機構與政策性金融機構三類，它們分別起著主導作用、支持作用和引導作用。
（一）存款業務比較
孝感市的云夢縣有九鎮三鄉，270個村委會，1617個自然村，總人數60多萬人，其中農業人口44萬人。云夢縣的網點有6個，4個集中在縣城，鄉鎮網點僅2個，80%以上的鄉鎮只有農村信用社和郵政儲蓄銀行。作為政策性金融機構的農業發展銀行，其主要存款業務是辦理業務范圍內企事業單位的存款及協議存款、同業存款等業務。而孝感市農村信用合作社聯合社下轄的農村信用社存款業務品種豐富，服務方便、快捷，主要存款產品包括個人通知存款、存本取息定期儲蓄、教育儲蓄、零存整取定期儲蓄、整存整取定期儲蓄、定活兩便、對公存款等。
在存款業務方面，農村信用社有網點多，覆蓋面廣的優勢。相較于農業銀行和農業發展銀行，農村信用社更能深入到許多偏遠的農村地區，因此能更好的服務于農戶。但在網點硬件設施、人員素質培訓和服務功能方面農業銀行都優于農村信用社，并且作為傳統金融機構，農業銀行的企業品牌和企業形象更加深入人心，因此絕大多數大中型涉農企業還是偏向在農業銀行辦理存款業務。而農業發展銀行因受其政策性職能的約束，在存款業務辦理方面具有較大的局限性。
（二）貸款業務比較
農業發展銀行是政策性銀行，主要的貸款業務有儲備糧貸款、糧食調控貸款、商業儲備貸款、糧食收購貸款、糧食加工企業貸款、農業生產資料貸款、農業產業化龍頭企業貸款、農村流通體系建設貸款等。目前，農業發展銀行孝感分行存在信貸審批效率不高的狀況。從現有信貸管理體制來看農業發展銀行實行的是總分行制，通過逐級授權的方式管理基層縣區級支行的經營活動?；鶎愚r發行開展銀團貸款業務需要層層上報，由總行審批導致程序復雜，審批鏈條長，信貸審批效率亟待提高。
農村信用社縣級為一個獨立法人，在貸款審批方面的自更大且審批程序相對簡單。具有貸款額度可大可小，貸款期限可長可短，貸款用途覆蓋面廣，貸款方式靈活多樣等優勢，這也為其更好地服務于基層農戶提供了保證。孝感市云夢縣農村信用社專為農戶設置的幾個貸款產品有“龍頭企業+農戶”貸款、訂單農業貸款、農村專業組織成員聯保貸款、農戶保證擔保貸款和農戶小額信用貸款等。農村信用社根據國家規定，專門對農村的貸款占比在70%以上，充分發揮了其在農村金融服務中主力軍的作用。
農業銀行是“一級法人”管理模式，除了年度信貸計劃受到上級控制外，在信貸資金運用上，必須按照先授信再用信的流程要求，走集約化經營道路。基層銀行資產業務的信貸立項、調查、授信、審批、投放等逐步走向規范化，其前提是信貸項目必須通過國家行業限制、節能減排、重復建設等名目繁多的信貸準入門檻，而且各級對風險控制的要求也相當高，下級行除“小額農貸”外，一般無審批權限。這在很大程度上限制了對農貸款的投放力度。農業銀行孝感分行現行的金融產品相對單一，仍以傳統產品為主，主要是面向中小企業、農業產業化龍頭企業進行信貸支持。個人消費類、生產經營貸款僅適用于城鎮。盡管農業銀行也開設了面向農戶的信用貸款和擔保貸款，但由于風險過大，在實際操作中，基本不實行信用貸款，以及較少實行聯保貸款。常見的個人貸款方式有，請公務員、教師或內部員工來擔保的方式貸款，對于城中有住房、有門面的個人采用抵押擔保的方式貸款。
面對大量需求資金的農戶，農業銀行現行辦貸模式和辦貸力量明顯不足，信貸供給與普通信用農戶資金需求不適應，農戶資金來源主要依靠源于農村信用社等合作性金融機構。由于農業銀行和農業發展銀行均實行的是總分行制，是“一級法人”管理模式，在貸款審批效率方面相較于農村信用社程序復雜，審批鏈條較長，且貸款額度和期限也沒有農村信用社靈活。
（三）中間業務比較
孝感市農業銀行多年來堅持開拓創新，不斷加大金融產品服務創新力度。先后推出了金鑰匙、金穗卡、金e順、金光道等一系列品牌產品，已形成了品種齊全、特色鮮明、本外幣結合的現代金融產品體系。農業銀行還了“新農保”業務。自取得“新農?！豹毤乙詠?，孝感市農業銀行投入大量的人力、物力、財力，主動配合各級政府開展工作。針對部分偏遠鄉鎮沒有營業網點，農戶辦理業務不便的現狀，積極開展電子銀行業務。在農村安裝轉賬電話、開通個人及企業網銀、短信平臺，形成了連接城鄉、功能齊全的電子化金融服務網絡。
農村信用社在辦理中間業務的時候一般不能直接作為信用活動的一方出現，即不直接以債權人或債務人的身份參與，一般不使用農村信用社自有資金。孝感市的農村信用社中間業務品種多、收費低、服務優，主要有各類保險業務、辦理銀行卡業務、工資業務、收費業務、短信服務平臺等。其現有的支付結算系統通過多次改造升級后，也處于行業先進水平，具有速度快、收費低、品種多、保安全的特點。主要支付結算業務包括：大、小額支付系統，農信銀匯兌業務，農信銀通存通兌業務，小額通存通兌，轉賬電話業務，農信銀自助結算業務。
農業發展銀行主要辦理開戶企事業單位結算、發行金融債券、辦理保險、資金結算、代收代付等中間業務。同時還辦理糧棉油政策性貸款企業進出口貿易項下的國際結算業務以及與國際業務相配套的外匯存款、外匯匯款、同業外匯拆借、代客外匯買賣和結匯、售匯業務。
農村信用社在開發中間業務方面缺乏技術支持，人才也相對匱乏，在建立內控制度與防范中間業務風險方面也存在著很大的不足。農業銀行作為國有四大行之一，內控制度健全，防范風險能力強，相較于農村信用社在中間業務方面更具優勢。農業發展銀行由于品種客戶窄和起步晚等原因，致使其中間業務與商業銀行之間存在一定差距。
三、農村金融機構在農村金融服務中存在的問題
通過對孝感各農村金融機構在農村金融服務方面基本情況的了解，以及對合作性、商業性、政策性農村金融機構在各類銀行業務方面進行比較分析，發現了農村金融機構在農村金融服務中存在著農村金融機構職能分工混淆、功能定位不明確的問題，導致其無法滿足農村對資金和服務的多樣化需求。
（一）政策性金融機構支農力度逐步弱化
農業發展銀行在功能定位和資金來源上受到很大的局限，因此其盈利水平相較其他金融機構偏低。由于其業務范圍非常狹窄，功能在逐步退化的同時也伴隨著支農力度的逐漸弱化，難以承擔我國政策性金融的重任。功能的相對單一導致農業發展銀行在支持農業產業化、農村綜合開發、農村基礎設施建設、農業科技推廣等諸多農村經濟發展的關鍵環節方面受到制約。后期的政策調整使其僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，造成農業發展銀行退化成糧棉的收購銀行的結果，而亟須政策扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施建設等方面卻得不到應有的政策性金融支持。
（二）商業性金融機構對農村金融服務力度減弱
農業銀行目前承擔著農村扶貧、農業綜合開發以及農業基礎設施建設等農村政策性金融業務，但為獲取足夠的資金來源和高額回報，應對外資銀行的挑戰，農業銀行幾年來實行商業化改革，實施了一系列限定農業貸款的政策，其信貸重心正由農村轉向城市、由農業轉向商業。逐利動機驅使農業銀行從農村抽取大量資金轉移到城市運作，使大量農村資金非農化。在這種經營戰略主導下，銀行貸款投放集中于少數重點企業，而對鄉鎮工業、特色農業生產及農業深加工等企業發放的貸款在逐步減少。因此，農業銀行對孝感當地農村經濟的支持作用日趨減弱。
（三）合作性金融機構逐步走向商業化
農村信用社等合作性金融機構作為專門為農民提供金融服務的金融機構，仍然有沉重的歷史包袱，且其商業化發展正逐步背離合作金融性質。在中國農業銀行不斷改革過程時期，農村信用社在農村金融市場中的主體地位逐漸顯著。目前農村信用社多項貸款余額中農業貸款余額占金融機構農業貸款余額的比重超過80%。然而，農村信用社在追求自身利益最大化的驅使下，日漸與商業性金融機構趨同，片面實行選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結構表現出了日趨“非農化”和“城市化”傾向。選擇性貸款現象嚴重導致其放貸的范圍對象都具有嚴重的局限性，一般農戶獲得貸款的可能性不斷降低。商業化發展背離了合作金融性質，嚴重影響了農村信用社為當地“三農”服務的效果。
四、優化涉農金融機構對農村金融服務的建議
目前，我國農村金融機構結構體系仍然很不合理，需要根據農村需求多樣化的特點，積極發揮政府的導向作用，加大各種政策措施力度，構建適應“三農”特點的農村金融體系，提升“三農”金融服務水平。針對農村金融需求多樣化的特點和社會主義新農村建設的需要，必須積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融機構，著力構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。因此，需要對農村金融機構的功能進行重新定位，使農村金融真正做到為農民服務。
（一）加強政策性金融的支農力度
政策性金融的本質是財政手段和金融手段有效結合，彌補金融市場“失靈”。首先，由于農業銀行和農村信用社承擔著較多政策性金融產品的供應任務，因此，要把農業銀行和農村信用社中的政策性金融業務分離出來，將農業銀行的政策性金融業務劃歸給農業發展銀行，對農業信用社承擔的農業開發性貸款等政策性較強的貸款，也應劃轉給農業發展銀行，統一由農業發展銀行集中管理，充分發揮政策銀行的優勢。其次，針對農業發展銀行業務單一，難以發揮政策性金融職能的局面，需重點完善農業發展銀行功能定位和運作機制，擴大政策性業務范圍，在繼續做好糧棉油收購融資基礎上，大力開展有政策指導、資本約束、與“三農”相關的業務，突出加大對農業綜合開發、農村基礎設施建設等中長期項目的金融支持，真正使其成為政策性金融服務“三農”的骨干和支柱。合理界定它的業務范圍， 使農業發展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉變為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整甚至是農產品進出口的綜合型政策性銀行。
（二）加強商業性金融對農村市場有效金融需求的服務
作為商業性銀行的農業銀行應加大對農村金融的支持，強化商業銀行支農的社會責任。商業銀行要按照中央要求，穩定縣域機構和業務。鼓勵和支持各類商業銀行到農村地區設立機構，開拓業務，自覺履行社會責任，將一定比例信貸資金運用于“三農”，加大對“三農”的信貸支持力度。農業銀行要按照“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則，穩步推進股份制改革，在借鑒現有國有商業銀行改制經驗的基礎上，重點處理好“面向三農”和“商業運作”的關系，完善經營管理體制，加快經營機制轉換，充分利用在縣域的資金、網絡和專業等方面優勢。加大對縣域經濟發展的支持力度，努力成為商業金融服務“三農”的支柱和骨干。保留農業銀行在農村的營業機構，可以農村信用社匯兌結算業務，有利于解決農村信用社“匯路不通”的問題。農業銀行資金力量相對雄厚，政府可以出臺優惠政策或財政補助，引導農業銀行向農村投放資金，為農業開發和農業產業化經營提供規模較大的資金服務。
（三）加強合作性金融對農村金融服務的主導作用
農村信用社作為主要的合作性金融機構，應繼續發揮其主力軍的作用。明確農村信用社的市場定位，是其保持競爭力的關鍵。同時要進一步深化農村信用社改革，改革中應遵循以下基本原則：一是按照市場經濟運行規則，明晰產權關系，促進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換，使農村信用社真正成為自主經營、自我發展、自我約束、自擔風險的市場主體；二是按照為“三農”服務的經營方案，改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平；三是按照因地制宜、分類指導的原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產權制度，建立與各地經濟發展和管理水平相適應的組織形式和運行機制；四是按照權責利相結合的原則，充分發揮各方面積極性，明確農村信用社的監督管理體制，落實對農村信用社的風險防范和處置責任。在深化改革的同時，農村信用社應發揮自身的自主性大，靈活性強的優勢，業務經營進行靈活調整，開發和創新差異化的金融產品，加快建立存款保險制度，著重面向鄉鎮企業、農村個體私營企業和農戶，更好地滿足農村客戶的金融服務需求。
五、結束語
充分發揮金融在現代農村經濟中的核心作用，對于解決好三農問題具有重要意義。農村是保增長、擴內需、調結構的主戰場，擴大農村投資和消費離不開農村金融的大力支持。一方面要充分發揮農村信用社等合作性金融機構的主導作用，同時農業銀行等資金實力雄厚的商業性金融機構也要充分發揮其對農村金融的支持作用；另一方面，要充分發揮政策性金融機構的引導作用，妥善調整農業發展銀行職能定位，拓寬其業務范圍和資金來源。
在服務三農的過程當中，不同的金融機構應有專門的功能定位，對于不同的服務對象，應有相應的金融機構去服務，使農村金融機構逐步走向職能專一化、專業化道路。特定的銀行服務特定的對象，逐步達到資本的合理配置，使農村金融機構在與利潤最大化不沖突的前提下能更好的服務于三農。
參考文獻：
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第一條為了加強市級儲備糧的管理，確保市級儲備糧數量真實、質量良好和儲存安全，有效發揮市級儲備糧在宏觀調控中的作用，根據《安徽省省級儲備糧管理辦法》，結合我市實際，特制定本辦法。
第二條市級儲備糧是指市政府儲備的用于調節全市糧食供求總量，穩定糧食市場，以及應對重大自然災害或者其他突發事件的糧食。未經市政府批準，任何單位和個人不得擅自動用市級儲備糧。
第三條建立市級儲備糧，堅持適量儲存、合理輪換、科學管理、嚴格責任，確保糧食供應安全。
第四條市糧食行政主管部門負責市級儲備糧的行政管理，建立健全市級儲備糧各項業務管理制度，對市級儲備糧的數量、質量和儲存安全實施監督檢查。
市糧食行政主管部門會同市發展計劃、市財政行政主管部門負責擬訂市級儲備糧規?？偭俊⒖傮w布局、動用和輪換意見，經市政府批準后組織實施。市糧食行政主管部門審核并征求市農業發展銀行意見后認定市級儲備糧的承儲單位資格。
根據市糧食行政主管部門的授權，居巢區糧食行政主管部門負責協助管理轄區內承儲的市級儲備糧，并對協管的市級儲備糧的數量、質量和儲存安全負責。
第五條市財政行政主管部門負責安排市級儲備糧的貸款利息、管理費用和輪換補貼，并對市級儲備糧財政補貼使用情況實施監督檢查。按照現行財政體制，居巢區財政行政主管部門負責安排轄區內承儲的市級儲備糧的財政補貼資金。
第六條市農業發展銀行委托居巢區支行按照國家有關規定，及時、足額安排市級儲備糧所需貸款，并對發放的市級儲備糧貸款實施信貸監管。
第七條符合承儲條件并經審核認定的市級儲備糧承儲企業，負責實施市級儲備糧的收購、儲存、動用、輪換業務。接受市、區糧食行政主管部門的行政領導和業務指導，接受有關部門的監督檢查。
第二章市級儲備糧的收購、儲存和動用
第八條市級儲備糧的儲存規模、品種和總體布局方案，由市糧食行政主管部門會同市發展計劃、財政行政主管部門，根據宏觀調控需要和財政承受能力提出，報市政府批準。
第九條市級儲備糧的收購、銷售計劃，由市糧食行政主管部門根據市政府批準的市級儲備糧儲存規模、品種和總體布局方案提出建議，經市發展計劃、財政行政主管部門審核同意后，由市糧食行政主管部門會同市發展計劃、財政行政主管部門和市農業發展銀行共同下達給市級儲備糧承儲企業。市級儲備糧承儲企業根據市級儲備糧的收購、銷售計劃，負責實施市級儲備糧的收購、銷售。
第十條市級儲備糧承儲企業應按照市糧食行政主管部門、財政行政主管部門、農業發展銀行共同下達的市級儲備糧收購計劃進行收購，收購結束后，應報請市糧食行政主管部門會同市財政行政主管部門、農業發展銀行按照有關規定進行驗收。
第十一條市級儲備糧的品種必須按收購計劃規定的當年收獲的品種進行收購，不得以其他品種或陳糧代替。
第十二條市級儲備糧的數量必須按計劃執行，不得虛報、瞞報市級儲備糧的數量。
第十三條市級儲備糧必須達到收購計劃規定的質量等級，必須符合國家規定的質量標準，不得摻雜摻假，以次充好。
第十四條市級儲備糧收購價格在收購計劃規定的價格范圍內隨行就市，入庫成本由市、區財政行政主管部門會同市、區糧食行政主管部門、農業發展銀行按照平均收購價加每噸50元收購費用核定。入庫成本一經核定，承儲企業必須遵照執行，任何單位和個人不得擅自更改市級儲備糧入庫成本。
第十五條市級儲備糧實行均衡輪換制度，每年輪換的數量一般為市級儲備糧儲存總量的三分之一。
第十六條市級儲備糧承儲企業應根據市級儲備糧的品質情況和入庫年限，提出市級儲備糧年度輪換計劃，報市糧食行政主管部門，由市糧食行政主管部門會同市財政行政主管部門、市農業發展銀行批準。
第十七條市級儲備糧承儲企業在年度輪換計劃內根據糧食市場供求狀況，具體實施市級儲備糧的輪換，并應在輪換計劃規定的時間內完成市級儲備糧的輪換。
第十八條市級儲備糧的收購、銷售和輪換原則上通過規范的糧食批發市場公開交易，也可以通過國家規定的其他方式進行。
第十九條承擔儲存市級儲備糧任務的企業必須具備國家規定的條件。
市級儲備糧承儲企業必須保證入庫的市級儲備糧達到收購、輪換計劃規定的質量等級，并符合國家規定的質量標準。對市級儲備糧實行專倉儲存、專人保管、專帳記載，保證市級儲備糧賬賬相符、賬實相符、質量良好、儲存安全。承儲企業應當建立、健全市級儲備糧的防火、防盜、防洪等安全管理制度，并配備必要的安全防護設施。
第二十條市級儲備糧承儲企業應當對市級儲備糧的儲存管理進行經常性檢查，發現市級儲備糧數量、質量和儲存安全等方面的問題，應當及時處理；不能處理的，市級儲備糧承儲企業負責人必須及時報告市及所在區糧食行政主管部門。
第二十一條市級儲備糧承儲企業應當加強市級儲備糧的統計工作，定期統計、分析市級儲備糧的收購、銷售、輪換計劃的具體執行情況和儲存管理情況，并及時報送市糧食行政主管部門、財政行政主管部門和農業發展銀行。
第二十二條建立市級儲備糧損失、損耗處理制度，及時處理所發生的損失、損耗。具體按照省級儲備糧損失、損耗處理辦法執行。
第二十三條全市或者部分地區糧食明顯供不應求、市場價格異常波動、重大自然災害或其他突發性事件，以及市政府認為需要動用市級儲備糧的情形時，可以動用市級儲備糧。
第二十四條需要動用市級儲備糧，由市糧食行政主管部門會同市財政行政主管部門提出動用方案，報市政府批準。動用方案應當包括動用市級儲備糧的品種、數量、質量、價格、使用安排、運輸保障等內容。
市糧食行政主管部門根據市政府批準的市級儲備糧動用方案下達動用命令，由承儲企業具體實施。緊急情況下，市政府直接決定動用市級儲備糧并下達動用命令。
第三章市級儲備糧的財政補貼和貸款管理
第二十五條市級儲備糧的管理費用和輪換補貼按現行財政體制實行定額包干，貸款利息據實補貼。由市、區財政行政主管部門核定后在每季度后一個月內將上季度補貼撥付給市、區糧食行政主管部門在農業發展銀行開設的專戶，市、區糧食行政主管部門按照有關規定，通過農業發展銀行補貼專戶，及時、足額撥付到市級儲備糧承儲企業。
第二十六條市級儲備糧費用補貼按每噸每年80元，輪換費用（含輪換價差）按每噸每輪換一次180元包干使用，貸款利息按實際收購儲備糧占用農業發展銀行貸款及中國人民銀行公布的一年期貸款利率實行據實補貼。
第二十七條市級儲備糧貸款實行貸款與糧食庫存值增減掛鉤和專戶管理、專款專用。市級儲備糧承儲企業應當在農業發展銀行開設基本帳戶，并接受農業發展銀行的信貸監管。
第二十八條市級儲備糧貸款一般采用信用貸款方式，具體辦法按照《中國農業發展銀行地方儲備糧貸款管理辦法》有關規定執行。
第二十九條逐步建立市級儲備糧輪換風險準備金制度。為防范輪換風險，市級儲備糧承儲企業要用輪換經營利潤及節余費用補貼，按每年輪換數量以不低于每噸40元的標準逐步建立輪換風險準備金，實行專戶存儲。對未建立輪換風險準備金的市級儲備糧承儲企業，不得采取“先購后銷”的輪換方式。
第四章市級儲備糧的監督檢查
第三十條市糧食、財政行政主管部門按照各自職責，依法對承儲企業進行監督檢查。在監督檢查過程中，按照《安徽省省級儲備糧管理辦法》第三十一條的規定行使職權。
第三十一條市糧食、財政行政主管部門在監督檢查中，發現市級儲備糧的數量、質量、儲存安全等方面存在問題，應當責成市級儲備糧承儲企業立即予以糾正或者處理；發現市級儲備糧承儲企業不再具備承儲條件，市糧食行政主管部門應當取消其承儲資格。
第三十二條審計機關依照審計法規定的職權和程序，對有關市級儲備糧的財務收支情況實施審計監督，發現問題，應當及時予以處理。
關鍵詞：農村；金融市場；服務體系；問題；對策
1 農村金融市場服務體系現狀
我國的農村金融市場服務體系主要由中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社三大金融服務市場構成。中國農業銀行是中國最大的涉農銀行。中國農業發展銀行的主要業務是辦理國家規定的農業政策性金融業務。農村信用社是農村最基層的金融機構，直接向農戶提供貸款，滿足農村的資金需求，是農村金融服務體系的主力軍。除以上三個正規金融機構外，還有郵政儲蓄、農村扶貧社和民間私人借貸等非正規的金融服務機構。
2 農村金融市場服務體系存在的問題
2.1 農村金融機構功能缺失，定位不明確
功能缺失主要表現在兩個方面：一是政策性功能缺失。表現在中國農業銀行商業化運作，大量收縮農村的營業網點，扶貧的政策實施不理想；中國農業發展銀行功能單一，政策功能不全；農村信用社存在產權不清晰、治理結構不完善、殘缺等問題。二是商業性功能缺失。四大國有銀行的商業化運作導致農村網點大幅度減少，直接面向農村的涉農業務減少，對農村的信貸只限于大型的基礎設施建設，對農戶、農業生產的金融服務處于萎縮狀態。
各大金融機構定位不清，農業銀行支農功能“邊緣化”。農行在農村的機構大幅減少，被撤并的機構主要是面向農村、服務農民的基層營業網點，因此，貸款業務逐漸遠離農村，農業銀行的大部分貸款投向了城鎮工商企業，而農業貸款投入較少。
2.2 農村金融服務機制落后,金融機構數量不足，金融服務品種單一
我國農村金融機構主要是中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用社。隨著國有商業銀行實行戰略調整，縣級商業性金融機構逐漸成為“儲蓄所”。農業發展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農村生產和農民生活等資金需求。目前在大部分農村已經形成農村信用社一家獨撐的局面，然而農村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農村金融機構結算資金時間長，資金到帳不及時。農村金融機構支農信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業務欠缺。農村金融功能弱化，金融產品少，金融服務種類單調，基本上只有傳統的存貸業務，中間業務和外匯業務種類很少。
2.3 農村信貸資金投放不足，資金外流嚴重
隨著國有商業銀行撤離農村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據統計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農業銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農村資金供給缺口加大，加劇了農村資金供求失衡。
2.4 農村經濟補償機制缺失
我國農村的保險業發展緩慢，目前只處于初創階段。農業保險還不適應農業發展的需求。由于農業生產受自然條件和市場環境的影響較大，使其賠付率較高，商業保險公司的目的是盈利，所以保險公司不太愿意開展農業保險業務。此外，由于農民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農業保險的覆蓋率低。我國農業目前仍主要是靠民政主管的災害救濟為主的農業保險保障。補償性質的災害救濟，受國家財力的限制，不適應農村經濟市場發展的要求，也不利于培養農戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農業保險的發展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔保機制，缺乏相應的風險補償機制，導致農業投資缺乏高效的風險分散渠道和農業風險保障機制，一旦遇到自然災害和市場價格波動，農戶就無力償還貸款，風險轉嫁給銀行，進而制約了金融機構支農信貸投放的積極性，導致農村信貸資金投放不足。
3 農村金融市場服務體系存在問題的產生原因
3.1 政府對農村金融市場缺乏有效監管
國家將信用社交由地方政府管理，卻沒有給予相應的監管職能，使其只負責經營活動，風險和成本仍由國家承擔，這種制度安排有可能會導致信用社新一輪的虧損。
3.2 資金結構失衡,農村資金匱乏
我國缺少專門面向單個農民的政策性扶持的金融機構，農民也沒有得到真正的資金資助，農民的經營活動在很大程度上被排斥在金融體系外。而國有銀行的體制改革，大量撤并農村鄉鎮的營業網點，向縣城和城市收縮，導致農村基層金融機構欠缺。縣域的金融機構不僅不能發揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機”，大量資金抽離農村市場。農村市場資金匱乏，影響了農民擴大在生產開拓市場和應用先進科學技術推廣優良品種，進而影響了農民的收入。
3.3 農村保險嚴重缺失,農村經濟補償機制不健全
一是農業保險的風險損失率較高，農戶分散，展業成本高，使農業比其他財產保險費用高很多，而農民又是低收入的投保者，自愿購買保險幾乎不可能。二是要分散農業風險必須大面積的建立保險制度，由于國家的扶持力度有限，目前我國農業保險只能進行試點，尚未大面積展開。三是農戶和農村企業缺乏有效的擔保手段。四是通過財政手段對支農信貸的風險補償有限。
3.4 其他金融組織發展不規范
盡管我國農村金融市場存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受國家政策上的鼓勵和保護，使得大部分非正規金融組織走向地下經濟化，沒有實現規范發展。相當一部分的民間借貸采用口頭約定等簡單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農村金融市場上唯一正規的金融組織，沒有其他組織對其產生競爭威脅，其相互間也沒有競爭。
4 完善農村金融市場服務體系的對策措施
4.1 建立多層次的農村金融服務體系
